Кредитная политика коммерческого банка (на примере АО «Казкоммерцбанк»)

Все перечисленные выше шаги по увеличению собственного капитала, при их массовом применении, позволили  бы создать Казахстану банковскую систему, состоящую из крупных банков, менее  подверженных рискам и более конкурентоспособных. В случае создания значительного по размерам собственных капиталов банков следующей задачей был бы поиск источников финансирования банковских операций. Данная проблема очень актуальна, потому что именно сейчас и в ближайшей перспективе казахстанская экономика нуждается в капиталовложениях для развития целого ряда отраслей. Банки как учреждения, торгующие ссудным капиталом, в силу своих функций должны предоставлять экономике такие капиталовложения. Кроме того, отсутствие возможности привлечения крупных пассивов говорит о наличии в банковской системе Казахстана четко выраженного депозитарного риска и риска ликвидности.

Существует несколько  методов привлечения банковских пассивов, таких, как привлечение  вкладов населения, привлечение  долгосрочных межбанковских кредитов и привлечение международных  займов.

Как правило, для получения  международных займов необходимы хорошая  репутация, известность и достаточно высокий кредитный рейтинг. Чем выше репутация, известность и кредитный рейтинг, тем большим по объему и низким по стоимости может быть заем. После получения кредитного рейтинга Нурбанк сумел заключить соглашение о выделении ему кредитной линии Международной финансовой корпорации в размере 30 миллионов долларов США.

При этом реальный сектор экономики  сталкивается с рядом сложностей, обусловленных высокими процентными  ставками, отсутствием бизнес - климата, высоким уровнем налогов. И в  этой ситуации можно только предложить ограничивать риски при помощи реализации залогового права банков.

Таким образом, казахстанские  банки имеют возможность при  помощи введения новых услуг, автоматизации  банковской работы и сокращения персонала  существенным образом увеличить  свою прибыльность и, соответственно, свои конкурентные позиции.

Рассматривая вопрос уменьшения рисков банков Казахстана на микроуровне в рамках отдельного банка, можно рекомендовать применение следующего зарубежного опыта:

Построение структуры  подразделений банка в соответствии с принципом жесткого разграничения  полномочий. Такой опыт пока используют преимущественно банки, образованные при помощи иностранного капитала.

Разработка стратегии  банка на основе маркетинговых исследований и целей, поставленных банком.

Регулярное обследование банка со стороны аудиторских  компаний (чем чаще, – тем меньше риск контроля операций банка). Такой  опыт уже начинает проникать в  казахстанские банки.

Диверсификация пассивов и активов банка, с тем чтобы  ликвидность банка не зависела от нескольких клиентов или от отдельного сегмента рынка. С этой целью банки  должны активнее создавать филиалы  и ориентироваться на привлечение  как можно большего числа клиентов.

Взвешенный подход к кредитованию реального сектора экономики. При  этом имеется в виду, что кредитуемые  предприятия должны иметь, как минимум, два обязательных качества: предполагаемую рентабельность на уровне, показывающем процентную ставку по кредиту, и достаточный  залог, обладающий качествами быстрой  ликвидности на рынке.

Введение в практику новых  инструментов и услуг с целью  завоевания еще не занятых рыночных ниш.

Обязательное лимитирование основных операций на финансовых и валютных рынках с целью минимизации возможных убытков и потерь. В частности, рекомендуется применение лимитов открытых позиций, персональных и лимитов убытков как наиболее эффективных мер по ограничению банковских рисков.

Конечно, нельзя слепо следовать  международному банковскому опыту  – все части этого опыта  необходимо адаптировать к реалиям  Казахстана. Самым большим специфическим  отличием Казахстана являются переходный период его экономики, несформированность инфраструктуры рынка, наличие свободных рыночных ниш. Все это говорит о том, что предприниматели и банковские учреждения имеют хорошую возможность преуспеть в ведении бизнеса.

Поэтому целесообразно рекомендовать  для казахстанских банков агрессивную  стратегию поведения на рынке, прежде всего в области предоставления новых инструментов и услуг, проникновения  на уровень регионов и в меньшей  степени – в области расширения на рынке кредитования.

Неприменение агрессивной  стратегии намного рискованнее  для банковского учреждения, чем  пассивная стратегия. Однако, как  уже отмечалось, главная задача банка  – развиваться, и такое развитие в Казахстане вполне возможно. При  этом важно помнить, что развитие банка должно опираться всегда на методы и инструменты ограничения  риска. И только в этом случае будет  возможно достичь компромисса между  ростом банка и минимальным уровнем  потерь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Исследовав тему «Кредитная политика коммерческого банка (на примере АО «Казкоммерцбанк») мы рассмотрели такие важные вопросы как:

-теоретические основы  кредитной политики коммерческого  банка;

-анализ кредитных операций в банках второго уровня в Республике Казахстан, а также анализ финансовой деятельности коммерческого банка;

-пути по совершенствованию  кредитной политики коммерческих  банков. 

Кредитная политика банка  определяется, во-первых, общими установками, относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются  и фиксируются в меморандуме  о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского  персонала, интерпретирующего и  воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность  управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося  отбором заемщиков, конкретных кредитных  проектов и выработкой условий кредитных  отношений. 

Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.  

Кредитная политика - это  система мер и правил, направленных на реализацию контроля за проведением и использованием кредитов, предоставляемых компанией или банком. Кредитная политика предприятия может включать в себя систему правил по выстраиванию отношений с заказчиками, куда входит и процедура взыскания задолженности.

Для решения ключевой задачи кредитной политики - улучшения оценки кредитоспособности необходимо:

1. Использовать расширенный набор финансовых коэффициентов, поскольку применение ограниченного их количества снижает качество проводимого анализа;
2. Анализировать динамику изменения финансового положения банка  на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу;
3. Использовать для анализа кредитоспособности, в дополнение к анализу на основе финансовых коэффициентов, анализ денежного потока банка.

Без разработки кредитной  политики и соответствующей структуры  банку невозможно увеличить объемы продаж, сохраняя приемлемый уровень  неплатежей.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому  четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей  ссудного рынка. Это даст руководству  банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и  изучение кредитных рисков. Для этого  необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения. В РК за последнее время наблюдается увеличение денежной массы, а это говорит о том, что благодаря ей можно дать количественную и качественную оценку величины денежной массы, а также определить степень ее воздействия на экономическую активность в стране.

Агентство Moody's понизило кредитный рейтинг АО «Казкоммерцбанк» со «стабильного» на «негативный». Обосновывая эти рейтинговые решения, агентство указало на ухудшающееся качество активов и показателей прибыльности ККБ. Рентабельность ККБ, вероятно, останется в депрессии в среднесрочной перспективе с учетом снижения доходов (из-за медленного роста кредитов) и значительным уровнем резервов на случай потерь. Moody's не видит никакой системной поддержки в рейтингах долга ККБ, которая отражает опыт казахстанского правительства не оказывать поддержку держателей долговых обязательств системно значимых банков в спасательных программа.

Сейчас трудно прогнозировать, как в дальнейшем будет развиваться АО «Казкоммерцбанк». Поэтому ККБ должен пересмотреть всю существующую деятельность за последнее время, найти причины своих проблем и создать соответствующие внутренние механизмы и условия, которые позволят банку постепенно выйти из кризиса.

Таким образом, банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.