Государственное регулирование страховой деятельности

В Законе РФ «О страховании» была особо  продекларирована роль государства  в страховом деле. В соответствии с Законом государство может  быть участником страхового хозяйства  в различных аспектах:

- страхователем;

- учредителем или соучредителем  страховых фирм (например, «Росгосстрах»,  «Ингосстрах»);

- гарантом в тех сферах, где  требуется государственная поддержка  (например, страхование иностранных  инвестиций);

- регулятором страхового хозяйства  страны.

Государственное регулирование рыночного  хозяйства, в том числе страхового, является общемировой практикой. В  Российской Федерации регулирующие функции возложены на государственный  страховой надзор.

С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью  и принятием Закона Российской Федерации "О страховании" положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русло  цивилизованного развития.

Согласно законодательству на Федеральную  службу России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзор) возложены шесть основных функций:

1) выдача страховщикам лицензий  на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного  реестра страховщиков, а также  реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности;

5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенных Законом  РФ «О страховании» к компетенции  Росстрахнадзора;

6) обобщение практики страховой  деятельности и представление  в установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства Российской Федерации  о страховании.

Регистрация страховщиков в Государственном  реестре - главная регулирующая функция  государства на страховом рынке. Регистрацию в госстрахнадзоре обязаны проходить все страховые организации. При этом они обязаны не только зарегистрироваться, но получить лицензию на проведение конкретных видов страхования. Для этого страховые организации согласно законодательству представляют в гсстрахнадзор определенный пакет документов, в том числе те, что подтверждают профессиональную пригодность этих организаций. Согласно закону о страховании (статья 32) и «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утв. Росстрахнадзором 19.05.94 г.) страховщики обязаны представить:

1) заявление установленной формы;

2) учредительные документы:

- устав, разработанный в соответствии  с действующим законодательством;

- протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный  договор;

- документ, подтверждающий государственную  регистрацию юридического лица;

3) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала (справка банка,  акты приема-передачи имущества,  другие документы);

4) экономическое обоснование страховой  деятельности:

- бизнес-план на первый год  деятельности;

- расчет соотношения активов  и обязательств по форме, указанной  в специальной методике, утвержденной  госстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее года);

- положение о порядке формирования  и использования страховых резервов;

- план по перестрахованию (в  произвольной форме), если максимальная  ответственность по отдельному  риску превышает 10% собственных  средств страховщика;

- баланс с приложением отчета  о финансовых результатах на  последнюю отчетную дату;

- план размещения средств страховых резервов;

5) правила по видам страхования,  которые в соответствии с Законом  РФ «О страховании» и общими  условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством, должны содержать:

- определение круга субъектов  страхования и ограничения по  заключению договора страхования;

- определение объектов страхования;

- определение перечня страховых  случаев, при наступлении которых  возникает ответственность страховщика  по страховым выплатам (основные  и дополнительные условия);

- страховые тарифы;

- определение сроков страхования;

- порядок заключения договоров  страхования и уплаты страховых  взносов;

- взаимные обязательства сторон  по страховому договору и возможные  случаи отказа в выплате по  договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий  по договорам страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров  страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в госстрахнадзор в двух экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;

6) расчет страховых тарифов с  приложением использованной методики  расчета и указанием источника  исходных данных, а также утвержденную  руководителем страховой организации  структуру тарифных ставок в  двух экземплярах;

7) сведения о руководителе и  его заместителях.

Госстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым выданы лицензии с указанием:

- наименования страховщика;

- юридического адреса;

- даты выдачи лицензии;

- видов страховой деятельности.

Без лицензии, удостоверяющей профессиональную принадлежность, ни одна страховая  организация не имеет права работать с клиентами и партнерами.

Другие функции госстрахнадзора также обеспечивают защиту прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства, так как они связаны с проведением единой тарифной политики. Это должно обеспечивать финансовую устойчивость страховых организаций, так как благодаря обоснованным тарифам (по размерам и структуре) можно сформировать достаточные страховые резервы. Соблюдением правил их формирования и использования, утвержденных госстрахнадзором, обеспечивается своевременность и непрерывность предстоящих страховых выплат клиентам.

Для эффективного регулирования страхового рынка госстрахнадзор наделен соответствующими правами и обязанностями (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п.4). Реализация этих прав и обязанностей осуществляется госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и территориальными органами по различным направлениям.

В целом система государственного регулирования страхового рынка  России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

За последние годы сформировался  достаточно обширный пакет нормативных  документов Росстрахнадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

Глава 2.

Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности.

2.1. Основные направления  государственного регулирования  страховой деятельности в России.

