Мировая практика страхования ответственности предприятий и организаций

Какие же факторы способствовали росту  интереса к такому виду страхования  как страхование директоров? Безусловно, определяющую роль сыграли усложнившаяся  структура бизнеса, актуальность, которую  приобрели вопросы корпоративного управления, и практика выпуска ценных бумаг за рубежом. Несмотря на то, что  страхование должностных лиц  на постсоветском пространстве еще  не развито так, как на Западе, невозможно не увидеть, что практическое его  применение несет в себе немало выгод  для компании-страхователя. Такой  вид страхового полиса помогает покрывать  различные ошибки и промахи, допущенные руководством компании – от незаконного  увольнения работника до вреда, нанесенного  неправомерными действиями руководителя или предоставлением им заведомо ложной информации, повышая ответственность дирекции перед клиентами, акционерами, работниками.

В свою очередь, руководители организаций  также будут защищены от всевозможных претензий со стороны государственных  и контролирующих органов, конкурентов  и клиентов. Страховой полис покрывает  любые нарушения, допущенные руководством компании, связанные с бездействием или ошибочным действием, судебные издержки и расходы по возмещению ущерба потерпевшей стороне. Кроме  того, подобный вид страхования позволяет  решить ряд проблем, связанных с  деятельностью хозяйственных и  акционерных обществ.

 

1.2.4 Страхование опасных производственных объектов (ОПО)¹⁸

Страхование опасных производственных объектов является обязательным видом  страхования в соответствии с  действующим законодательством. Страхованию  подлежат как опасные стационарные объекты, так и те, на которых осуществляют транспортировку содержащих опасные  вещества грузов. Эксплуатация таких  объектов может привести к нанесению  вреда в результате возникновения  пожаров или аварий санитарно-эпидемиологического  или экологического характера. Страхование  ответственности владельцев опасных  объектов актуально прежде всего  для тех юридических лиц, которые  эксплуатируют конкретные производства и участки на законных основаниях, что подтверждается комплектом документов разрешительного характера.

Страхование ОПО позволяет обеспечить имущественные интересы организации, выступающей в роли страхователя, для возмещения вреда, причиненного имуществу, здоровью или жизни третьих лиц или состоянию окружающей природной среды. Страховщик определяет размер страховой выплаты, руководствуясь актом расследования причин произошедшей аварии, судебными решениями и прочими материалами, содержащими данные о размере нанесенного ущерба.

С 1 января 2012 года вступает в силу новый Федеральный Закон №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО). Нужно отметить, что до указанной даты действовали другие условия по страхованию этого вида ответственности, но уже с 2012 года все опасные объекты должны быть застрахованы согласно новым нормативам. С 1 апреля 2012 года всех владельцев опасных объектов, которые не успели заключить договор страхования в соответствии с новым законом, будут штрафовать. Должностные лица будут подвергаться штрафу до 20 тыс. рублей, юридические лица до 500 тыс. рублей.

Риск наступления аварии на опасном  объекте – основа покрытия полиса страхования ОПО. Формулировка «аварии» четко прописана в законе. Авария – повреждение или разрушение сооружений технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ  или повреждение технических  устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при  эксплуатации опасного объекта и  привели причинение вреда потерпевшим.

 

Страхование ОПО, страховые суммы и правила.

Страховые суммы устанавливаются  по следующим правилам: если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует следующая шкала:

Максимально возможное количество потерпевших  в результате аварии человек	Страховая сумма
более 3 000 человек	6,5 млрд. руб.
1 501 - 3 000 человек	1 млрд. руб.
301 - 1 500 человек	500 млн. руб.
151 - 300 человек	100 млн. руб.
76 - 150 человек	50 млн. руб.
11 - 75 человек	25 млн. руб.
10 человек и менее	10 млн. руб.

 

 

 

 

 

А если разработка декларации промышленной безопасности не предусмотрена, то страховая сумма определяется на основании следующих условий:

Типы опасных объектов	Страховая сумма
Опасные объекты нефтеперерабатывающей, нефтехимической и химической промышленности	50 млн. руб.
Сети газоснабжения и газопотребления, включая межпоселковые газовые сети	25 млн. руб.
Прочие опасные объекты	10 млн. руб.

