Мировая практика страхования ответственности предприятий и организаций

Говоря  о конкретизации страхового покрытия, необходимо давать себе отчет в том, что зачастую речь идет лишь об обозначении  направлений, по которым может возникнуть ответственность страхователя. При  этом указание на типовые страховые  риски в договоре не всегда можно  расценивать как сужение покрытия. Напротив, нередки случаи, когда  по страхованию ответственности  возмещаются риски, которые должны быть застрахованы по другим видам  страхования. Например, при страховании  ответственности судовладельцев (P&I-страхование) предусмотрено покрытие рисков, от которых отказались страховщики по страхованию КАСКО судов (H&M-страхование). Речь идет о страховании риска "1/4 ответственности за столкновение" сверх покрытия, предлагаемого по страхованию КАСКО (RDC - running down clause или collision liability clause). Страхование ответственности российских судовладельцев посредством включения в клубы взаимного страхования - отдельная тема для анализа с учетом положений действующего законодательства.

В ряде случаев  страховое покрытие, предоставляемое  на Западе, отличается от российского  в силу разницы в законодательстве. Наиболее наглядным и актуальным является пример, получивший широкую  огласку в средствах массовой информации, поскольку он связан с  допуском российских самолетов в  европейские аэропорты. Речь идет о страховании ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна. В соответствии со ст. 133 Воздушного кодекса РФ такое страхование является обязательным. При этом по аналогии с международными требованиями установлена твердая сумма, в пределах которой должна быть застрахована ответственность перевозчика.

В настоящее  время размер суммы, установленной  в данном правовом акте, не соответствует  международным требованиям. Проблема заключается в способе осуществления  выплат. Определение размера выплаты  по страхованию ответственности  регулируется нормами гл. 59 ГК РФ, что  соответствует сути данного вида страхования. Однако реализация этих норм носит длящийся характер, что предопределяет накопительный способ определения  размера страховой выплаты. В  этой связи заранее (при заключении договора страхования) невозможно установить единовременную выплату в относительной  близости с датой наступления  страхового случая, как это имеет  место при страховании от несчастных случаев и болезней и как это  принято в международной практике данного вида страхования. Определенным решением может служить установление так называемой предварительной  выплаты в твердом размере. И  все же это всего лишь временный  выход из создавшейся ситуации. Принципиальная разница в порядке возмещения по вреду, причиненному жизни или  здоровью, остается.

По отдельным  видам страхования происходит смешение страхования ответственности и  рисков, которые по общему правилу  не подлежат возмещению по страхованию  ответственности. Например, это касается обязательного страхования ответственности  специального депозитария и управляющих  компаний, осуществляемого в соответствии с требованиями Федерального закона от 24 июля 2002 г. N 111-ФЗ "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации". Согласно п. 1 ст. 25 этого законодательного акта специализированный депозитарий обязан застраховать риск своей ответственности перед Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями за нарушения договоров об оказании услуг специализированного депозитария, вызванные ошибками, небрежностью или умышленными противоправными действиями (бездействием) работников специализированного депозитария либо умышленными противоправными действиями иных лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2

 

2.1Анализ развития страхования  гражданской ответственности в России за период 2000-2011 годов²¹

 

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном  реестре субъектов страхового дела на 31.03.2010 было зарегистрировано 685 страховых  организаций. Из них 13 не проводили  страховые операции и 24 не представили  отчет о своей деятельности. Годом  ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых  организаций.

Количество компаний, которые находятся  на рынке, но не собирают страховых  премий (их сборы равны нулю) сохраняется  на прежнем уровне. В 1 квартале 2009 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2010 – 57.Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

 

рис 1

 

На рынке по-прежнему наблюдается  тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров  – 90% совокупных премий. На рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО  концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2009 года. 10 компаний собирают 58% совокупного  объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний – 92%.

 

 

Таблица 1 - Динамика концентрации страховых  компаний на рынке в 2009- 2010 гг.

	1 квартал 2009		1 квартал 2010
	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2009	Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2009	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2010	Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 2010
10 компаний-лидеров	43,2%	54,1%	46,0%	58,1%
20 компаний-лидеров	58,3%	68,2%	61,6%	71,8%
50 компаний-лидеров	77,0%	83,6%	78,9%	84,8%
100 компаний-лидеров	88,6%	91,0%	89,7%	92,1%
100 компаний-аутсайдеров	0,0012%	0,00001%	0,0025%	0,00001%

 

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается  относительно уровня прошлого года. Однако, совокупный объем премии, который  собирают эти компании остается на прежнем уровне – 60% для рынка  всего с ОМС и 70% для добровольного  страхования в сумме с ОСАГО.