В настоящее время активное использование  обязательного страхования является одним из наиболее важных резервов развития страхования. Для обеспечения  развития необходимо:

1) создать концепцию этого развития, где должны быть определены  основания для принятия решения  о страховании тех или иных  объектов или субъектов в обязательном  порядке, приведен перечень видов страхования, которые следует проводить в обязательном порядке, сроки разработки и принятия законодательно-нормативной базы, необходимой для введения каждого из видов, организации, ответственные за разработку данных документов;

2) принять закон об основах  проведения обязательного страхования,  в котором должен быть представлен  механизм принятия решений о  порядке проведения отдельных  видов обязательного страхования  в стране, установлен порядок  допуска страховых организаций  к проведению операций по обязательному  страхованию, охарактеризованы общие  принципы осуществления такого  страхования, порядок осуществления  контроля за заключением договоров  обязательного страхования и  т.д.;

3) принять в первоочередном порядке  законы, позволяющие проводить операции  по наиболее важным видам обязательного  страхования;

4) провести инвентаризацию действующих  законодательных и нормативных  актов, касающихся обязательных  видов страхования, определить  степень целесообразности проведения  в обязательной форме.

Действующая в настоящее время  нормативная база в области обязательного  страхования, по мнению некоторых ученых Сплетухов Ю.А. «Место и роль государства в организации страхования в современных условиях». Финансы, №№ 9-10, 2000 г., несколько хаотична. С одной стороны, действует несколько десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость страхования тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При этом необходимость проведения упомянутых в этих нормативных актах видов страхования вызывает у ученых серьезные сомнения. В то же время большинство норм не реализовано, поскольку в соответствии со ст. 936 ГК РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а данные условия страхования в соответствующих законах, как правило, не оговорены.

В связи с этим прежде всего необходимо определить, какими принципами следует  руководствоваться, решая вопрос о  проведении того или иного вида страхования  в обязательном порядке, и на этой основе составить перечень видов, которые  целесообразно осуществлять в обязательной форме. По мнению тех же авторов, институт обязательного страхования следует  использовать в основном только в  двух случаях: для покрытия убытков, понесенных одними лицами в результате деятельности других лиц, и для защиты граждан, которые могут попасть  в тяжелое материальное положение  в связи с наступлением тех  или иных неблагоприятных событий.

В первом случае обычно используется страхование гражданской ответственности. Наиболее характерным примером здесь  является страхование ответственности  владельцев средств автотранспорта, которое проводится в большинстве  стран в обязательной форме.

Подобный механизм может распространяться также на ряд видов профессиональной деятельности (например, врачей, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и т.д.), на деятельность организаций - источников повышенной опасности и т.д.

Механизм проведения обязательного  страхования, имеющего целью помочь гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение, нередко аналогичен механизму, применяемому в социальном страховании (наиболее характерными примерами тому в нашей стране являются обязательное медицинское страхование и обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), а потому при принятии соответствующих нормативных актов важно решить, каким законодательством данные виды страхования будут регулироваться (законодательством о страховании или о социальном страховании), поскольку от этого во многом зависят порядок проведения операций, характер государственного контроля над ними и т.д.

Несмотря на проведенную в стране приватизацию, государство остается крупным собственником, владеющим  значительным объемом материальных ценностей. Поэтому при решении  целого ряда вопросов, связанных с  использованием государственной собственности, немаловажное место должна занять и  организация ее страховой защиты. Такая страховая защита может  осуществляться разными методами, но страхование традиционно считается  одним из наиболее эффективных. Весьма актуальной проблемой является принятие программы страхования рисков, связанных с функционированием государственных предприятий и организаций, в которой следовало бы разработать принципы осуществления такого страхования, определить субъекты, объекты и страховые риски, подлежащие страхованию, выработать подходы к отбору страховщиков для проведения такого страхования. В частности, весьма перспективным является страхование государственного жилого фонда, государственного имущества, сдаваемого в аренду или в иной вид пользования, предприятий, находящихся в государственной собственности, унитарных и казенных предприятий, организаций бюджетной сферы.

Специального анализа заслуживает  вопрос о прямом участии государства  в страховании в качестве продавца страховых услуг, т.е. о целесообразности существования государственной страховой организации, принципах организации и сферах ее деятельности и т.д. Доля государства на российском страховом рынке в последние годы существенно снизилась, что вполне естественно в условиях рыночных преобразований. Перспективы практически единственной государственной страховой компании - «Россгосстрах» - недостаточно определены.

В то же время в современных условиях все более важное значение приобретают косвенные методы стимулирования государством развития страхования. Суть этих методов при всем их многообразии состоит в том, что государство различными способами регулирует страховую деятельность. К этим методам, в частности, относятся: