Развитие потребительского кредитования в России

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заёмщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком выше 3-5 лет).[8]

Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди  других видов кредитования частных  лиц. Статистика показывает, что более 70-ти процентов кредитополучателей России обращаются в банки для того, чтобы получить именно потребительский кредит. [7] 

1.2 Специфика  потребительского кредитования

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные  отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим  элементом которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском  кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность  кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует  Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение  условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных  историй информации, характеризующей  своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам  займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
• изучение кредитоспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• кредитный мониторинг.

1. В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов:

• нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;
• финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.
• отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образования дефицита кассовых поступлений и т.д.
• внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;
• данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании -заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.
• прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

2. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

• материала, полученного непосредственно от клиента;
• материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;
• сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом (его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.);
• учетные и другие материалы частных и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

3. Кредитный договор  - соглашение, по которому банк  или другая кредитная организация  (кредитор) обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму  и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет  следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается  заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

3. Ставки по кредиту.  При определении ставки по  кредиту надо учитывать разные  факторы, такие как:

• стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
• надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой;
• расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
• характер отношений между кредитором и заемщиком и др.

Единицей платы  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма,

которую заемщик  обязан заплатить банку за пользование  кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому  на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

В заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка кредитора и заемщика:

• полное наименование сторон;
• юридический адрес;
• почтовый адрес;
• телефон (факс, телефакс);
• банковские реквизиты сторон;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• регистрационные реквизиты.

1.3 Развитие  потребительского кредитования

История потребительского кредитования в России не насчитывает  еще и десятка лет. Если в период его зарождения только единицы знали  о существовании данной услуги, то сегодня вряд ли можно представить  современный магазин бытовой  техники без ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя  совершить покупку в кредит.

Динамика кредитования свидетельствует об опережающих  темпах кредитования населения. За 8 лет (01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд. руб. до 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

• этап «первых игроков»;
• этап «бума» потребительского кредитования;
• этап «конкурентной борьбы».

Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке  потребительского кредитования в России, является «Банк Русский Стандарт». Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще  в декабре 2000 года. «Русский стандарт»  начал сотрудничество с сетями магазинов  « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила». [12]

Новая услуга оказалась очень востребованной, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить желаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели.

Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли  диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная  ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.