 

Основные условия  страхования опасных производственных объектов:

Ключевые моменты и основные условия нового закона о страхование  ответственности при эксплуатации опасных объектов (ОПО):

• Страховая сумма не агрегатная, т.е. по каждому страховому случаю в рамках одного договора страхования может быть произведена выплата размером равным страховой сумме.
• Страховые тарифы от 0,02% до 4,94%.
• Обязанность страхования лежит на владельце опасного объекта.
• В рамках страхования покрывается вред работникам опасного объекта.
• Законом зафиксирована сумма выплаты в 2 млн. рулей на каждого потерпевшего на случай смерти в результате аварии.
• Нанесения вреда экологии и окружающей среде не входит в покрытие.
• Тарифы, размеры страховых сумм, правила страхования, типовые документы по страхованию ОПО утверждены Правительством Российской Федерации.
• Договор страхования опасных объектов в рамках 225-ФЗ заключается только со страховой компанией, имеющей членство в Национальном союзе страховщиков ответственности (НССО).
• У всех страховых компаний, участвующих в страховании опасных объектов одинаковые тарифы.
• Договор страхования заключается на едином, специально разработанном бланке с защитой от подделки.
• Гидротехнические сооружения также страхуются в рамках 225-ФЗ.

Исключения из страхового покрытия имеют как ряд стандартных  формулировок, так и определённые особые оговорки, зафиксированные в  законе и правилах страхования. Не является страховым случаем аварии, произошедшие по причине:

• воздействия радиации, ядерного взрыва;
• военных действий;
• народных волнений, забастовок, гражданской войны;
• диверсий и террористических актов.

Страховщик не возмещает:

• вред, причиненный имуществу страхователя;
• вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;
• убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред;
• вред природной среде;

вред, причиненный за пределами  территории РФ.

 

1.2.5 Страхование СРО. Страхование ответственности членов саморегулируемых организаций¹⁹

В соответствии с изменениями законодательной  базы в 2009 г., коснувшимися всех, кто задействован в области строительства - инженеров, строителей, проектировщиков, для осуществления таких видов деятельности как подготовка проектной документации, инженерные изыскания и строительство необходимо получить допуск СРО. Вступление в СРО – это настоятельная необходимость сегодняшнего дня, позволяющая избежать застоя в бизнесе и исключить неоправданные временные потери и финансовые расходы.

Страхование СРО позволяет обеспечить гражданскую ответственность членов саморегулирующих организаций. Благодаря заключению договора на страхование гражданской ответственности сро организация гарантированно осуществляет финансовые выплаты в случае нанесения ущерба третьим лицам. Кроме того, страхование ответственности членов саморегулирующих организаций дает возможность свести к минимуму расходы членов СРО благодаря уменьшению размера взноса в компенсационный фонд.

Страховые суммы по договору страхования  сро (страхование гражданской ответственности) должны обеспечивать возмещение возможных убытков. Это – гарантия того, что средства компенсационного фонда будут сохранены. По сложившейся практике СРО устанавливают самостоятельно требования на страхование ответственности членов СРО, опираясь на уже выработанные рекомендации. Зачастую СРО предъявляют также целый ряд требований по страховым условиям, касающимся пределов возмещения для каждого страхового случая, определенных страховых рисков, размера франшизы. Конкретные тарифы по договорам на страхование ответственности сро зависят от целого ряда факторов, таких как наличие или отсутствие франшизы и ее размер, период страхования, вид страхуемого объекта (уникальный, опасный) и количество и объем производимых видов работ.

Выгодоприобретателями по договорам страхования СРО являются лица, которым в результате некачественно выполненных работ или услуг причинен ущерб. Имущественные интересы члена СРО – страхователя являются объектом страхования, возникающим в связи с необходимостью возмещения вреда, причиненного физическим или юридическим лицам в любой форме. Страховой случай – наступление обязанности страхователя компенсировать причиненный третьим лицам вред, что подтверждается претензией потерпевшего либо решением суда.

