Современный банковский продукт

    Для того чтобы решить проблему на рынке  потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых - участие в законодательном процессе. В частности, для нормализации ситуации с увеличением просроченной задолженности физических лиц перед банками не-обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования.

    Кроме законотворческой работы непосредственно в области потребительского кредитования необходимо вести работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу-ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся законодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юридической грамотности населения.

     С точки зрения законодательства имеет  смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении неплательщиков - физи-ческих лиц, так как сейчас карательная часть УК РФ распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической мерой для предотвращения возможных негативных последствий возрастания просроченной кредитной задолженности может стать создание системы резервирования на потери по кредитам.

     Рассматривая  рынок потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области. Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской банковской системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита - 10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития.

     В период кризиса ситуация на рынке ипотечного кредитования резко ухудшилась, процентные ставки возросли на столько, что стали неподъемными для населения. В настоящее время средняя ставка приближаются к докризисному показателю – примерно 13%.

     Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод том, что поле деятельности по нормализации ситуации в вопросе потребительского кредитования достаточно велико, и участникам этого процесса необходимо прилагать все возможные усилия для того, чтобы как можно быстрее и рациональнее решить стоящие перед ними задачи. Что касается ипотечного кредитования, то ипотека реализуется медленно и неравномерно в основном из-за неравномерного распределения банковских ресурсов, а также в связи с недавним кризисом. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

      3.2. Платежные системы на современном этапе.

     Рассматривая  состояние платежных услуг хотелось бы уделить внимание банковским платежным системам. Банковские платежные системы рассчитаны на максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. В России они также самые удобные, о чем говорят статистические данные. Эти две системы контролируют более 65 процентов российского рынка (приблизительно - 40 процентов Visa и 25 процентов MasterCard). Карточку Visa можно открыть более чем в 300 российских банках, a MasterCard - примерно в 150 банках.[9]

     Выбирая ту или иную платежную систему, следует учитывать ряд нюансов. Самый первый и основной - зона распространения. Несмотря на то, что обе системы появились в США, MasterCard получила большее распространение в странах Европы и Африки, а Visa - в США, Латинской Америке, Австралии и Канаде.

     Второе  отличие связано с оплатой  по карточке за границей. Рабочая валюта Visa - американский доллар. Соответственно, в Европе сумма, снимаемая с рублевого счета, будет конвертироваться дважды - сначала в доллары, а потом в евро. Вывод - потери на двойном обмене. У MasterCard валюта карточки сразу же конвертируется в снимаемую валюту.

     Но  принципиальных отличий между картами VISA и MasterCard нет. Сейчас это фактически равноправные платежные системы  и по количеству эмитированных в  мире карт, и по услугам, которые предоставляют клиентам, и по количеству торгово-сервисных предприятий, в которых карты принимаются в оплату. Если рассматривать рынок пластиковых карт то, на долю VISA и MasterCard приходится 75-83 процента рынка.

     В таком случае возникает вопрос - почему одни банки эмитируют карты только системы Visa, а другие - ее главного конкурента. Как говорят сами банкиры, дело здесь не в финансовой выгоде. Выбор системы, в основном зависит от того, с кем и какие отношения сложились у тех или иных банков. Например, продажа кобрендинговых продуктов. Кобрендинговый банковский продукт - это совместный продукт банка со сторонней компанией. Для продвижения кобрендингого продукта на рынок используются оба бренда: банка и компании партнера. Обычно кобрендинговым продуктом является кредитная карта, выпускаемая банком в рамках кобрендинговой программы. В этом случае карта будет носить логотип компании-партнера и банка эмитента.

     Учет  операций по таким картам требует отдельной отчетности. Это связано с тем, что операции по кобрендинговому банковскому продукту становятся трехсторонними и требуют расчета между клиентом, банком и компанией партнером. Ярким примером кобренда является кооперация банка и авиакомпании. Когда клиенту за пользование кредитным лимитом карты начисляют мили на бонусном счету авиакомпании-партнера.

     Кобрендинговый  банковский продукт выгоден банку, клиенту и компании-партнеру. Для банка он увеличивает утилизацию карт или приводит к увеличению портфеля по кобрендинговому продукту, для компании-партнера участие в проекте выгодно гарантированными продажами, для клиента выгоден возврат части выплаченных банку процентов в виде преференций от компании-партнера.[5]

     Клубные платежные системы позиционируют себя не только как средства оплаты. Карточки "нагружены" большим дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка, кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль, забронировать номер в гостинице и т. д.. Развита и бонусная программа - чем больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы он может в последствие обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.

     Стоимость вхождения в "клубную" систему  соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.

     Уже около десяти лет бой за российский рынок с монополистами ведут  отечественные платежные системы - "Union card", "STB-card", "Золотая  корона" и др. Среди независимых клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в России значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны воспользоваться ими возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ.

     Несколько лет назад отечественные производители  могли конкурировать с мировыми гегемонами за счет более низких цен. Но последние учли это и к настоящему моменту стоимость обслуживания тех и других практически сравнялась. Например, в одном из банков стоимость годового обслуживания "Union card" составляет 70 рублей против $30 стандартной карты Visa. В то же время по первой выше комиссия на снятие средств: 1 процент против 0,8 проентов в своем банке и 1,5 процента против 1 процента в другом.

