Кредитная политика коммерческого банка (на примере АО «Казкоммерцбанк»)

 

Таблица 2

 Факторы, определяющие кредитную политику

Макроэкономические	-Общее состояние экономики страны -Денежно-кредитная политика Национального банка Казахстана -Финансовая политика Правительства Казахстана
Региональные и отраслевые	-Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком -Состав клиентов, их потребность в кредите -Наличие банков-конкурентов
Внутрибанковские	-Величина собственных средств (капитала) банка -Структура пассивов -Способности и опыт персонала

П р и м е ч а н и е – составлена автором

 

Основной орган, осуществляющий внутреннюю кредитную политику, как правило, - Кредитный комитет банка, действующий в рамках полномочий, определенных Правлением банка и Советом директоров. ККБ делегирует и определяет ограниченные полномочия по принятию решений о выдаче кредитов, гарантий, открытия аккредитивов и другим вопросам, касающимся кредитной деятельности, Кредитным комитетам филиалов и другим органам, созданным для обслуживания кредитных линий зарубежных финансовых институтов. Решение о выдаче кредита принимается на основе результатов проводимой банком комплексной экспертизы проектов, заявленных к финансированию. По отдельным проектам, требующим углубленной проработки, ККБ может формировать рабочие группы, отвечающие за проведение экспертизы по анализу проекта.

Кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур [9, с.23].

Кредитная политика любого коммерческого банка устанавливает общие направления принятия конкретных решений по выбору надежных заемщиков, объемов и сроков кредита и включает в себя следующие элементы:

- условия кредитных сделок (сочетание установленных сроков  кредита и ставки процента);

-стандарты кредитоспособности (требования к финансовой устойчивости клиентов);

-способы обеспечения  исполнения кредитных обязательств (применяется в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность).

Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации  кредитной политики можно посмотреть следующий рисунок формирования кредитной политики коммерческого банка (рис. 2):

     

  Рисунок 2

  Формирования кредитной политики коммерческого банка

формирования кредитной  политики коммерческого банка

Определение общих положений  и целей кредитной политики

Создание аппарата управления кредитными операциями и наделение  полномочиями сотрудников банка

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Осуществление банковского  контроля и управление кредитным  процессом

П р и м е ч а н и е – cоставлена автором

 

Кредитная политика коммерческого банка определяет такие важнейшие условия кредитования как цену и валюту кредита.

Цена кредита  формируется  в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения (интереса) предлагаемых  другими финансовыми  институтами экономической стоимости  активов и пассивов банка, ставки рефинансирования Национального банка  РК, содержания кредитуемого проекта  и прочих факторов.

Валюта кредита. В соответствии с принципами управления кредитными рисками банк самостоятельно определяет валюту выдаваемого кредита. Как  правило, банк предоставляет кредиты  в национальной валюте с фиксацией  валютного эквивалента по курсу  НБРК, а также в иностранной  валюте, главным образом в долларах США.

Валюта кредита определяется Кредитным комитетом в зависимости  от характера финансируемого проекта  и текущего состояния валютного рынка [10, с. 56].

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной  политики коммерческого банка в  актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в  ней. Пересмотр политики кредитные  организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической  ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще.

В целях снижения негативного  влияния международных финансовых потрясений на экономику и финансовые рынки реализуется комплекс мер по частичному замещению выбывших кредитных ресурсов банков и восстановлению нормального кредитного цикла. Эти меры направлены на исключение системной угрозы устойчивости банковского сектора [11, с.115].

Кредитная политика коммерческого  банка основывается на реальных экономических  предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие  на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала.

Следовательно банкам необходимо следить за такими показателями, как:

-производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового продукта (ВП);

-динамика производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики страны;

-финансовое положение страны, являющимися потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы [12, c. 16].

Кредитная политика представляет собой общий подход в кредитной  деятельности банка, являясь общим  руководством к действию в работе кредитных инспекторов и всей кредитной службы в целом.

Кредитная политика банка, как  правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного. Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное.

Кредитная политика может  устанавливать предельные суммы  лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится  наращивать кредитный портфель в  разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели. Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает  свои лимиты.

