Перспективы развития страхования в России и за рубежом

    Для координации регулирующей деятельности в сфере страхования страховых  департаментов, в том числе разработки единых стандартов правового регулирования  в сфере страхования, унификации требований к страховым компаниям, ведения информационных баз данных страховой статистики и их обмена в 1871 г. была учреждена Национальная страховая конвенция, преобразованная в дальнейшем в Национальную ассоциацию страховых комиссаров (NAIS). NAIS объединила высших должностных лиц штатов, возглавляющих органы исполнительной власти, в компетенцию которых входит осуществление регулирования деятельности в сфере страхования. Особое внимание в работе NAIS занимают вопросы правового регулирования, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховых компаний, финансовым мониторингом их платежеспособности и финансовым анализом их деятельности, разработкой Стандартов финансово-правового регулирования отношений, возникающих в сфере страхования и др. NAIS фактически выполняет функции надштатного органа, координатора, регулирующего деятельность в сфере страхования NAIS играет ведущую роль в разработке модельного законодательства в сфере страхования и координирует деятельность, включая и законодательную, высших должностных лиц штатов, возглавляющих Страховые департаменты. Ассоциация разрабатывает единые Стандарты правового регулирования - типовые законы (Model Acts), которые после принятия на национальном собрании NAIS должны быть инкорпорированы, как правило, в двухлетний срок в законодательство штатов.

    Авторитет NAIS велик, к тому же существуют действенные механизмы проведения решений в жизнь. Например, для стимулирования принятия в штатах Стандартов финансово-правового регулирования страхования NAIS учредила в 1990 г. программу аккредитации штатов на соответствие их законодательства в сфере страхования выработанным Ассоциацией Стандартам финансово-правового регулирования в сфере страхования. Те штаты, которые пройдут аккредитацию, будут публично признаны страховым сообществом, и страховые компании, находящиеся под юрисдикцией этих штатов, будут рекомендованы Ассоциацией потенциальным страхователям. NAIS разработала финансово-правовые стандарты, регулирующие зависимость требуемого капитала страховых компаний от риска, так называемые Стандарты риск/капитал.

      Стандарты риск/капитал позволяют  коррелировать размер собственного капитала и страховых резервных фондов от особенностей страхуемых рисков. Для компаний, осуществляющих страхование жизни, установлены следующие категории риска: риск падения стоимости активов; страховой и ценовой риски(вероятность, что страховые взносы и резервные фонды окажутся недостаточными для покрытия страховых выплат); риск изменения процентных ставок; предпринимательский риск(возможность невыполнения обязательств перед гарантийным фондом штата). Для компаний, осуществляющих страхование имущества, установлены следующие категории риска: риск падения стоимости активов; риск неполучения дебиторской задолженности; риск недооценки потерь в результате страховых случаев и установленных страховых взносов; риск непредвиденных обстоятельств. Согласно этой системе, если размер капитала становится ниже определенного уровня Стандарта риск/капитал, то это является основанием проведения регулирующих мер финансово-правового характера. С целью проверки соответствия страховых компаний установленным финансово-правовым стандартам осуществляется финансовый мониторинг за состоянием их платежеспособности и финансовой устойчивости. Финансовый мониторинг включает в себя: предоставление финансовых отчетов; анализ и проверку соответствия ведения отчетности финансовому законодательству. Основная цель финансового мониторинга - принятие со стороны Страховых департаментов адекватных мер по восстановлению платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний до нормативных. В зависимости от результатов финансового мониторинга Страховой департамент может принять меры к финансовому оздоровлению страховой компании и тем самым уменьшить неблагоприятные последствия для страхователей.

    На федеральном уровне Комиссией по торговле ценными бумагами регулируется деятельность страховых компаний как инвесторов на фондовом рынке. Например, вложения в высокорискованные ценные бумаги не могут составлять более 1%. Кроме того, часть эмиссии страховых полисов, особенно полисов по страхованию жизни, попадает под действие федерального законодательства, регламентирующего обязательную их регистрацию. Департамент торговли, Государственный департамент участвуют в переговорах, связанных с доступом американских страховых компаний на рынки других стран и доступом иностранных страховых компаний на рынок США. Данные федеральные ведомства осуществляют правовое регулирование деятельности в сфере страхования в штатах в части поведения протекционистской политики по отношению к национальным страховым компаниям. (какой-то учебник)

    Ведущими  компаниями страхового рынка США  являются транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт ферм мьючуэл иншуранс компани» по сбору премий занимала 1-е место  не только в США, но и во всем мире Основана в 1922 году в штате Иллинойс. 'Эта компания имеет паевой капитал и занимается страхованием транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации, перестрахованием.

