Обязательное страхование РФ

      Выплата делается застрахованным личикам, а в случае их смерти выгодоприобретателям на местности Российской Федерации методом перечисления страховой суммы в рублях методом, определенным контрактом страхования, в 15-дневный срок со дня получения документов, нужных для принятия решения об указанной выплате. В случае задержки выплаты страховой суммы страховщик из личных средств оплачивает застрахованному или выгодоприобретателю штраф в размере 1% от страховой суммы за любой день просрочки. 
 
 

Возможность введения новых видов  обязательного страхования 

      Введение новых  обязательных видов страхования  – безусловно, позитивный шаг для  российского страхового рынка. Но вводить новые обязательные виды страхования необходимо осторожно и продуманно, чтобы исключить неблагоприятные сценарии развития ситуации. На мой взгляд существует пять вероятных угроз, которые могут привести к провалу стимулирования развития спроса на страхование.

      1. При введении обязательных видов страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и ответственность за его отсутствие, соответственно уровень покрытия рисков страхованием окажется минимальным.

      Чтобы избежать этого необходимо предусмотреть эффективные механизмы ответственности и контроля – назначить какую-либо службу или ведомство ответственной за проверку наличия полиса, предусмотреть штраф в случае его отсутствия.

      2. Тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными, соответственно добросовестные игроки не захотят занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды, вследствие этого произойдет серия неплатежей и банкротств и вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний.

      Чтобы избежать этого необходимо максимально корректно просчитать тарифы в обязательных видах страхования, сделать их гибкими, т.е. предусмотреть возможность изменения в зависимости от средней убыточности. Саморегулируемые организации страховщиков, занимающиеся определенными обязательными видами страхования, должны собирать статистику по выплатам и убыточности и инициировать вопрос о корректировке тарифов, если средняя убыточность по виду за несколько лет превышает допустимые значения.

      3. Будут разработаны такие правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам) вследствие чего существующая страховая емкость не позволит принять все риски и добросовестные игроки не захотят занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды и произойдет серия неплатежей и банкротств, соответственно вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний.

      Чтобы избежать этого, условия страхования должны разрабатываться с непосредственным привлечением страхового сообщества. Страховщики должны давать заключение на соответствие правил страхования стандартам международного перестраховочного рынка.

      4. Введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика – не будет ключевым параметром его выбора из-за чего с рынка будут вытесняться надежные компании вследствие чего произойдет серия неплатежей и банкротств и вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний.

Чтобы избежать этого необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, в частности к качеству их активов, ввести актуарный аудит. Надежность страховщика должна стать главным критерием его выбора. Для оценки финансовой устойчивости компаний следует использовать рейтинги их надежности. При этом Федеральная антимонопольная служба должна бороться не с установлением требований к страховщикам по уровню их надежности, а с проявлениями демпинга на российском страховом рынке.

      Чтобы надежные компании не платили за недобросовестных страховщиков, необходимо ввести поправочные  коэффициентов на размер отчислений в гарантийные фонды в зависимости  от параметров надежности страховых  компаний.

      5. При стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых льгот, дотаций и других преференций появятся страховые схемы, то есть страхование будет использоваться как прикрытие для ухода от налогов (пример: схемы в страховании жизни начала 2000-х годов) или присвоения бюджетных средств, вследствие чего идея страхования будет дискредитирована, льготы, дотации или преференции отменят.

      Чтобы избежать этого необходимо тщательно проверять на «схемность» все принимаемые законы в области стимулирования страхования, исключать возможность распространения псевдострахования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за страховое мошенничество, а не по формальным поводам. 

Сельскохозяйственное  страхование 

      Сельское  хозяйство относится к наиболее рискованным отраслям экономики. Ежегодно сельскохозяйственная отрасль всех субъектов несет огромные    потери    от    стихийных   бедствий.     Ущерб    от   стихийных бедствий природного характера. 
Без возрождения страхования невозможно снизить риск хозяйственной деятельности сельскохозяйственных товаропроизводителей. В этой связи требуется разработать применительно к современным условиям хозяйствования экономический механизм страхования урожая.

