Современный банковский продукт

План:

Введние………………………………………………………………………….....3

Глава 1. Природа банковского продукта.

1. Взаимосвязь понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция»………………………………………...4
2. История возникновения и развития банковских продуктов….......5
3. Классификация банковских продуктов…………………………….9

Глава 2. Рынок банковских продуктов и услуг.

      2.1. Состояние рынка банковских продуктов и услуг в 2008 году….…16

      2.2. Состояние рынка банковских продуктов и услуг сегодня………...18

Глава 3. Динамика и перспективы развития банковских продуктов и услуг.

      3.1. Проблема развития потребительского кредитования……………...24

      3.2. Платежные системы на современном этапе………………………..27

3.3. Применение информационных технологий в сфере банковских услуг………………………………………………………………………….30

Заключение……………………………………………………………………….34

Список  источников………………………………………………………………36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Современный российский рынок банковских продуктов  отличается большим разнообразием  предлагаемых клиенту услуг: в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены оперативно реагировать на изменения условий рынка, потребностей его клиентов и постоянно расширять свой ассортимент. При этом основной задачей банка, как коммерческой организации, является достижение желаемого финансового результата, формируемого от реализации различных видов банковских продуктов.

     Сегодня некоторые банки настойчиво идут по пути расширения клиентской базы. Однако российский рынок банковских продуктов в настоящее время достаточно насыщен и подобный подход, как показывает практика, не может существенно повлиять на рост доходов банка. Сложившаяся ситуация заставляет искать другие пути и применять другие, методы для достижения желаемых финансовых результатов. На первый план выходят вопросы не количественного наращения клиентской базы, а качественного улучшения банковского менеджмента.

     Следует отметить, что нет четкого разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга».

     Объектом  исследования данной работы является рассмотрение понятий «банковский продукт» и «банковская услуга», как взаимосвязанных категории.

     Целью данной работы является анализ банковских продуктов российских коммерческих банков, анализ рынка банковских услуг сегодня, а также динамика и перспективы его развития. 
 
 
 
 
 

Глава 1. Природа банковского  продукта.

1. Взаимосвязь понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция».

     Термин  «банковский продукт» очень тесно  связан с такими понятиями как  «банковская услуга» или «банковская  операция».

     Итак, банковский продукт — это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица. Предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.[3]

     Или приведем более расширенное толкование: банковский продукт - определенная банковская услуга или банковская операция, оказываемая клиентам банка (внешний продукт) или имеющая внутреннее значение для работы банка (внутренний продукт). Возможны также продукты «смешанные». В этом смысле банковский продукт, в конечном счете, включает в себя:

     а) экономическую характеристику (целевое  назначение, содержание и роль) банковского продукта;

     б) порядок организации, представления  и эффективной реализации банковского продукта: цена, срок, правила документооборота, порядок учета и др.;

     в) полный набор банковских документов (договора, бланки и т.п.), сопровождающие реализацию банковского продукта.[4]  
То есть, в данном случае под банковским продуктом понимаются услуги банка.

     В свою очередь, услуги коммерческих банков определяются как «проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Именно наличие клиента позволяет говорить об операции банка как об услуге».

     Приведенные выше определения и характеристики продукта и услуги банка, являются основой при определении данных понятий: под банковским продуктом понимается комплекс взаимосвязанных услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности. Банковская услуга -техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций. Банковская операция - комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

     В современной экономической литературе для толкования термина «банковский продукт», часто используются такие понятия «банковская услуга» или «банковская операция» и наоборот, некоторые авторы употребляют их в качестве синонимов. 

2. История возникновения и  развития банковских продуктов.

     Банковские  продукты изменялись с течением времени, и прежде чем анализировать современное состояние рынка банковских услуг необходимо рассмотреть процесс трансформации банковских продуктов во времени. Проанализируем эволюцию банковских продуктов в контексте развития отношений банка и клиента при переходе от одной ступени экономики к другой.

     В данном разделе речь пойдет об исконных формах банковских продуктов не столько в качестве самостоятельных исторических явлений, соответствующих определенному этапу развития экономики, сколько в качестве элемента современных, более развитых их форм. Как отмечалось ранее, денежный рынок стал исходным звеном развития банковского бизнеса. Именно поэтому исследование современных форм отношений банка и клиента следует начать с денежного рынка. На денежном рынке банковские продукты удовлетворяют спрос экономических субъектов на хранение сбережений и управление ликвидностью.

     В период экономики товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент могли быть востребованы на текущие нужды. В этой ситуации обменный банк выступал лишь в роли депозитария.

     По  мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется стабильным существованием, для которого важным мотивом является сохранность и накопление сбережений для будущих расходов. В этот период создание права изъятия вклада по требованию, наряду с соблюдением условия его сохранности, стало мощным импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования». Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа (чека), поручения, требования или сбора платежей (инкассо) без предварительного уведомления банка. С момента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на текущие и будущие нужды и в управлении текущей ликвидностью обменный банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.

     Началом нового витка эволюционных изменений  на денежном рынке стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором капитал в денежной форме вначале должен «исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря человеческому капиталу и другим факторам производства. Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с целью ее капитализации, совпал с обретением банком права свободно распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых обязательств. В этих условиях вклады «на хранение» и вклады «по требованию» зачастую представляются одним комплексным продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало трансформации обменных банков в новый тип капиталистических банков.

     Принципиальная  разница между новыми банками  и обменным банком заключается в форме посредничества и их деятельности на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и ликвидности от одного экономического агента к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных посредников, поскольку они против первичных требований и обязательств создают производные требования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности, а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество производных сегментов.

     В период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим  потребность экономических агентов  в сохранности и капитализации стоимости, стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика, доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По критерию изъятия делятся на депозиты с уведомлением об изъятии вклада за определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню ликвидности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.

     В условиях финансовой экономики воспроизводство  нацелено на создание финансовых инноваций. В банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост», несмотря на свое разнообразие, постепенно теряли привлекательность, не имея вторичного рынка. Это стало импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения. Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже различаются как первичные и производные. Появление последних, с одной стороны, открывает доступ другим финансовым посредникам к депозитному рынку, а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со стороны небанковских посредников.

     Заметим, что если у истоков банковского  бизнеса открытие счета в банке  выражало лишь отношения хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инкассо, перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаимные платежи агентов денежного рынка через компенсацию обязательств. К тому же, банковский счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.

     Следовательно, с учетом динамичности и многообразия отношений, возникающих при открытии счета в банке, можно констатировать, что банковский счет - это рамочное соглашение по которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребность клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйствующего субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.

     Началом нового витка эволюционных изменений  в банковском деле стало появление  банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему ограниченности передачи денежных средств. С точки зрения применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств платежа. Инициатива о переводе может исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а получатель - требование банку о переводе денег со счета плательщика на счет получателя.

     Современные банки для перемещения денег  используют не только бумажные носители, но и компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными деньгами. Электронные платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми карточками. Они выступают многоцелевым инструментом кассового, кредитного обслуживания. Платежные карточки иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и снятие со счета. Кроме этого, они являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее время пластиковые карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхование, гарантии, скидки).

     Таким образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке, банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом и мультипликатором платежных инструментов.