Ресурсы банка ОАО "Запсибкомбанк"

     Особенно  важно, что развитие дистанционных  технологий привело к возможности  виртуального доступа к банковскому  обслуживанию, не требующего традиционных офисов банка. Следующая стадия - развитие беспроводных линий связи на базе мобильной телефонной связи обеспечило возможность создания технологий управления счетом с мобильного телефона или переносного компьютера.

     Помимо  развития технологических инноваций, стремительное развитие получили финансовые инновации - появление новых продуктов. Бурное развитие информационных технологий, развитие мировой торговли, глобализация финансовых рынков привела к созданию  абсолютно новых, достаточно сложных производных финансовых инструментов (деривативов) - фьючерсов, форвардов, опционов и соответствующих рынков. Развитие подобного рода инструментов, призванных создать инструменты страхования от различного рода рыночных рисков (валютного, процентного и т.д.) в свою очередь породило для их участников новые риски, связанные с возможностью неисполнения обязательств по этим инструментам. Появление рынка производных инструментов привело к значительному увеличению забалансовой составляющей операций банка.

     В процессе развития финансовых инноваций  был найден путь расширения кредитной  деятельности банка, получения дополнительной ликвидности и улучшения балансовых финансовых показателей путем секьютиризации активов (кредитов). Данный термин означает выпуск и продажу банком ценных бумаг, обеспеченных ссудами банка. При этом обслуживание долга по проданным банком ценным бумагам осуществляется за счет поступления средств по выданным кредитам. Чаше всего секьютиризации подлежат кредиты физическим лицам - ипотеки, ссуды на приобретение автомобилей и пр.  Продавая такие бумаги, банк решает следующие проблемы:

     - получает дополнительную ликвидность,  которую можно направить на  выдачу новых ссуд;

     - улучшает показатели достаточности  капитала (за счет перевода кредитных  рисков на покупателя ценных  бумаг).

     Если  банк остается агентом по обслуживанию ссуд, он может получить дополнительный комиссионный доход.

     Стремительно  развивающаяся финансовая среда  обусловила создание условий для  дальнейшей либерализации финансовых рынков, банковского и финансового законодательства.

     Под действием  конкуренции на финансовых рынках ОАО «Запсибкомбанк» стал расширять спектр своих услуг, увеличивать их диверсификацию, пытаясь оказывать своим клиентам не только традиционные банковские продукты, т.е. кредиты, депозиты и расчетные операции, а также услуги по страхованию, финансовому консультированию, доверительному управлению, размещению ценных бумаг, обслуживание слияний и поглощений и пр. Такое стремление к универсализации и продаже дополнительных финансовых услуг получило название концепции «финансового супермаркета».

     Основные  тенденции в развитии финансовых рынков:

     - уменьшение доли финансовых посредников,  рост доли фондового рынка;

     - рост совокупных  активов и   прибыли банковских систем;

     - абсолютное сокращение числа  кредитных организаций (за счет  слияний и поглощений), сокращение  численности персонала,  падение  маржи банковских операций.  
 
 
 
 
 

     5. СИСТЕМА СВЯЗЕЙ ОАО «ЗАПСИБКОМБАНК»

     Законодательство  России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень  представлен Центральным Банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества  негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной  и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система  отражает сложившуюся практику распределения  функций и объема полномочий между  ее различными уровнями. Несмотря на законодательное  закрепление за Центральным Банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция - надзор за негосударственными банками и  поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В  то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется  в коммерческих или иных негосударственных  банках, работающих непосредственно  на рынке финансовых услуг.

     Банковская  система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков (ст.2 Закона «О банках и банковской деятельности»).

     Центральный Банк Российской Федерации - высший орган  банковского регулирования и  контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В  процессе взаимоотношений с коммерческими  банками ЦБ РФ стремится к поддержанию  устойчивости всей банковской системы  и защите интересов населения  и кредиторов. Он не вмешивается  в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления  банковской деятельности.