      В частности выработаны направления  возрождения страхования урожая с поэтапным его введением в тех регионах, где оно в настоящее время отсутствует, начиная с основных зерносеющих регионов, в которых наблюдается наибольшая потребность в этом виде страхования. При этом предлагается государственная поддержка как центрального, так и регионального уровня, а также помощь в определении ущерба причиненного стихийными бедствиями. Намечены пути расширения видов и условий осуществления страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей от неблагоприятных природных факторов, влияющих на условия производства сельскохозяйственных культур и в частности зерновых культур.

      В России сельскохозяйственное страхование  находится на этапе становления  в силу современного состояния российской экономики. Но интерес   к   данному     виду   наблюдается          значительный,           о чем свидетельствует разработка законопроекта 
«О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой». Согласно законопроекту система сельскохозяйственного страхования, которая действует сейчас и в которой задействовано больше 300 страховых организаций, из-за отсутствия законодательной базы привела к тому, что меньше 62% составляет возврат средств от суммы, которую заплатил застрахованный, при наступлении страхового случая. Поэтому, совершенно естественно, что в связи со сложившимися условиями отмечено сильное падение интереса к страхованию. Только около 5% сельскохозяйственных организаций застраховали свои посевы в прошлом году.     

      В рамках проекта обозначены условия, а также порядок представления господдержки, особенности правового положения во время осуществления сельскохозяйственного страхования. Согласно проекту, господдержка сельхозпроизводителей на развитие системы страхования рисков в сельском хозяйстве будет осуществляться в форме перечисления уполномоченным органом страховщику из средств федерального бюджета части начисленной страховой премии по договору сельскохозяйственного страхования.  
Проект предлагает ввести такое понятие как «гибель посевов» и определить гарантии, которые возместят убытки. Гибелью посевов будет считаться такая ситуация, при которой у сельскохозяйственного производителя происходит недобор по сравнению со средними сборами за последние пять лет 35% озимых и 50% яровых. В таких условиях, сельскохозяйственному производителю предлагается возмещение 80% от застрахованной массы планового урожая. Такие меры, должны закрыть потери, связанные с гибелью посевов, и помочь хозяйствам в восстановлении потерь. Также, введение проекта упростит процедуру страхования сельскохозяйственных производителей. Сельскохозяйственный производитель должен будет оплатить 50% от причитающейся премии, чтобы договор вступил в силу. О получении остальных 50% должна позаботится страховая организация.  
Если будет отсутствовать договор о страховании от гибели сельхозкультур, то сельхозпроизводитель не сможет получить бюджетную поддержку по другим направлениям (поддержка развития молочного животноводства, компенсация кредитной ставки).  

Обязательное страхование ответственности строителей 

      С 1 января 2007 года в  России отменяется лицензирование строительных организаций. Система лицензирования признана неэффективной хотя бы в  силу своей маломощности: в целом  по стране лицензии на осуществление профессиональной деятельности имеют около 200 000 организаций, а надзором за их соответствием лицензионным требованиям занимаются всего лишь 1000 человек. Теперь и в органах государственной власти, и среди экспертов идет обсуждение того, как без лицензий наладить контроль над строительством и, в частности, за безопасностью строительных работ.

      В страховом сообществе появилась  идея, что в условиях, когда правительство  не будет иметь оснований контролировать строительные компании, чиновников смогут заменить страховщики – но при условии законодательного введения обязательного страхования гражданской ответственности строителей. Таким образом, забота о безопасности должна обеспечить страховщикам новый рынок обязательного страхования, сопоставимый с ОСАГО.  Обязательное страхование может стать гарантом возмещения вреда, нанесенного при строительстве (сейчас такой гарантии не существует)¹.

