Развитие потребительского кредитования в России

Содержание

Введение.....................................................................................11

1    Теоретические аспекты потребительского кредитования....................

1.1    Природа, сущность потребительского кредитования.........................

1.2    Специфика потребительского кредитования...................................

1.3    Развитие потребительского кредитования......................................

1.4    Факторы, определяющие состояние потребительского кредитования....

2    Развитие потребительского кредитования в России............................

2.1    Динамика рынка потребительского кредитования в России...............

2.2    Практика потребительского кредитования на рынке Оренбургской области

2.3    Роль потребительского кредитования в России..................................

3    Роль дальнейшего развития потребительского кредитования в России......

3.1    Задачи в области потребительского кредитования...........................

3.2    Посткризисная модель потребительского кредитования в России........

Заключение..................................................................................

Список использованных источников..................................................

Приложение А Классификация потребительских кредитов......................

Приложение Б Участие ключевых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования в обеспечении основных стадий процессов потребительского

кредитования...............................................................................

Приложение В Инфляция на потребительском рынке.............................

Приложение Г  Сравнительная динамика выпуска  и импорта по группам

товаров.......................................................................................

Приложение Д Рейтинг регионов по закредитованности населения.............

Приложение Е Ренкинг регионов по сумме просрочки на одного человека... Приложение Ж Рейтинг регионов по доле просроченной задолженности

населения в общем  объеме выданных населению кредитов........

Приложение    И    Динамика производительности труда и    заработной

платы...

Приложение К Изменение производительности труда по сравнению с

докризисным уровнем .......................

Приложение    Л    Кредитные продукты, предлагаемые    Сбербанком

России...

Приложение М  Кредитные продукты, предоставляемые  АКБ «Форштадт».... Приложение    Н    Кредитные продукты, предоставляемые    ОАО КБ

«Оренбург».

Приложение П Кредитные продукты, предоставляемые ОИКБ «Русь»......

Приложение Р Участие в потребительском кредитовании доходных и социально-демографических групп домашних хозяйств в 2007 г.

Приложение С Будущее потребительского кредитования в России  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение  

 

В течение последних 15 лет развитие банковского сектора  России было крайне неравномерным. Крупные  кризисы в экономике страны приводили  к крушению крупнейших кредитных  институтов. Особенностью деятельности российских банков являлось то, что  сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании крупных корпоративных  клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также  осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных  платежей. В этой связи важнейшие  функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий  были развиты лишь на начальном уровне.

Проводимая в  стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного  шире, чем только покупки товаров  длительного пользования, таких  как автомашины, бытовая техника, мебели и т. п.

Уже сейчас рынок  кредитования населения развивается  ускоренными темпами. То есть потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных  методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

Помимо этого, в  российской практике потребительского кредитования существует еще много  проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема данной курсовой работы весьма актуальна.

Цель курсовой работы - рассмотреть пути совершенствования  такого вида банковских услуг, как потребительское  кредитование, проанализировать, с  какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным  признакам на примере некоторых  российских банков.

Объектом исследования в данной работе послужил современный  рынок потребительского кредитования, а так же тенденции его развития в пространстве и во времени.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  аспекты потребительского кредитования

1.1 Природа,  сущность потребительского кредитования

Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания  высоких темпов роста потребления  населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому  обеспечению сферы кредитования физических лиц.

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить в экономические отношения.

Кредит является одной из самых сложных экономических  категорий. Он выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной формах. Как форма движения ссудного капитала, кредит выражает экономические  отношения между кредитором и  заемщиком. [2]

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный  с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе  с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание  недвижимого имущества. Кредит на текущие  нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие  нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в  известном смысле условным понятие  «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование  населения». [4]

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - население.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования-автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой

вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в  рассрочку, отмечалось следующее:

• это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
• такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
• это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
• это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.[8]

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и  страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что  характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного  детально регулировать различные аспекты  потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих  субъектов потребительского кредитования.

Основными видами потребительского кредита являются:

1. Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее

универсальный вид  потребительского кредита, предоставляемый  банками физическим лицам.

Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком разме ра, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления

заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

2) Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

3)    Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) - это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью данного  вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

4) Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита -например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

5) Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что  его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

6) Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

7) Доверительный  кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.[9]

По субъектам кредитной сделки различают: