Кредитная политика коммерческого банка (на примере АО «Казкоммерцбанк»)

Так, по состоянию на 31 декабря 2011 года доля средств, предоставленных  банкам, в иностранной валюте составила 94,7%, в национальной валюте —5,3%. По состоянию  на 31 декабря 2010 года доля в иностранной  валюте составляла 93,3% и в национальной валюте — 6,7% [18].

Что касается анализа 2012 года, то пока трудно дать оптимистичный  прогноз по росту ККБ. Управление банка работает в кризисном режиме. «Казкоммерцбанк» должен каким-то образом избавиться от горы проблемных кредитов для того, чтобы расти.

Понижение рейтингов «Казкоммерцбанка» отражает резкое увеличение отрицательного давления на кредитоспособность банка вследствие ослабления обеспечения его ликвидности за последний год с ликвидными активами, снизившимися примерно до 10% от общего объема активов по состоянию на конец I полугодия 2012 года с 20% по состоянию на конец I полугодия 2011 года».

«Moody’s Investors Service» понизило  в сентябре 2012 года следующие рейтинги «Казкоммерцбанка» в связи с резким увеличением отрицательного давления на его кредитоспособность: рейтинги депозитов в местной и иностранной валюте - до B2 с Ba3; рейтинг в иностранной валюте приоритетного необеспеченного долга - до Caa1 с B2; рейтинг субординированного долга в иностранной валюте - до Caa2 с B3 и рейтинг в иностранной валюте младшего субординированного долга - до Caa3 (HYB) с Caa1 (HYB)».

 «Долговые и депозитные рейтинги банка имеют «негативный» прогноз, прогноз кредитной способности банка «стабильный», - резюмируют аналитики международного рейтингового агентства. «Согласно неаудированному отчету банка, наблюдается текущее ухудшение качества активов, так как объем проблемных кредитов превысил 45% от валового объема кредитов по состоянию на конец первого полугодия 2012 года с 40% на конец 2011 года [17].

Чистая прибыль банка  увеличилась на 9,1% до 13,0 млрд. тенге  с 11,9 млрд. тенге на аналогичную дату в прошлом году. Брутто-займы увеличились  на 2,9% с начала года. Объем розничных  депозитов увеличился на 6,4% с начала года.  Скорректированная чистая процентная маржа составила 3,7%.

Ставка резервирования по ссудам клиентам увеличилась до 24,9%. Недействующие займы составили 27,6% от общего объема ссуд.

Объем нетто-ссуд корпоративному сектору составил 1 897,5 млрд. тенге  по сравнению с 1 870,9 млрд. тенге на 31 декабря 2011 года. Доля нетто-ссуд корпоративному сектору в общем объеме ссуд клиентам (нетто) составила 89,7%, снизившись с 90,0% на конец 2011 года.

 Объем средств клиентов корпоративного сектора (без учета средств, выделенных по государственным программам) по состоянию на 30 сентября 2012 года составила 728,7 млрд. тенге по сравнению с 786,7 млрд. тенге на 31 декабря 2011 года. Их доля в общем объеме средств клиентов составила 50,6% по сравнению с 53,8% на 31 декабря 2011 года [18].

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКОВ

 

 

Для клиентов все более  предпочтительными становятся банки, которые могут оказать наибольшее число услуг хорошего качества при  умеренной плате за них. На развитие малого предпринимательства в наиболее важное влияние оказывает фактор доступности к кредитным средствам  для обеспечения бесперебойного процесса производства и возможностей дальнейшего расширения бизнеса. Это  в первую очередь зависит от качества услуг кредитования, осуществляемое банками.

Поэтому всем банкам необходимо придерживаться этим правилам:

-принятие рисков только  после их тщательного анализа;

-неприемлемость рисков, которые бы ставили их в  зависимость от одного или  нескольких крупных клиентов;

-проведение активной  работы по улучшению качества  кредита, структуры активов и  пассивов и сокращению инвестиций  в основные средства;

-принятие решения о  выдаче кредита не только на  основе оценки залога, но и  расчета будущих денежных потоков  и потенциальной прибыльности  заемщика, а также тщательного  анализа правовой стороны предложенного  проекта;

-дифференциацию кредитного  портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности  заемщиков в целях сокращения  рисков;

-предотвращение опасности  подвергнуть банк большим потерям  из-за применяемых рисков. Получаемые  доходы должны покрывать общую  сумму риска;

-установление Кредитным  комитетом лимитами кредитных  рисков и осуществление контроля за ними;

-получение банком международного  кредитного рейтинга.

Выдача большого количества мелких кредитов может быть успешно  осуществлена только в том случае, если структура участвующих банков будет особо нацелена на выполнение этой задачи. Упрощенные организационные  и оперативные структуры необходимы по двум причинам: во-первых, кредиты  являются привлекательными с точки  зрения заемщиков только в том  случае, когда их можно получить быстро, без бюрократических проволочек. И, во-вторых, кредитование достаточно малыми суммами может быть прибыльным только в том случае, если время, затраченное на оформление каждого  кредита, будет сокращено до минимума. В противном случае, кредитование будет чрезвычайно дорогостоящим  и поэтому, неэкономичным с точки  зрения банка.