      Вопрос  о страховании ответственности  строителей может стать весьма острым, на фоне сообщений о обрушениях зданий и сооружений в России. Самым громким случаем такого рода было обрушение московского аквапарка «Трансвааль-Парк» в феврале 2004 года. В декабре 2005-го в Пермском крае обрушились металлические конструкции и крыша бассейна «Дельфин». Наконец, совсем недавно произошла трагедия на Бауманском рынке – там погибло более 60 человек. Далеко не всегда подобные несчастья влекли за собой страховые выплаты. Например, хотя «Трансвааль-Парк» и был застрахован, но компания РОСНО платить отказалась, поскольку ошибки проектировщиков не входили в число оговариваемых страховым договором стандартных рисков. Что касается трагедии в Пермском крае, то там, после происшествия зарегистрирована единственная страховая выплата: жизнь одного из погибших детей была застрахована от несчастных случаев. О финансовой ответственности строителей и проектировщиков перед жертвами трагедии речи вообще пока не идет. Ситуация с «Трансвааль-Парком» наглядно показала, какие проблемы могут возникнуть у людей, невольно пострадавших от ошибок и недоработок строителей, проектировщиков. Статистика аварий техногенного характера, происходивших в Москве в последние годы, – обрушение «Трансвааль-Парка» и недавнее обрушение кровли Бауманского рынка – свидетельствует о том, что помимо жесткого контроля над соблюдением норм строительства требуется комплексный подход к управлению рисками в строительстве, частью которого должно стать обязательное страхование ответственности строительных организаций, которое в комплексе с классическим страхованием строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и послепусковых гарантийных обязательств должно обеспечить качественную защиту строительных объектов.

      Вообще  говоря, страхование ответственности  строителей не является для России чем-то новым. Чаще всего этот вид страхования выступал в качестве составной части полисов комплексного страхования строительных рисков, страхующих одновременно строительные и монтажные работы, послепусковые гарантийные обязательства подрядчика, строительные машины и оборудование, грузоперевозки, а также работников компании – от несчастных случаев. Более того, несколько лет, назад ныне упраздненный Госстрой попытался сделать страхование гражданской ответственности строителей обязательным условием продления строительных лицензий. Однако затем это условие было отменено. В 2004 году упразднили сам Госстрой, а в 2005-м был принят закон «О лицензировании отдельных видов деятельности. В результате, по оценке специалистов, в России в целом страховой защитой обеспечивается не более 5 – 7% строительно-монтажных работ. Правда, в Москве и Санкт-Петербурге благодаря усилиям городских правительств этот процент выше – 80% крупных компаний обеспечены страховой защитой.  

Страхование жилья

      Еще одним видом страхования, который потенциально может начинать обязательным, является застрахование жилища. Идея вступления ОСЖ принадлежит сейчас упраздненному Госстрою РФ, инициативу поддерживает и МЧС. В качестве образца разрешено привести потоп в Якутии в 2001 году и на юге России в 2002 году. Тогда воздаяние вреда со стороны страховых компаний составило только 2-3% суммарного вреда, желая в развитых странах такие выплаты добиваются 80%. Ущерб жилью людей лишь от наводнения на юге России в 2002 году составил наиболее 15 миллиардов. руб., и в следствии этого довелось остановить оплачивание ряда муниципальных программ. Понять такие предпосылки разрешено, но не стоит забрасывать и о том, что в реальный момент ОСЖ противоречит деятельному Гражданскому кодексу, который воспрещает принуждать людей обеспечивать родное имущество². Кроме такого, жилище - это собственность человека, и, сообразно Конституции, данной собственностью он свободен предписывать: реализовать, презентовать и даже элементарно убить, не причиняя при этом ущерба находящимся вокруг. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека обеспечивать актив кроме его воли - означает ограничить его свободу предписывать собственной собственностью. 
Кроме юридических противоречий остается нерешенным ряд принципиальных вопросов.