Современный банковский продукт

     По  официальным данным, объем выпущенных российскими банками пластиковых  карт в 2008 году составил 74,6 млн. ед., увеличившись за год на 36,77 процентов. Объем операций по пластиковым картам вырос на 51,7 процентов до 4,25 трлн руб. Из них 4 трлн. руб. (93,5 процентов от общей суммы) приходится на снятие наличных. Около 90 процентов эмитированных карт дебетовые и лишь 10 процентов приходится на кредитные карты. По нашим оценкам, в среднесрочной перспективе количество эмитированных карт будет увеличиваться главным образом за счет развития «зарплатных проектов» в регионах. Это связано с некоторым насыщением рынка пластиковых карт в Москве и Московской области, которое подтолкнуло столичные банки к региональной экспансии.

     Рассмотрим  состояние специфических и неспецифических  услуг. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых ими операций: депозитные, кредитные, расчетные. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Объемы вкладов от физических лиц составляют 1977,2 млрд.р в 2007 году и 2754,6 млрд.р в 2008.

     Кредитная операция является основной операцией банка. Величина кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам в 2007 году составляет 3887,6 млрд.р, в 2008 - 5454,0 млрд.р.

     Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. В 2007- 2008 годах большее количество расчетов в экономике России осуществлялось наличным способом, что свидетельствует о большом преобладании наличности в денежной массе.

     По  поручению клиентов банки могут  открывать различные счета, с  которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. В 2008 году лишь 35 процентов россиян имели банковские счета.

     Что касается услуг физическим и юридическим лицам, то их спектр может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц. Основными являются услуги по кредитованию и открытию депозитных и расчетных счетов.

     Таким образом, из вышесказанного можно сделать  вывод о том, что в 2008 году наметилась тенденция динамичного развития рынка банковских услуг, выросли объемы кредитных и фондовых операций, увеличилась эмиссия пластиковых карт, а также наблюдался рост объема рынка потребительского кредитования.

      2.2. Состояние рынка  банковских продуктов и услуг в период кризиса и сегодня.

     Прежде  всего, следует сказать о некоторых стратегических изменениях, которые происходили в период кризиса в банковской индустрии. Во-первых, многие банки стали строить свою работу в зависимости не от конкретных операций, а от потребностей заемщика. Подробное знание желаний заемщика, умение понять этого заемщика, работа с реальным клиентом, отношения с этим клиентом — это те новые требования, которые меняют стали превалирующими и остаются такими сегодня в банковском мире.

     Следующая тенденция касается изменения и  упрощения банковских продуктов. Так, выделяются такие банковские продукты, как:

• овердрафт и кредит на пополнение оборотных средств (для малого и среднего бизнеса);
• факторинг и торговое финансирование;
• кредитные карты и персонализированные кредиты (для физических лиц);
• индивидуальная работа с крупными заемщиками (корпоративный бизнес).

   Также немаловажное значение приобретают  рентабельность банковских операций, специализация банковского дела и проектная работа.

   Еще одна тенденция — это укрупнение банковского сектора. В настоящее  время на территории Российской Федерации  ведут банковскую деятельность более 1000 кредитных организаций, около 930 работают в системе страхования вкладов, из них активно осуществляют банковские операции около 600 (по данным ЦБ РФ). В результате укрупнения банковского сектора в России аналитиками прогнозируется на период 2010–2011 годов следующая его структура:

• 10 транснациональных банков для работы на мировом рынке;
• 30–40 федеральных банков, достаточно крупных, которые будут работать в разных городах страны;
• 200–300 региональных банков.

   В итоге должны остаться 250–350 полноценно работающих банков. Это оптимальное  число, которое будет поддерживать финансово-экономическое положение страны.

    Немаловажная  тенденция — работа российских банков по изменению внутренних процессов  и технологий. Такая работа очень  важна, так как она направлена на снижение издержек. В России эта  тема очень актуальна в связи  с тем, что раньше издержки никого не волновали, больший интерес представляла прибыль. В западных странах такой проблемы не существовало, и проекты по минимизации издержек там проводились регулярно. [9]

     Проанализируем  обеспеченность банковскими услугами в России. Эксперты заявляют, что поскольку около 60 миллионов россиян практически не пользуются банковскими услугами, а 70 процентов не имеют банковских счетов. Обеспеченность населения банковскими услугами в разных регионах России характеризует и так называемый совокупный индекс обеспеченности. Если в Центральном федеральном округе этот показатель составляет 1,6, в Северо-Западном федеральном округе 0,93, то на Дальнем Востоке - всего 0,67, в Сибири - 0,62, а в Уральском федеральном округе и вовсе 0,56.

     Рассмотрев  теоретические аспекты рынка банковских услуг, перейдем к аналитической части. Дело в том, что показатели деятельности банковского рынка сегодня по сравнению с 2008 годом изменились не существенно, в связи с кризисом, который существенно повлиял на развитие данного сектора. Сегодня многие банки имеют те же показатели, что и до кризиса, а может и ниже.

     Отметим те виды банковских услуг, которые развиваются наиболее динамично.