Различия кредитных политик  коммерческих банков вытекают из особенностей целей конкретного банка, направления  его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся  конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

Внутрибанковские факторы  формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Согласно ст. 34 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке  Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года: «Национальный Банк Казахстана устанавливает  ставки вознаграждения по основным операциям денежно-кредитной политики в целях воздействия на рыночные ставки вознаграждения на финансовом рынке в рамках осуществляемой денежно-кредитной политики» то есть Нацбанк РК воздействует на деятельность банков второго уровня, непосредственно на кредитную политику через установление ставок вознаграждении [13].

Постановлением Правления  Агентства Республики Казахстан  по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении  Правил ведения банками документации по кредитованию» установлено, что: «Банк осуществляет предоставление кредитов в соответствии правилами  о внутренней кредитной политике и правилами об общих условиях проведения операций» [14].

В целом можно сделать  вывод, что кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка, т.е. несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить в сущности дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка [15, c.283].

2 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ (АО «КАЗКОММЕРЦБАНК») ЗА 2010-2012 ГГ.

 

2.1 Анализ кредитных операций в банках второго уровня РК

 

 

Кредитные операции коммерческих банков составляют преобладающую часть  банковских активов и приносят банкам максимальную прибыль.

 Однако с этим видом  операций связано и большинство  рисков. Проанализируем состояние  и развитие кредитного рынка  Казахстана за период  2010-2012 годы.

В первом и втором квартале 2010 года рынок кредитования корпоративного сектора  характеризовался незначительным ростом спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора (рис.3). Наиболее востребованными, как оказалось, являются краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, а также долгосрочные кредиты, привлекаемые субъектами бизнеса для рефинансирования существующей задолженности.

 

Рисунок 3

Изменение спроса на кредитные  ресурсы

 

Необходимо отметить, что  в настоящее время значительно  усилилась конкуренция между  банками за возможность привлечения  наиболее качественных заёмщиков, т.е. имеющих хорошую кредитную историю, устойчивый спрос на продукцию, развитую клиентскую базу и стабильные финансовые потоки. Для их привлечения и удержания  банки вынуждены смягчать кредитную  политику и незначительно снижать ставки вознаграждения (рис.4).

 

Рисунок 4

Изменение кредитной политики

Оживление рынка розничного кредитования продолжается преимущественно  за счёт роста активности банков в  сегменте потребительского кредитования и увеличения спроса на потребительские  кредиты со стороны населения. О  росте своей активности в потребительском  сегменте заявили  57% банков, причём только 40% банков свидетельствуют о  росте спроса на потребительские  кредиты со стороны населения (рис. 5).

 

Рисунок 5

Изменение спроса на кредитные ресурсы

Что касается ипотечного кредитования, то о росте спроса в данном сегменте заявили около 30% банков, в то время  как о сохранении уровня спроса свидетельствовали  более 60% респондентов. По мнению банков, уровень рисков в данном сегменте сохраняется, причём наблюдается некоторый  рост спроса на ипотечные продукты со стороны населения. Ряд банков, которые отказались от предоставления ипотечных займов в период кризиса, возобновили программы ипотечного кредитования, что привело к некоторому увеличению конкуренции в данном сегменте  (рис. 6).

 

Рисунок 6

Изменение спроса на кредитные ресурсы (ипотека)

Необходимо отметить, что  на фоне оживления рынка розничного кредитования «аппетит к риску» в  банковском секторе остаётся на прежнем  уровне: крупные и средние банки  предпочитают работать с наиболее стабильными  заёмщиками, в том числе в рамках так называемых зарплатных проектов. В то же время результаты анкетирования свидетельствуют о том, что банки не ожидают существенного роста риска, связанного с ухудшением финансового состояния заёмщиков – только 5% банков акцентировали внимание на этом факторе риска. 

В 3-м квартале 2010 года 30% банков смягчили кредитную политику в отношении  потребительских займов и около 14% банков в отношении ипотечных  продуктов (рис. 7 и 8). Смягчение кредитной политики в отношении ипотечных займов в планах у 7% банков, в отношении потребительских кредитов сделать её менее жёсткой планируют 20% респондентов.

 

Рисунок 7 

Изменение кредитной политики (ипотека)

 

Рисунок 8

Изменение кредитной политики (потребительское кредитование)

В 4-м квартале 2010 года наблюдалось смягчение кредитной политики, которая выражалась в понижении процентных ставок, увеличении сроков погашения займов, снижении размеров комиссий, не связанных с процентной ставкой, а также в снижении размера первоначального взноса при ипотечном кредитовании и увеличении кредитного лимита при потребительском кредитовании.