Мировая практика страхования ответственности предприятий и организаций

Необходимо отметить, что обычно темп развития страхования ответственности  гармонизируется с развитием  научно-технического прогресса и  экономики любой страны, подкрепляясь различными законами и нормативными актами. Россия, пусть и медленно, движется по этому пути, модернизируя законодательство и судебную систему. К сожалению, среди страховщиков остается более популярным путь введения новых видов обязательных видов  страхования ответственности, которые  легче осуществлять и, что более  весомо, продвигать на рынке. Намного  более перспективные с учетом долгосрочного планирования добровольные виды страхования ответственности  пока ждут своего часа.

Данная отрасль страхования  имеет большое экономическое  значение для страхователя, пострадавших и государства в целом. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия страховой защиты может  не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшим лицам, но и стабильность положения (финансовую устойчивость) самого страхователя, а  иногда и экономического потенциала государства и социального здоровья нации (например, в случае аварий на опасных объектах, экологических  чрезвычайных событий и катастроф).

Таким образом, можно говорить о  необходимости страхования ответственности  не только как о механизме, гарантирующем  возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

Как известно, страхование ответственности  является важнейшей и устойчиво  развивающейся отраслью страхования  в экономически развитых странах. Этому  способствуют:

- осознание гражданами своих  прав на возмещение вреда (ущерба);

- рост благосостояния населения  и соответственно увеличение  общей суммы платежеспособности  и размеров ущерба;

- увеличение числа факторов, вызывающих  неблагоприятные события и ущерб,  связанных с индустриализацией  общества, развитием техники и  технологий;

- рост неблагоприятных событий  и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной  власти;

- возможность широкого толкования  в судопроизводстве категории  ущерба и, как следствие, этого  получение права на возмещение  убытков;

- расширение сферы применения  закона юриспруденцией.

Эти вышеперечисленные факторы  обусловлены высоким уровнем  социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики²⁵.

Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской  деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются  только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании  ответственности проектирующих  и осуществляющих строительство  организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют  эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 - 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 - 15%²⁶.

Можно отметить, что на современном  этапе по мере развития рыночной экономики  российское правительство не раз  заявляло о необходимости обеспечения  экономического роста, экономической  и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности  за качество товаров, работ (услуг). Такая  ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО  и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных  предпринимателей все труднее конкурировать  с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке²⁷.

В этой связи особое значение приобретает  комплекс государственных мер, которые  необходимо срочно предпринять для  повышения качества экономики рыночными  методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию  и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями  и исполнителями услуг любых  отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных  производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма  обеспечения конкурентоспособности  продукции, как страхование гражданской  ответственности за качество продукции.

 

3.4 Разработка  схем классификаций страховых  отношений

 

Схемы классификации страхования  гражданской ответственности и  страхования имущетсва в приложении 1, 2.

 

3.5 Проектирование  тарифных ставок и премий в  страховании

 

 

Заключение

 

Страхование гражданской ответственности  обладает значительной спецификой, которая  проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности  за причинение вреда (ст. 931 ГК);

2) страхование ответственности  по договору (ст. 932 ГК).

Кроме того, выделяют также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может  возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхование ответственности может  быть как добровольным, так и обязательным.

Страхованию подлежит риск наступления  только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная  или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности  за причинение вреда законодатель исходит  из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или  иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор  должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в  случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности  состоит в том, что компенсации  подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.

Страхование ответственности за причинения вреда (деликтной ответственности) предусматривает, что по договору страхованию подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Договор страхования риска деликтной ответственности предполагает особый состав его участников. Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена. Такое застрахованное лицо (при несовпадении его со страхователем) должно быть названо в договоре страхования; в противном случае будет считаться застрахованным исключительно риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК). Страхователю принадлежит право замены застрахованного лица в соответствии с п. 1 ст. 955 ГК. Согласно указанному пункту в случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключен договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо которому может быть причине вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК). Таким образом, достигается непосредственная цель данного вида страхования - восстановление имущественной сферы потерпевшего - и только затем - обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда. Поскольку в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен (он становится известным лишь при наступлении страхового случая), постольку данный договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя.