     Поэтому, оценив все возможности и тарифы, потенциальные клиенты, как правило, делают выбор в пользу международной платежной системы. А отечественным остается ждать, когда их облагодетельствуют российские банки.

     Таким образом, можно сделать вывод  о том, что электронные платежные системы становятся все более значимым явлением в мировой экономике. Сокращение издержек обращения, удобство использования, высокая скорость совершения транзакций делают электронные деньги все более привлекательными как для юридических, так и для физических лиц. Развитие платежных систем и финансовой инфраструктуры позволяет обеспечить качественными финансовыми услугами все большее число потребителей, в том числе с невысоким доходом и в отдаленных районах. Расширилось использование платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежных систем в современную финансовую систему на базе самых передовых телекоммуникационных технологий.

     Вместе  с тем масштабное развитие платежных  систем неизбежно порождает и специфичные виды рисков, что требует пристального внимания надзорных органов.

3.3. Применение информационных технологий в сфере банковских услуг.

     Стремление  сократить временные затраты  и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть - Интернет.

     За  последние годы ряд крупных банков заказали ведущим российским компаниям масштабные исследования и разработку стратегий Интернет-продвижения. Не исключено, что скоро мы будем наблюдать конкуренцию банков за лидерство в Сети. Основания для столь смелого прогноза дает статистика приобщения России к Всемирной сети. В 2009 году число ежедневных пользователей Интернета в России перешагнуло психологически знаковый показатель -- 10 млн. человек. А в целом с той или иной периодичностью Сетью пользуются около 28 млн. россиян. В России услугами банков более-менее активно пользуются около 35-40 млн. человек. 28 млн. из них пользователи Интернета. В большинстве своем они относятся к обеспеченным и активным социальным слоям, то есть в глазах банкиров являются оптимальной целевой аудиторией. Это значит, что от огромной армии потенциальных и реальных клиентов банк отделяет всего лишь одно нажатие компьютерной кнопки. Согласно официальным данным почти 89 процентов банковских менеджеров считают Интернет одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничных банковских продуктов. Практика также подтверждает эту оценку: за последние два года сайты окончательно перестали быть для банков модными аксессуарами, став столь же значимым средством общения с клиентами, как дополнительные офисы и call-центры. Более того, в крупных банках на базе сайтов и телефонных служб формируют единые контакт-центры, что выводит Интернет на более высокую ступень в иерархии банковских приоритетов. С ростом популярности Интернета как источника получения информации появились серьезные интернет-порталы, предоставляющие пользователям качественные и проверенные данные, как следствие - растет доверие пользователей к сетевой информации. Причем сейчас мы наблюдаем не только расширение, но и диверсификацию этого рынка, появление у его участников своих ниш.

     Помимо  информационной функции Интернет начинает играть все большую роль и как  средство платежа. По мнению наблюдателей, одна из причин - нежелание представителей среднего класса и бизнесменов тратить время на посещение офисов и стояние в очередях вместе с пенсионерами и гастарбайтерами. К тому же некоторые банки внедрили системы, которые позволяют управлять своим счетом не только с компьютеров, оснащенных специальными программами и адаптером (такова была техническая основа первых версий интернет-банкинга), но и в облегченном варианте - через систему персональных кабинетов клиентов на сайте банка. Это совершает принципиальный переворот в продвижении интернет-банкинга. Во-первых, клиенту теперь не приходится нести дополнительные расходы, чтобы освоить интернет-банкинг, во-вторых, он получает возможность доступа к своему счету не только с какого-то конкретного компьютера. А с распространением карманных компьютеров, это дает возможность связываться с банком практически в любой точке пространства и времени.

     Интернет-банк позволяет осуществлять дистанционное управление счетом клиента в интерактивном режиме. С помощью Интернет-банка можно в любое время открыть счет или депозит, перевести деньги между своими счетами или на счет в другом банке, получить информацию о счетах, остатках на них и операциях по счетам, распоряжаться деньгами на своем счете, находясь за рубежом. Например, разработанный ЗАО «Банк Русский Стандарт» пакет услуг «Банк в кармане». Данный продукт распространяется с декабря 2009 года и включает в себя ряд услуг: переводы и платежи (безналичные перечисления денежных средств со счета на основании Электронных распоряжений через Интернет-банк или мобильный-банк); кредитование (помимо возможного установленного лимита – 5000 рублей, возможность подачи через Интернет-банк заявки на получение дополнительного кредита); сбережения и накопления (возможность открытия срочных вкладов через Интернет-банк).

     Юридическим лицам через систему Интернет-банк предоставляется расчетно-кассовое обслуживание. Эта система позволяет осуществлять проведение различных видов платежных документов клиента, обмен сообщениями произвольного формата, предоставление выписок по счетам и иной информации.

     Дело  в том, что у каждого явления  есть свои плюсы и минусы. Более  принципиальная проблема, тормозящая развитие банкинга и Интернета, - безопасность. Проблема эта международная так как многие ресурсы по-прежнему уязвимы для мошенников и хакеров. Эта уязвимость существенно мешает интернет-прогрессу в банковской среде, поскольку существует определенное недоверие, связанное с вопросами обеспечения безопасности финансовых операций и информации в Интернете. Помимо общих проблем в России интернет-развитию препятствуют и специфические проблемы. К примеру, гигантские расстояния, которые в принципе исключают возможность создания плотной банковской сети.