 

 

 

Таблица 2 - Динамика количества страховых  компаний, имеющих долю рынка более 1%

	всего с ОМС		ДС+ОСАГО
	2009	2010	2009	2010
Количество страховщиков с долей  рынка более 1%	22	19	22	18
Суммарная доля этих компаний	60,4%	60,6%	70,3%	69,9%

 

 

Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров  выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более  половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

Общий объем премий в 1 квартале 2010 года и составил 257,7 млрд. руб., что  на 6,2% превышает уровень предыдущего  года. Объем страховых выплат вырос  на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2010 года наблюдается рост всех видов  страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились  на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования  был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 1 квартале 2010 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению  с 2009 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом  ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически  не изменилась.

таблица 3

 

Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	5,7	6,9	21,1%
	Выплаты, млрд. руб.	0,6	0,61	1,7%
	Виды страхования и страховой  деятельности Показатели страховой  деятельности	1 квартал 2009 г.	1 квартал 2010 г.	Прирост

 

рис 2

В 1 квартале 2010 года большая часть  совокупной страховой премии без  учета ОМС приходится на страхование  юридических лиц (64%), страхование  граждан занимает чуть больше трети  рынка – 36%. Премии по страхованию  жизни на 75% состоят из средств  населения, по личному страхованию  на 15%, по страхованию имущества –  на 42%, по страхованию ответственности  – на 16%.

 

 

 

рис3

В целом по рынку в 1 квартале 2010 года уровень выплат остался на прежнем  уровне – 67%. В добровольном страховании  наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень  выплат вырос в ОСАГО.На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2009 против 57 в 1 квартале 2010 года.

Таблица 4 - Динамика уровня выплат в 2009-2010 гг.

Виды страхования и страховой  деятельности	1 квартал 2009 г.	1 квартал 2010 г.	Изменение
Всего страховая премия	67,3%	67,4%	0,1 п.п.
Добровольное страхование-всего	41,9%	41,6%	-0,3 п.п.
Страхование жизни	36,6%	31,8%	-4,8 п.п.
Личное страхование	31,8%	30,0%	-1,8 п.п.
Имущественное страхование	51,5%	54,4%	2,9 п.п.
Страхование ответственности	10,5%	8,8%	-1,7 п.п.
Обязательное страхование-всего	90,7%	90,4%	-0,3 п.п.
ОМС	98,5%	97,6%	-0,9 п.п.
ОСАГО	67,1%	69,5%	2,5 п.п.
Добровольное страхование + ОСАГО	45,1%	45,4%	0,4 п.п.

 

 

 

 

 

 

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2010 года по сравнению  с 1 кварталом 2009 растет, однако, она  выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом  по рынку, по добровольному страхованию  с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает  практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО.

Таблица 5 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2009- 2010 гг.

	1 квартал 2009		1 квартал 2010
	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО
10 компаний-лидеров	44,9%	57,6%	48,7%	60,4%
20 компаний-лидеров	62,1%	73,6%	64,5%	75,8%
50 компаний-лидеров	80,9%	86,7%	82,6%	88,9%
100 компаний-лидеров	92,6%	92,8%	93,6%	94,5%
100 компаний-аутсайдеров	0	0	0	0

Общее количество компаний, имеющих  долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих договоров большую  часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование  – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что  объясняется большим количеством  полисов страхования от несчастного  случая, проданных пассажирам на железнодорожном  транспорте (более 83% от всех заключенных  договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных  договоров находится ОСАГО –  порядка 31% от общего количества договоров.

 

 

Оценка состояния развития страхования  ответственности предприятий и  организаций в зарубежных странах

 

Международный страховой рынок -- совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова, в качестве международного рынка  выступают локальные страховые  рынки, характеризующиеся высоким  удельным весом международных страховых  операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих). Например, Лондонский международный страховой  рынок -- крупнейший международный рынок  торговли страховыми крупными внешними рисками, не относящимися к страхованию  жизни. Он представляет собой уникальную концентрацию страховых и перестраховочных компаний. Рынок составляют «Ллойд» (английская корпорация страховщиков) и страховые (перестраховочные) компании.

Прогресс отечественного страхового рынка невозможен без интеграции в мировую систему. Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации  страхового дела в зарубежных странах  и богатого опыта коммерческого  страхования являются одной из наиболее важных предпосылок достижения российскими  страховщиками мировых уровней  и стандартов.

Современный этап развития цивилизации  характеризуется тенденцией усиления связей и взаимодействием между  странами, в основе чего лежит необходимость  решения глобальных проблем экологии, космоса и др. Это обусловлено  и нарастающей взаимосвязью государств в экономической сфере. В настоящее  время международные экономические  отношения утвердились и реализуются  в следующих основных формах: международная  торговля товарами и услугами, обмен  в области науки и техники, движение капиталов и зарубежных инвестиций, валютно-кредитных отношений  и т.п.

Цель международного страхования - решение проблемы зашиты валютных интересов нашей страны, связанных  с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью  совместных предприятий.

 

2.2Тенденции развития  мирового страхового рынка

Глобализация производства и потребления означает вхождение  всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация.

Можно указать несколько  основных причин глобализации:

•изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;