Принимая во внимание нестабильность нынешней экономики, сумма кредита  не должна быть более 70 % дохода предпринимателя. Что бы оставшуюся часть дохода предприниматель  смог использовать на покрытие процентов  за кредит и развитие производства, а также покрытия убытков. Задача банковских консультантов должна заключается  в том, чтобы упростить процедуры по операциям для мелких кредитов. Эти решения зависят от текущего финансового состояния бизнесмена-заемщика, обращающегося за кредитом, которое выясняется кредитным специалистом через посещение самого предприятия, а также непосредственно места жительства предпринимателя.

Кредитование торговых предприятий  по товарообороту является перспективной  и высокодоходной формой кредитования, объектом которой является совокупность товаров текущей реализации, сезонные запасы товаров, товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил. Обеспечением ссуды является залог товаров  в обороте либо гарантия.

Однако сам залог не может быть определяющим фактором при  принятии решения о кредитовании заемщика. Важным аспектом является опыт визуального контакта менеджера  с клиентом.

Необходим периодический  контроль над сохранностью заложенного  имущества. Банку принадлежит право  в любое время проверить количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного товара. Банк также имеет  право требовать страхования  заложенного имущества за счет залогодателя.

Кредитный мониторинг или  контроль над ходом погашения  основной суммы кредита и ставки вознаграждения за него в соответствии с условиями кредитного договора является важнейшей частью кредитного процесса, направленной на уменьшение, уязвимости банка от кредитных рисков.

Для предотвращения негативных последствий для банковской сферы  и процесса кредитования физических и юридических лиц представляется необходимым предпринять ряд мер:

- создать ассоциацию банков, с участием которой проводить  аукционы кредитных ресурсов. Создание  ассоциации банков позволило  бы организовать эффективное  сотрудничество банков и их  консолидацию при решении задач,  стоящих перед финансово-кредитной  системой и начать формирование  во входящих в нее банках  элементов здоровой банковской  культуры;

- улучшение работы маркетинговой  службы банка посредством разработки  наружной и печатной рекламы,  обновить уже действующий рекламный  материал;

- сокращение объема рекламы  на телевидение;

- создание одного - двух  консультационных центров по кредитованию.

Положительный эффект для  развития кредитования малых предприятий  и индивидуальных предпринимателей может иметь:

- развитие учетно-аналитической  работы в банке, проведение  ревизий ссудного портфеля с  целью предупреждения, выявления  и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых  исследований с целью выявления  потребностей населения в новых  кредитных услугах, новых видах  ссуд;

- соблюдение при разработке  и проведении кредитной политики  основных принципов банковского  кредитования: максимального учета  интересов клиента и индивидуального  подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности  частных клиентов банка о новых  видах кредитов (проведения ориентированной  на конкретные социальные слои  рекламной компании);

- создание программы в  рамках системы информационной  безопасности кредитной деятельности  банка, обеспечивающей нормальное  функционирование кредитных подразделений.

Качество кредитного портфеля необходимо обеспечивать путем поддержания  относительно сильной структуры  капитала и через эффективную  систему кредитной политики, процедур и контроля.

В своей дальнейшей деятельности банкам следует вести работу по следующим  направлениям:

1. Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.
2. Провести целенаправленную работу по привлечению на

обслуживание новых клиентов.

3. Повысить эффективность работы с иностранной валютой.
4. Активное развитие кредитных операций банка, а именно:

внедрение системы кредитного скоринга.

5. Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и

активы приносящие доход.

6. Повысить качество кредитного портфеля.
7. Активизировать рекламную деятельность банка.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно  разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика банка в области  сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем  совершенствования действующих  и внедрения новых видов вкладов  и депозитов.

Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кредитования. Классические методы кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

Внедрение данной технологии особенно актуально для  банков, в связи с тем, что одной  из приоритетных сфер их деятельности является расширение клиентского кредитования.

Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация - это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация - информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

Историческая информация - информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в  большинстве случаев такая информация отсутствует.

Проанализировав все вышесказанное, можно сделать следующие выводы:

Во-первых, нынешняя стратегия  банков в области кредитования нуждается  в существенной корректировке с  целью большей направленности на потребности реального сектора  экономики и, прежде всего на удовлетворение инвестиционных потребностей.

Во-вторых, стратегия банков в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных  возможностей потенциальных заемщиков.

В-третьих, необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения  отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в  разных отраслях и секторах экономики.

И, наконец, в-четвертых, целесообразно  создание мощной региональной межбанковской  инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы ''информационной прозрачности'', особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиком.

Кроме того, существует вариант  для достаточно крупных банков разместить акции на международных рынках в форме депозитарных расписок ADR (Американские депозитарные расписки), IDR (Международные депозитарные расписки), GDR (Глобальные депозитарные расписки). Депозитарные расписки – это производный финансовый инструмент для приобретения инвесторами ценных бумаг иностранных эмитентов. Данные депозитарные расписки выпускаются на бумаги иностранного эмитента, депонируемые в кастодиальном учреждении номинальным эмитентом. Преимуществом инвесторов в случае покупки депозитарных расписок является отсутствие необходимости в их регистрации, освобождение от уплаты местных налогов, доступность и высокая ликвидность.

Казахстанские банки имеют  значительные перспективы увеличения собственного капитала за счет проведения эмиссий акций и, соответственно, вся банковская система Казахстана может существенным образом ограничить риски, связанные с недостаточными объемами собственных капиталов  банков.

В случае отсутствия перспективы  развития банка и наличия трудностей с размещением новых эмиссий  акций банк может подумать о подборе  партнеров для произведения слияния. В этом случае банк должен осторожно  выбирать партнеров исходя из финансового  благополучия и видимых выгод  объединения с партнерами.