Ресурсы банка ОАО "Запсибкомбанк"

     В текущем году объем валютно-обменных операций населению увеличился на 13,0% по сравнению с 2009  годом, и по состоянию на 1 апреля 2010 года составил 14,0 млрд. рублей, что свидетельствуют о сохранении тенденции дальнейшего роста. При этом в текущем году объемы приобретенной кредитными организациями иностранной валюты росли медленнее, чем продажа валюты населением. Кроме того, снизилась доля расходов, направляемая населением на приобретение валюты, так по состоянию на 1 апреля 2009 года  она составляла 5,8% от общей суммы потребительских расходов населения автономного округа, а по состоянию на 1 апреля 2010 года составила 4,7%.   

     За  январь-март 2010 года кредитными организациями  продано физическим лицам иностранной  валюты на сумму 10,0 млрд. рублей (рост по сравнению с январем-мартом 2009 года - на 3,8%), приобретено у физических лиц иностранной валюты на сумму 3,9 млрд. рублей (увеличение по сравнению  с январем-мартом 2009 года - на 45,6%).

     Общая сумма страховых взносов, собранных  по добровольным и обязательным видам  страхования, составила по состоянию 1 апреля 2010 года 29,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичной датой 2009 года на 50,6%.

     По  добровольному страхованию поступило 15,3 млрд. рублей, основной удельный вес  приходиться на следующие виды страхования:

     - имущественное страхование (за исключением страхования ответственности) -  8,5 млрд. рублей (55,4% общего объема добровольных страховых взносов);

     - личное страхование (за исключением страхования жизни) - 4,0 млрд. рублей (26,3%);

     - страхование жизни - 2,4 млрд. рублей (15,8%).

     По  обязательному страхованию поступления  составили 14,0 млрд. рублей,  основная доля (94,0%) поступления приходится на обязательное медицинское страхование.

     Общий объем страховых выплат по всем видам  страхования возрос по сравнению  с январем-мартом 2009 года  на 64,8 % и по состоянию на 1 апреля 200 года составил 19,1 млрд. рублей. Доля страховых выплат по обязательному страхованию составила 12,3 млрд. рублей или 64,1% от общего объема страховых выплат, а по добровольному страхованию - 6,9 млрд. рублей или  35,9% соответственно.

     За  январь-март 2009 года сумма выплат по добровольному страхованию составила 6,9 млрд. рублей, из них по страхованию  жизни - 2,4 млрд. рублей (36,6% от общего объема страховых выплат по добровольному  страхованию), по личному страхованию (за исключением страхования жизни) - 2,4 млрд. рублей (34,8%) и по имущественному страхованию (за исключением страхования  ответственности) - 28,1%.

     Основной  объем (95,6%) страховых выплат по обязательному  страхованию приходится на выплаты  по обязательному медицинскому страхованию.

     В ходе использования привлеченных средств  банк в целях получения прибыли производят различного рода вложения (инвестиции), совокупность которых и составляет активные операции. Хотя основной целью банка является получение прибыли, банк не может вкладывать все средства в высокодоходные операции (например, кредитование клиентуры), поскольку банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указание органов банковского контроля.

     Таким образом, активные операции ОАО «Запсибкомбанк» представляет собой использование собственных и привлеченных средств, осуществляемое банком в целях получения прибыли при одновременном соблюдении законодательных норм, поддержании необходимого уровня ликвидности и рациональном распределении рисков по отдельным видам операций. Необходимость соблюдения указанных требований вынуждает банк размещать часть средств во вложения, не приносящие дохода либо приносящие его в крайне ограниченном размере (наличность в кассе, средства на счетах в центральном банке и другие виды ликвидных активов).

     Активные  банковские операции многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в нескольких ролях, что  отражает различное экономическое  содержание активов банка. Активные банковские операции в зависимости от их экономического содержания делят на: ссудные, инвестиционные, расчетные, трастовые (доверительные), гарантийные и комиссионные.

     Экономическое содержание кредитной операции - выполнение банком кредитной функции, т.е. предоставление денежных средств клиентам на условиях прочности, возвратности и платности.

     Инвестиционные  операции банка включают вложения банка  в ценные бумаги и совместную с  клиентом деятельность, а также долгосрочные кредитные вложения.

     Содержание  расчетной операции состоит в  своевременном и правильном обеспечении  расчетов клиентов банка с контрагентами  посредством списания или зачисления средств на счет клиента.

     Трастовые операции - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. Гарантийные операции представляют собой выдачу гарантийных писем  и поручительств с обязательством банка заплатить долг клиента  в определенный срок при наступлении  указанных в документе условий.

     Комиссионные  операции банка связаны с предоставлением  клиентам, юридических и других услуг.

     В зависимости от риска активные операции банка делят на рисковые и безрисковые. К последним относятся операции по корреспондентскому счету, отчисления банка в резервный фонд в ЦБ РФ, операции с денежной наличностью. Остальные располагаются по степени возрастания риска: операции с государственными ценными бумагами, краткосрочные и долгосрочные кредиты, факторинговые и лизинговые сделки.

