Развитие потребительского кредитования в России

Рисунок 7 - Прогноз оборота розничной  торговли ( темпы роста, %)

В отсутствие мощного  притока ресурсов с внешнего рынка  не будет более перспектив для  резкого (двукратного) отрыва роста  реальной заработной платы от производительности труда, как это происходило перед  кризисом. Поэтому динамика реальной заработной платы на прогнозном периоде  будет в полтора-два раза ниже, чем в докризисный период. [23] 

3 Роль  дальнейшего развития потребительского  кредитования в России

3.1 Задачи  в области потребительского кредитования

 

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с  решением текущих проблем, без решения  которых невозможно добиться его  поступательного развития.

Бурный процесс  развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как  старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная  и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил  в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных  историях», создаются бюро кредитных  историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет.

Впрочем, даже наличие  кредитных историй не отменяет некоторой  нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных  с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.[38]

Значительная часть  средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается  дальнейшее расширение участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно  быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок  отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.[28]

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних  и мелких банков рады были бы выйти  на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом  услуг.

В связи с этим необходимость совершенствования  потребительского кредитования в банках обусловлена как внутренними  проблемами, так и общими проблемами функционирования рынка потребительского кредитования в России, отражающими  отрицательное влияние внешних  по отношению к банку факторов:

• во-первых, относительный дефицит у банковской системы ресурсов

для развития программ потребительского кредитования, связанной  как с возможностями прироста вкладов населения, так и с  нерациональной структурой привлеченных пассивов. При этом практика показывает, что недостаток ресурсов характерен для банков, активно занимающихся потребительским кредитованием;

• во-вторых, высокие затраты, связанные с организацией и проведением

кредитных операций в значительной степени обусловлены  отсутствием достаточной автоматизации  процессов оформления и сопровождения  потребительских кредитов. Кроме  того, некоторые банки применяют  достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, так как неоправданно усложняют процесс принятия решения  о кредитной сделке;

 

 

• в-третьих, рост просроченной задолженности по потребительским

кредитам в российских банках, что свидетельствует о  недостаточной эффективности применяемых  методов оценки и управления кредитным  риском и определяет общую негативную тенденцию снижения мотивации населения  в отношении добросовестного  исполнения кредитных обязательств;

• в-четвертых, высокая цена потребительских кредитов, в том числе в

результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок.[16]

Указанные выше внешние  факторы должны рассматриваться  как конкретные условия внешней  рыночной среды, в соответствии с  которыми банки должны выстраивать  свою политику потребительского кредитования.

Несмотря на все  проблемы, рынок потребительского кредита  активно развивается благодаря  огромному интересу со стороны населения  и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли. 

 

 

3.2 Посткризисная  модель потребительского кредитования  в России

 

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области  кредитования частных лиц может  идти по мере накопления коммерческими  банками опыта по кредитованию, укрепления материально -технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

-    совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

-    повышения качества банковского обслуживания населения;

-    дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

-    унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Кроме того, положительный  эффект для развития кредитования

индивидуальных  заемщиков имело бы также:

-    введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление

на этой основе первоочередного  права на получение инвестиционного  кредита владельцам вкладов после  соблюдения установленных условий:    срока

хранения и необходимой  суммы накопления средств на вкладе;

-    проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

-    повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

-    максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

-    Формы с жесткой структурой/структурированные документы: анкеты, экзаменационные тесты, бланки, страховые формы, запросы на выплату медицинской страховки, налоговые декларации и т.п.

-    Слабоструктурированные документы: счета, заказы на покупку, транспортные накладные и т.п.

-    Неструктурированные документы: письма, контракты, статьи и т.п.

Второй момент, который  можно отметить в сложившейся  ситуации,

заключается в том, что, не имея возможности эффективно конкурировать по ставкам вознаграждения, банки пытаются вводить новые  дополнительные услуги. Что касается доступности информации, то таковой  лишь с натяжкой можно считать  рекламу. Она, конечно, свое дело делает, так как потребители не располагающие  временем на проведение мониторинга  банковских услуг, зачастую выбирают тот  банковский продукт, который более  активно рекламируется. Так, более  половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг  отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию  рекламы.

В общем, реклама  ненадежный источник информации, зато практически все российские банки  имеют сайты. А если банковский сайт хорошо продуман и удобен для пользователей, то на нем можно найти всю необходимую  информацию.

К сожалению, далеко не все российские потребители являются продвинутыми пользователями Интернета, поэтому большое значение имеет  то, насколько грамотно и вежливо  отвечают на вопросы сотрудники банков. Большое значение при выборе банка  имеет удобство обслуживания в нем, то есть разветвленная сеть филиалов и достаточное количество банкоматов. Но не всегда обилие филиалов это гарантия качества обслуживания.

В последние годы, все большую эффективность в  мире для решения проблемы недоступности  финансовых услуг демонстрируют  формы дистанционного банковского  обслуживания, предусматривающие оказание финансовых услуг вне офисов финансовых организаций. Основой для развития дистанционного банковского обслуживания является быстрый рост мобильных и Интернет - технологий, позволяющих реализовывать различные стратегии финансового самообслуживания и обеспечивающие широкое применение в розничных финансовых операциях в качестве средства платежа «электронных денег». В случае России, как показывает опыт других стран с обширными территориями и недостаточным уровнем развития финансовой инфраструктуры, дистанционного банковского обслуживания является тем катализатором, который в состоянии многократно раз увеличить скорость роста доступности финансовых услуг, поскольку развитие «узловой» физической финансовой инфраструктуры дополняется ее «виртуальным» воплощением через средства электронной связи. Но, к сожалению, в России оно очень плохо развито.

В общем, подводя  итог, можно сказать, что мы находимся  в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию  задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже  давно востребованный во всём мире и его основная задача -укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня  уже трудно найти человека, который  никогда не слышал о возможности  купить что угодно в кредит. И  это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу  получаете то, что собираетесь  купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную  сумму денег не всегда легко, а  разбить ее на части и выплачивать  помесячно куда проще.

Операции потребительского кредитования являются одними из самых  доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может  формироваться значительная часть  чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды  и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и  разработка комплекса мероприятий  по снижению уровня кредитного риска  и управлению им. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит  от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных бизнес -процессами внутри коммерческого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями кредитная организация может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить финансовые потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики коммерческого банка.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного  развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время  для банковского бизнеса в  стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных  направлений развития. Потенциал  рынка в масштабах всей экономики  остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление  крайне привлекательно, особенно с  учетом разницы в кредитных и  депозитных ставках, и ставках в  России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и  размещать на российском розничном  рынке по ставкам в несколько  раз выше, банки получают маржу, полностью  перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих  выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве  своем характерно для крупных  банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции  кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Приоритетной задачей  для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при  выдаче кредитов. Каждый банк решает эту  проблему по-своему: некоторые развивают  менее рискованные залоговые  кредиты, кто-то в качестве обязательного  условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Следует отметить, что согласно основным показателям  макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы - все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост «привлекательности» по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.