В России наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию страхования гражданской ответственности, определению новых подходов к эффективному использованию данной отрасли страхования в социально-экономической политике регулирования рынком.

Можно отметить, что на современном  этапе по мере развития рыночной экономики  российское правительство не раз  заявляло о необходимости обеспечения  экономического роста, экономической  и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности  за качество товаров, работ (услуг). Такая  ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО  и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных  предпринимателей все труднее конкурировать  с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы: 
1. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов. Иркутск, 1998. 
2. Брызгалов Д.В. Страхование в российском топливно-энергетическом комплексе // Организация продаж страховых продуктов, 2006, N 6. 
3. Власова А.С. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности // Нотариус, 2007, N 5. 
4. Динамика основных размерных характеристик страхового рынка // Обзор Эксперт РА, 2007. http://www.raexpert.ru 
5. Исмаилова Г.М. Проблемы страхования гражданско-правовой ответственности предприятий // Юрист, N 5, 2003. 
6. Страхование в получение страховых выплат. Пинкин Ю.В. Омега-Л 2012 
7. Комлева Н. Страхование в особо крупном размере // Московский комсомолец, 11.03.2008. 
8. Лапуста М.Г., Шаршунова Л.Г. Риски в предпринимательской деятельности: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 1998. 
9. Лебединов А.П. Основные мотивы клиентов при обращении к страхованию ответственности // Организация продаж страховых продуктов, 2007, N 2. 
10. Основные проблему российского страхового сектора // Обзор Fitch Rating от 20.11.2006. 
11. Оценка и управление рисками // Финансовый менеджмент в страховой компании, 2006, N 1. 
12. Страхование: организация, экономика, правовые аспекты: Учебное пособие для вузов / А.К. Шихов. - 2-e изд., перераб. и доп. 2012 
13. Правовое обеспечение страхования в Российской Федерации // Юридический вестник Росгостраха. № 12 (24) 2006 
14. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. 
15. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - 2-e изд., перераб. и доп. - ( Высшее образование)., ( Гриф) 2012 
16. Страхование: Учебник для студентов вузов / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. М., 2007. 
17. Страховое дело. Учебник / под ред. Рейтмана Л.И., М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр., 2002. 
18. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. М., 2006.

19. "Российская газета" Зинаида Кузьмина"Страхование от несчастного случая, Страхование профессиональной ответственности"  20 марта 2012

20. Страхование сегодня.  Третьяков К.И. «Развитие добровольного  страхования»25.03.2011 г. Стр 6

21. Смоляков Федор Александрович Страховое дело "РЫНОЧНАЯ ОЦЕНКА СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ" 2011

22. http://www.iicon.ru/insurance/liability.html - страхование гражданской ответственности предприятий, компаний.

¹ Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 408.

² Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов. Иркутск, 1998. С. 8.

³ Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 63.

⁴ Расолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. IV квартал 2005. N 4. С. 14.

⁵ Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 108, 109.

⁶ Кодекс Торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 №81-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №322-ФЗ) // Российская газета, №85 – 86, 01 – 05.05.1999.

⁷ Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 №60-ФЗ (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 24.03.1997, №12, ст. 1383.

⁸ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 09.04.2009 №56-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

⁹ Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 №287-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.1993.

¹⁰ Федеральный закон Российской Федерации от 10.01.2002 №7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (в ред. Федерального закона от 14.03.2009 №32-ФЗ) // Российская газета, №6, 12.01.2002.

¹¹ Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №313-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3588.

¹² Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3589.

¹³ Федеральный закон Российской Федерации от 21.11.1995 №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 №309-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 27.11.1995, №48, ст. 4552.

¹⁴ Рогозин С.Н. Страхование ответственности: историко-правовой аспект // История государства и права, 2007, №19.

¹⁵ http://www.iicon.ru/insurance/liability.html

¹⁶ http://www.iicon.ru/insurance/liability.html