     В зависимости от доходности операции делят на приносящие доход и не

     приносящие его. К бездоходным относятся: отдельные операции с денежной наличностью, операции по корреспондентскому счету, отчисления в резервный фонд в ЦБ РФ, беспроцентные ссуды, пролонгированные и отсроченные ссуды в течение того времени, когда по ним не уплачивается процент.

     Операции, приносящие доход, классифицируются по признаку его стабильности. К операциям, приносящим нестабильный доход, относят: консалтинговые, юридические, доставка ценностей и банковских документов, прочие операции.

     В общем случае основные виды активных операций, обеспечивающие банку получение  доходов, сводятся к следующим:

     Кредитные операции - отношения банка-кредитора  и заемщика по предоставлению банком денежных средств в ссуду на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности, целевого использования.

     Современная система банковского кредитования руководствуется следующими принципами:

     1. Дифференцированность объекта и определения формы обеспечения

     2. Классические принципы:

     срочность - срок движения ссуды от момента  предоставления до момента погашения;

     платность - плата заемщика за использование  денежных средств;

     возвратность - возвращение кредитору денежных средств по истечению срока договора;

     обеспеченность - условие, гарантирующее надежность выполнения заемщиком обязательств перед банком;

     целевой характер - условие, позволяющее банку  определить реальную сумму требуемого кредита.

     В современной системе кредитования различают две категории кредитов:

     1. кредиты, предоставляемые юридическим  лицам;

     2. кредиты, предоставляемые физическим  лицам.

     К категории кредитов, выдаваемых юридическим  лицам, относятся:

     - кредиты по контокорренту;

     - кредиты по овердрафту;

     - кредиты по укрупненному объекту  в пределах кредитной линии;

     - синдицированные кредиты;

     - целевые кредиты.

     К кредитам, предоставляемым физическим лицам, можно отнести:

     - потребительские кредиты;

     - ипотечный кредит.

     Фондовые  операции - часть активных операций с ценными бумагами, совершаемых  на рынке ценных бумаг по поручению  и за счёт клиента, за свой счет.

     Операции  с ценными бумагами включают:

     1. Пассивные операции (выпуск и  размещение собственных бумаг).

     2.Активные операции (вложения банка в государственные и корпоративные бумаги, учет, дисконтирование векселей).

     3. Выдача кредитов под залог  ценных бумаг (залоговые операции).

     4. Посреднические операции с ценными  бумагами (брокерские операции, депозитарные  услуги, организация выпуска и  размещения бумаг клиента).

     5. Осуществление инвестиционного  консультирования, то есть оказание

консультационных  услуг по поводу выпуска и обращения  ценных бумаг.

     Выступая в качестве посредников, ОАО «Запсибкомбанк» по поручению предприятий, выпустивших ценные бумаги, могет осуществлять их продажу, перепродажу, хранение и получение дивидендов по ним, получая за это комиссионное вознаграждение.

     Ценные  бумаги, которые могут выпускаться  банком, можно разделить на две группы:

     - акции и облигации;

     - сберегательные и депозитные  сертификаты, векселя.

     Эмитируя  собственные акции, банк выступает в основном в качестве акционерного, а не финансово-кредитного общества.

     Выпуская  и обслуживая сберегательные и депозитные сертификаты, векселя, ОАО «Запсибкомбанк» реализует одно из своих основных предназначений - аккумуляцию денежных и создание платёжных средств.

     Кроме этого, банк могет вести учёт акций и других ценных бумаг, реестр акционеров, то есть выступать в качестве депозитария.

     Инвестиционные  операции - вложения в ценные бумаги предприятий, государственных и частных, на относительно продолжительный период времени. Такие операции осуществляются банком с целью диверсификацией активных операций, расширения источников получения дополнительных доходов и поддержания ликвидности баланса.

     Инвестиционные  операции ОАО «Запсибкомбанк» осуществляет за счет собственных ресурсов, а также заемных и привлеченных средств.

     По  целям инвестирования банк может  выступать стратегическим инвестором, приобретая контрольный пакет акций. В другом случае банк может осуществлять прямые инвестиции, которые представляют собой непосредственное вложение средств в производство и приобретение реальных активов.

       Расчетные операции - осуществление кредитной организацией безналичных расчетов по поручению физических или юридических лиц по их счетам. Существуют следующие формы проведения расчетов: расчеты через платежную систему Банка России, расчеты через внутрибанковскую платежную систему, расчеты через платежную систему кредитной организации

     Кассовые  операции - операции банка с денежной наличность. Кассовая наличность банка включает оборотную кассу и ряд других ликвидных активов, которые не приносят банку процентного дохода. Кассовая наличность - это банкноты и монеты, хранящиеся в кассе и сейфах банка и обеспечивающие его повседневную потребность в деньгах для произведения расчетов. При этом банк должен иметь запас купюр различного достоинства, чтобы удовлетворять требования клиентов.

     Комиссионные  операции - операции, осуществляемые банком по поручению, от имени и за счет клиентов, приносящие банку доход в виде комиссионного вознаграждения.

     К комиссионным операциям относятся:

     - операции по инкассированию дебиторской  задолженности (получение денег  по поручению клиентов на основании  различных денежных документов);