    «Сигна» - одна из ведущих широко диверсифицированных  страховых корпораций. Основана в 1982 году в результате слияния двух обществ ««Коннектикут» дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн», страхует имущество и ответственность.

    «Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) - одна их ведущих  международных диверсифицированных  страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Начала операции в 1919 году в Шанхае. Ныне - холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тысяч человек

    В США существенное место в страховом бизнесе занимают общества взаимного страхования (ОВС).

    Американской  системе взаимного страхования  в 2002 г. исполнилось 250 лет. В 1752 г. было образовано первое общество взаимного  страхования, положившее начало взаимности в Североамериканских Штатах, - это (Philadelphia Contribution)).  

    2.2. Анализ страхового дела в России.

    Сложившаяся в России модель страхового рынка  не соответствует потребностям экономики, а страхование лишь частично выполняет  свои основные функции. Ограничения модели подразделяются на три группы: небольшие размерные показатели, структурные диспропорции и низкий уровень эффективности национального страхового рынка.

    Первая  группа ограничений — небольшие размерные показатели — относится гак к спросу (недострахование), так и к предложению (низкий уровень капитализации страхового сектора). Недострахование российского бизнеса приводит к тому, что при наступлении чрезвычайных событий финансовое положение незастрахованных предприятий значительно ухудшается и повышается вероятность их банкротства. В результате государство сталкивается с незапланированными расходами и вынуждено возмещать убытки, понесенные населением и предприятиями вследствие техногенных аварий или стихийных бедствий. Недострахование имущественных интересов граждан поддерживает социальную нестабильность в обществе и препятствует формированию среднего класса. Невысокий уровень капитализации российских страховых компаний не позволяет им в полной мере удовлетворять растущий спрос. Недостаточная капитализация российской страховой отрасли и использование механизма фронтирования формируют зависимость отечественной экономики от мировых финансовых центров.

    Вторая  группа ограничений — это диспропорции рынка. Диспропорция структуры страхового сектора в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития кризиса на всем страховом рынке, снижает его эффективность. Крайне низкий уровень развития и капитализации национального перестраховочного рынка подрывает суверенитет российской страховой отрасли. Еще одна диспропорция — рост объемов российского страхового рынка, не сопровождающийся развитием его инфраструктуры, совершенствованием ГГ-технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

    Последняя группа ограничений связана с низкой эффективностью российского страхового рынка. Кэптивное страхование, непрозрачность процедуры проведения тендеров и аккредитаций существенно ограничивают уровень конкуренции на российском страховом рынке, а значит, и его эффективность. Использование демпинга в качестве основного инструмента конкурентной борьбы повышает вероятность кризиса на российском страховом рынке. Низкий уровень транспарентности, невысокие стандарты деятельности ряда страховых компаний и несовершенство нормативной базы повышают транзакционные издержки. Отсутствие систем риск-менеджмента в страховых компаниях и незначительное использование рейтинговых оценок при выборе страховщика снижают надежность всего страхового рынка, что также отрицательно сказывается на его эффективности.

    Сложившаяся модель страхового рынка создает рад негативных эффектов, которые отражаются на эффективности экономики страны в целом: неполная защита рисков предприятий и имущественных интересов граждан, создание дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедление темпов развития российской экономики, снижение доступности и качества здравоохранения, формирование зависимости российской экономики от крупных международных финансовых центров. [эксперт 2008]

    Историю развития страховой отрасли в  новейшей истории России можно разделить на несколько этапов. Первый этап развития российского страхового рынка характеризуется высокой долей неклассического страхования во взносах страховых компаний (схем по выводу капитала за рубеж и налогосберегающих операций), что позволило отрасли существенно повысить уровень собственной капитализации. По официальным данным, как размерные, так и удельные показатели российского страхового рынка на первом этапе его становления соответствовали среднему уровню развивающихся стран, однако реальные показатели были значительно меньше.