 

1.2.6 Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг²⁰

Уже в настоящий момент практика обращения граждан за возмещением  убытков, полученных от эксплуатации некачественных товаров (услуг) имеет весьма впечатляющий размах, так что тот момент, когда  российские покупатели станут обращаться в суды, пеняя на некачественно  составленную инструкцию или оторвавшуюся после недели носки изделия пуговицу, уже не за горами. В сложившейся  обстановке и продавцам, и производителям стоит задуматься о страховании ответственности за качество продукции и услуг.

В настоящий момент во всем мире страхование  ответственности за качество товаров  — стандартная практика. Более  того: магазин попросту не примет у  вас продукцию, если вы не застраховали подобные риски. В странах, где компенсируется не только стоимость товара и материально  нанесенный его недоброкачественностью вред, но и моральный ущерб, исчисляемый  в десятках и сотнях тысяч долларов, страхование ответственность за ненадлежащее качество товара является весьма разумным.

Потребитель товаров или услуг  имеет право потребовать от продавца (производителя) возмещения стоимости  товара или услуги, имеющих ненадлежащее качество. В законе прописано, что  оплате, по желанию покупателя, подлежит или устранение недостатков, или  же полное возмещение стоимости. Кроме  того, если имуществу покупателя, его  жизни или здоровью был нанесен  вред некачественным товаром, то полученные повреждения также подлежат компенсации.

Приобретая товар, покупатель заключает  договор купли-продажи с продавцом  и, соответственно, получает право требовать  с него возмещения убытков. В свою очередь продавец, заключив договор  поставки с производителем, может  регрессом требовать компенсацию  своих расходов на покрытие убытков  покупателя. Следовательно, страховать ответственность за качество товаров  необходимо именно производителю. Так  и покупатель, и продавец могут  быть уверены в том, что их расходы  будут покрыты страховщиком.

Страхование ответственности  за качество работ или услуг может производиться либо на одну какое-то конкретное наименование номенклатуры (вид работы, услугу) или же на всю продукцию, которую производит компания. Страховщик принимает на себя ответственность за качество продукции или выполняемых работ на срок их выполнения (производства) и на тот период, в течение которого по уже произведенным товарам (услугам) будут возникать страховые случаи.

Стоимость страхования ответственности  за качество услуг зависит от многих факторов, в частности, от величины вероятности появления страховых  случаев, от возможного ущерба, от специфики  товара, особенностей производства, системы  контроля качества и так далее. В  каждом конкретном случае производителю  предлагаются индивидуальные условия  договора.

Страхование ответственности за качество продукции и работ несет производителю  существенные преимущества. Это очевидно при рассмотрении действующей западной судебной практики, где по нашим  меркам сегодня царит настоящий  покупательский экстремизм. Перекладывая ответственность на страховщика, производитель  может спокойно заниматься своим  делом и не рисковать собственными средствами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Различные подходы  к классификации страхования  ответственности в мировой практике        

 

В мировой  практике нередко страховой риск формулируется шире, чем простая  ссылка на ответственность, возникающую  при определенном виде деятельности. Но эта конкретизация скорее нацелена на перечисление основных направлений  застрахованной деятельности, а не на описание конкретных встречающихся  на практике случаев. И уровень такой  конкретизации очень разнообразный.

Обратимся к страхованию ответственности  арбитражных управляющих. В Германии, например, страховое покрытие формулируется  посредством перечисления основных видов рисков, которые могут возникнуть при осуществлении арбитражным  управляющим своей деятельности. Степень конкретизации при этом очень разная.

В качестве примера приведем некоторые из этих формулировок, которые в вольном  переводе звучат следующим образом:

- невнесение  известных требований кредиторов  в окончательный отчет управляющего  по формированию конкурсной массы;

- передача  функций управления должником  неспособным людям (вероятно, имеется  в виду как люди, ограниченные  в дееспособности, так и люди, не обладающие необходимыми профессиональными  навыками);

- неправильное  управление судебным процессом.

Как видим, первые два риска в достаточной  степени конкретизированы. Третий же, напротив, слишком общий.

В России такое страхование осуществляется на базе Типовых (стандартных) правил страхования  ответственности арбитражных управляющих, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков, которые определяют страховой  случай самым общим образом - посредством  ссылки на вид деятельности, указанием  на вид причиняемого вреда и лиц, которым он может быть причинен. Формулировка при этом более объемная, чем этого требуют положения  ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".