     Рассмотрим  состояние специфических услуг. Проанализируем депозитные операции банков, связанные с помещением денег на счет. Отток вкладов в начале года составил около 11%, к концу года ситуация стабилизировалась.

     Состояние кредитных операций следующее: темпы  роста просроченной задолженности  в 2 раза опережали темпы роста  кредитования. В первом полугодии 2009 г. ссудная задолженность увеличилась с 9440,5 млрд руб. до 11 217,2 млрд, или на 18,8 процентов. При этом просроченная ссудная задолженность выросла с 121,1 млрд руб. до 159,5 млрд, или на 31,7 процентов (в первом полугодии 2006 г. - 32,2 процентов). Таким образом, темпы роста просроченной задолженности почти в 2 раза опережали темпы роста кредитования. Доля просроченных кредитов в активах банковского сектора сохранилась на уровне 0,9 процентов, в кредитном портфеле - выросла с 1,3 до 1,4 процентов. При этом в первом полугодии 2009 г. увеличилась концентрация просроченной задолженности в 20 крупнейших по величине активов банках.

     Потребительские кредиты населению снизились с 2559,2 млрд руб. до 2065,2 млрд, или на 23,9 процентов. При этом просроченная задолженность физических лиц по кредитам увеличилась с 53,93 млрд руб до 80,15 млрд, или 46%./10/. Одна из причин - чересчур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика - физического лица. Большую часть российского рынка потребительского кредита составляет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в частности, банк «Русский стандарт» и чешскороссийский Home Credit. При оформлении подобных ссуд быстрота и либерализм компенсируются относительно высокими ставками. Проверка кредитоспособности клиента в этом случае проводится на основе анализа анкеты должника путем сравнения ее с предыдущими аналогами. Подобная методика, увы, небезупречна.

     Суммируя  характеристики качества кредитного портфеля банковского сектора, можно отметить настораживающие темпы роста просроченной задолженности. Очевидно, что качество управления кредитным риском в банковском секторе нуждается в улучшении.

     Аналитики сделали несколько исследований развивающихся рынков во время рецессии, которую они испытали в 60-е годы ХХ века, и выяснились следующие факты: «плохие» кредиты составляли до 2,8% в течение последних 50 лет; за последние два года показатель NPL (безвозвратных кредитов) вырост до 10,3%, то есть произошел рост в 3,5 раза.

     То  есть, необходим единый подход в управлении рисками. В любом случае этот процесс должен курировать президент или владелец компании, который мог бы руководить комплексным набором действий в рамках всей компании. Именно глава компании должен направлять все усилия по управлению рисками, а не то лицо, которое отвечает за извлечение прибыли банком.

     Необходимо  обязательно оценивать вероятность  дефолтов, что означает более высокие резервы и более высокую премию по рискам, чтобы обеспечить эти резервы.

     Если  у кредитной организации есть политика кредитования, ее необходимо пересмотреть; если нет такой политики или если она не используется на практике, то пришло время разработать такую политику, которая соответствовала бы рекомендациям ЦБ РФ.

     Необходимо  пересмотреть политику выдачи кредитов, которая должна учитывать поправочные коэффициенты из-за снижения стоимости залога.  Есть необходимость не только пересмотра кредитной организацией индустриальных заемщиков, но и рассмотрения того, насколько в нынешней ситуации хорошо обстоят дела у клиентов-заемщиков в отраслях, а также анализа типов финансирования. Такой подход необходим, если речь идет о краткосрочном кредите до появления основного финансирования, для того чтобы помочь определенному заемщику выйти из кризиса. Кредитные организации должны четко представлять всю цепочку, начиная от выдачи кредита до возможного судебного разбирательства в связи с его невозвратом. У банков обязательно должно быть понимание, в какой степени он полагается на залог, который подтверждает кредитоспособность клиента.

     Таким образом, проанализировав состояние банковских услуг можно сказать, что на современном этапе существуют проблемы развития, которые необходимо решать. Немаловажным здесь является выработка программ направленных на улучшение качества банковских услуг, оказываемых населению, необходимо расширить полномочия местных органов власти по взаимодействию с банковским сектором, нужно по - новому взглянуть на роль государства в развитии рынка банковских услуг, особенно в поскризисных условиях т.к усиление роли государства в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Динамика и перспективы  развития банковских продуктов и услуг.

      3.1. Проблема развития  потребительского  кредитования.

     В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживавшие до кризиса и сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитование. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов последние время стремительно увеличивался. Однако этот, безусловно, положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков.

     Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении  некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения.

     Если  обратиться к статистике, то, по официальным  данным банка России, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то объем просроченной задолженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов.

    Что касается кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит - более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Реннесанс Капитал - 11,5 процентов; Финансбанк - 11,3 процентов; около 10 процентов - банк Русский стандарт и т.д. [9]

    Причина сложившейся ситуации не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая политика банками может проводиться и далее, пока предельно допустимый уровень риска не будет достигнут для каждого конкретного банка. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского кредитования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь-ко десятков, но у других - всего несколько про-центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потребительским кредитованием.