    Второй  этап развития рынка, начавшийся с 2003 года, проходил под знаком введения ОСАГО, очищения рынка от схем, роста надежности страховых компаний и формирования качественного спроса на страховые  услуги. К 2006 году доля неклассического страхования на российском страховом рынке приблизилась к среднемировому уровню, значительно возросла доля розничного страхования, увеличилось страховое покрытие рисков крупных промышленных предприятий. Начиная с 2005 года, средние годовые темпы роста страхового рынка составляли порядка 10-15%. Второй этап развития страхового рынка завершился мировым финансовым кризисом.  Кризис  2008-2009 годов  оказался первым серьезным испытанием для российской страховой отрасли в ее современной истории.

    В 2009 году впервые темпы прироста реальных страховых премий на российском страховом  рынке имели отрицательную динамику. По официальным данным, объем полученных страховых взносов без учета  платежей по ОМС упал на 7,5%. При этом динамика страховой премии практически полностью отражала динамику ВВП (-7,5 и

    7,9% соответственно). В результате объем  российского страхового рынка  в 2009 году составил 513,6 млрд рублей (977,9 млрд рублей с учетом платежей  по ОМС), по личным видам страхования  (кроме страхования жизни) – 101,8 млрд рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) – 277,3 млрд рублей, по страхованию ответственности – 26,0 млрд рублей.

    Изменения, произошедшие на российском страховом рынке в 2009 году, нельзя свести только лишь к падению взносов или росту уровня выплат. Поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры. Российский страховой рынок вышел на новый этап своего развития. (приложение А) 

    Начало  нового этапа развития страхового рынка  связано с постепенным выходом  сектора из кризиса и изменением отношения государства к страховой  отрасли. В 2010 году были приняты или  активно обсуждались законопроекты, которые будут определять ускоренное развитие страхового рынка на ближайшие 3-5 лет.

    Для дальнейшего анализа рассмотрим относительные показатели.

    Доля  реальной страховой премии в ВВП  за последние 7 лет была относительно стабильной (1,23% в 2003 году и 1,20% в 2009 году). Одновременно величина взносов на душу населения увеличилась в 1,5 раза (с 2 457 рублей в 2003 году до 3 620 рублей в 2009 году). (Динамика страховой премии рассматривается в приложении Б)  [аналитический обзор: Российский страховой рынок в 2005-2010 годах]

    Для полного представления о сложившейся ситуации на российском страховом рынке будут приведены международные сопоставления. При данных сопоставлениях был выделен ряд проблем в российском страховом рынке.

    Проблема  первая: крайне низкий уровень капитализации.

    По  данным ФССН на конец 2008 года, совокупная величина активов российских страховщиков составила 850,4 млрд. рублей.  По данным Банка России, совокупный капитал российских страховщиков на конец 2010 года составил 253,7 млрд. рублей, или 360 млн рублей в расчете на одну страховую компанию. То есть среднестатистическая страховая компания может оставлять на собственном удержании риски на сумму не выше 36 млн рублей, остальное она должна перестраховывать.

    Значения  отношения активов и собственных  средств к страховым премиям у российских страховщиков существенно ниже аналогичных показателей на западных страховых рынках. По данным за 2009 год, отношение совокупных активов страховщиков, занимающихся видами иными, чем страхование жизни, к полученным ими взносам в Германии составило 259,5%, в США – 208,5%. В России аналогичный показатель был значительно ниже – лишь 96,4%.  
 
 
 
 
 

    Отношение активов страховщиков non-life к страховым взносам, 2009 год.

    Соотношение собственных средств и страховых  взносов страховщиков  сегмента non-life в 2009 году в Германии и США было равно 118,0 и 80,7% соответственно, тогда как в России этот показатель составил лишь 26,8%.

    собственных средств и страховых  взносов страховщиков  сегмента non-life

    Российская  финансовая система отстает от развитых стран также и по соотношению уровня капитализации страховой и банковской отраслей. Соотношение совокупных активов страховых и кредитных организаций в США на конец 2009 года составило 9,96% (1,4 и 13,8 трлн долларов соответственно). Аналогичный показатель для российской финансовой системы на ту же дату был равен лишь 3,72%. (эксперт ра – сайт)