Государственное регулирование и контроль страховой деятельности

     Содержание

 

     Страховой рынок. Понятие, условия существования, структура

     Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

     Страховой рынок можно рассматривать также:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              
• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

     Объективной основой развития страхового рынка  является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения  бесперебойности финансово-хозяйственной  деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

     Основаниями страхового рынка являются: свободная  рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование  - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

     Обязательные  условия существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

     В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

     Кроме того, на страховом рынке также  действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

     Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

     Перечень  видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент  страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам  страхования.

     В современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

     Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура  страхового рынка представлена:    государственными,    акционерными,    частными, корпоративными, взаимными  и другими страховыми компаниями.

     В территориальном аспекте структура  страхового рынка характеризуется  страховыми рынками:

     • местным (региональным);

     • национальным (внутренним);

     • мировым (внешним).

     По  отраслевому признаку выделяют рынок  страхования:

     • личного;

     • имущественного;

     • ответственности.

       В свою очередь каждый из  рынков можно разделить на  обособленные сегменты, например, рынок  страхования от несчастных случаев,  рынок страхования домашнего  имущества и т.д. 

     Государственное регулирование страхового рынка

     Регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

     Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

     а) прямое участие государства в  становлении страховой системы  защиты имущественных интересов;

     б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

     в) государственный надзор за страховой  деятельностью;

     г) защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

     Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

     Прямое  участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

     Структура законодательства по страхованию в  России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения  субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

     Надзор  и контроль за страховой деятельностью

     Органом, осуществляющим надзор и контроль за страховой деятельностью является федеральная служба страхового надзора (ФССН). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

     ФССН  осуществляет следующие полномочия:

     Федеральная служба страхового надзора осуществляет следующие полномочия:

     1. Осуществляет контроль и надзор за:

     1.1. соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

     1.2. выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

     1.3. предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

     1.4. достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

     1.5. обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

     1.6. составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

     1.7. выдачей страховщиками банковских гарантий;

     1.8. соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

     2. Принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев¹;

     3. Проводит аттестацию страховых актуариев;

     4. Ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

     5. Получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела;

     6. Выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

     7. Обращается в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела - юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

     8. Обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;

     9. Осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

     10. Дает согласие на замену страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;