     Главная задача Центрального Банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости  населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

     ОАО «Запсибкомбанк» является основным каналом практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального Банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для ОАО «Запсибкомбанка» правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

     Также ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод прямого воздействия на состояние денежной массы в обращении.

     Резервы представляют собой сумму денег, которую банк обязан постоянно хранить  на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования  в ЦБ РФ устанавливаются Советом  директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными  для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

     При нарушении утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет  право взыскать в бесспорном порядке  с ОАО «Запсибкомбанка» сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

     Ставка  рефинансирования - это инструмент денежно-кредитного регулирования, с  помощью которого Центральный Банк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. Необходимость возвращения капитала в страну смотрится как достойное оправдание.

     При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для погашения долгов кредитной организации перед  вкладчиками и кредиторами. Первоначально  обязательные минимальные резервы  формировались как гарантия наличия  определенного запаса денег, если клиенты потребуют свои вклады от банка. В настоящее время минимальные резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

     Кредитный потенциал банка уменьшается  настолько, насколько увеличивается  размер его резервов, и увеличивается  настолько, насколько уменьшается  размер его резерва в ЦБ РФ.

     Норма обязательных резервов меняется в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных банком средств. По вкладам до востребования, когда  вкладчик счета может в любое  время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются  более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более  низкие нормы отчисления в резервы.

     Деятельность  банка затрагивает имущественные и социальные права широкого круга граждан, предприятий, организаций, фирм, которые являются их акционерами, вкладчиками и кредиторами, поэтому государство в лице своего Центрального Банка осуществляет наблюдения и контроль за устойчивостью каждого банка и всей банковской системы. В связи с наличием кредитных связей между коммерческими банками устойчивость одних непосредственно связана с устойчивостью других.

     Банк  России устанавливает обязательные для банка правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

     Для подготовки банковской и финансовой статистики, анализа экономической  ситуации Банк России имеет право  также запрашивать и получать необходимую информацию и у федеральных  органов исполнительной власти. Поступившие  от банка данные по конкретным операциям  не подлежат разглашению без согласия банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     6. ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ ОАО «ЗАПСИБКОМБАНКА»

     Деятельность  ОАО «Запсибкомбанк» представляет собой комплекс взаимосвязанных процессов, которые зависят от многочисленных и разнообразных факторов. Если какой-либо фактор выпадает из цепи рассмотрения, то оценка влияния других принятых в расчет факторов, а также выводы рискуют оказаться неверными.

     Будучи  тесно взаимосвязанными, эти факторы  нередко разнонаправлено влияют на результаты жизнедеятельности банка: одни - положительно, другие - отрицательно, заставляя его экстренно менять свою стратегию и тактику на финансовом рынке. При этом необходимо учитывать  тот факт, что отрицательное воздействие  одних факторов способно снизить  или даже свести на нет положительное  влияние других. Когда говорят  о факторах устойчивости банка, чаще всего апеллируют к внешним и внутренним, но их стоит классифицировать следующим образом, как показано в таблице 1.

     Таблица 1.

     Классификация факторов, влияющих на устойчивость банка

     Любая классификация факторов служит определенным целям. Наиболее важной представляется классификация по способу возникновения. В таблице 1 группировка факторов, влияющих на устойчивость банка по способу возникновения. Необходимость конкретизации факторов, определяющих устойчивость функционирования банков в экономической среде, обусловлена потребностями выработки стратегии и тактики их поведения.

     Внешние факторы не зависят от работы банка, а внутренние являются отражением эффективности функционирования самого банка. В массовом банкротстве банков решающая роль принадлежит внешним факторам, представляющим собой вероятностную совокупность взаимоувязанных факторов.

     Внешние факторы уместно разделить на шесть групп: 1) общеэкономические; 2) политические; 3) финансовые; 4) правовые; 5) социально-психологические; 6) форс-мажорные. Остановимся более подробно на рассмотрении данных факторов.