Депозиты банков второго уровня

В последние годы в странах  Запада клиентам была предоставлена  возможность пользования так  называемыми "новыми счетами" (new accounts), которые наиболее полно учитывают интересы клиента и банка. Эти новые счета объединили в себе принципы хранения и использования срочных вкладов и вкладов до востребования. Клиенту они выгодны тем, что вклад до востребования позволяет производить расчеты с помощью документа, имеющего силу платежного средства, и дает право получать по нему доход, как и по срочным вкладам. Для банка новые счета привлекательны, поскольку средства на них хранятся строго определенный срок и поэтому могут быть использованы на долгосрочные мероприятия.

Для привлечения в банки  текущих доходов и сбережений целесообразно внедрять в банковскую практику сберегательных вкладов депозитные счета денежного рынка. Они перспективны в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей  и меняется в зависимости от спроса и предложения на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный режим  функционирования. Например, средства, находящиеся на счетах, с одной  стороны, могут использоваться для  расчетов; с другой - как своеобразные финансовые инвестиции, приносящие определенный доход.

Всемирная сеть Мете создает  ситуацию всеобщей доступности телекоммуникационных услуг, в том числе и предоставления электронных банковских услуг. Применение пластиковых карточек может стать  эффективным средством привлечения  новых вкладчиков в банки. Например, примечателен опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных  услуг - счетов связанных услуг таких, как чековый счет, на который при  необходимости переводятся средства сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические  чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетные карточки, чековые книжки.

Кроме гибкой процентной политики банка существуют и другие способы  привлечения ресурсов во вклады. Это, прежде всего рекламная, маркетинговая  деятельность, изучение рынка, разнообразные  привлекательные услуги клиентам. Не следует пренебрегать и внешними факторами, такими как привлекательность  здания банка, подъезды к нему, автостоянки, наличие служб охраны и т.д. Немалое  значение имеют личные качества служащих банка, их опыт, вежливость, дружелюбное  отношение к клиентам. Во многих странах практикуется даже предоставление вкладчикам премий в форме товаров.

Маркетинговая стратегия  банков на депозитном рынке, подразумевая, прежде всего, деятельность по привлечению  средств вкладчиков — физических лиц, должна быть направлена на гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на потребности изменяющейся экономики, на минимизацию расходов по привлечению ресурсов, создание условий для получения прибыли  в будущем, расширение ресурсных  источников, диверсификацию, удлинение  сроков вложений, развитие ассортимента услуг и содействия в привлечении  новых клиентов. Поэтому здесь применимы все приемы, наработанные традиционным маркетингом для изучения и сегментирования розничного потребительского рынка, регулирования спроса, стимулирования сбыта. Необходимо задействовать такие инструменты, как реклама, личные продажи, непосредственные контакты с клиентами, выступления в средствах массовой информации и др.

В условиях усиления конкуренции  между банками, возрастает роль рекламы, как самого банка, так и его  продукта, призванной сформировать благоприятный имидж банка, то есть оказать эмоционально-психологическое воздействие на клиентов и общественность в целях популяризации банка, ознакомления с выполняемыми им операциями и т.п. Особенно подкупает потенциального вкладчика указание в рекламе банка на участие в системе обязательного коллективного страхования вкладов (депозитов) физических лиц. Проводимые в различных странах исследования мотивов выбора банков клиентами показывают, что на первое место клиенты ставят качество и количество предоставляемых банками услуг, далее - цены таких услуг, затем – понимание нужд клиентов, быстроту проведения операций и последнее место занимает фактор, свидетельствующий о том, что клиент пользовался данным банком ранее. Это доказывает гибкость в психологии клиентов относительно выбора банков.

Сегодня в условиях изменения  конкурентной стратегии, успех коммерческого  банка в привлечении и обслуживании населения зависит не только от степени  его надежности, но и от владения персонала искусством общения с  клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и  высокой квалификации банковского  персонала и др. факторов. Представление  вкладчиков о банке как о безопасном месте хранения сбережений, зависит  от степени его надежности, способности  потенциального вкладчика правильно  выбрать коммерческий банк.

Известно, что к основным побудительным мотивам накопления сбережений, могут относиться следующие:

-  перестраховка - когда деньги откладываются на "черный день";

-  бережливость - некоторые люди в силу привычки или обычая более экономны в расходовании полученного дохода;

-  отсроченная покупка - сбережения накапливают для осуществления финансирования покупки в будущем;

-  контрактные обязательства - деньги откладывают для погашения 
полученных ранее кредитов, закладных, уплаты страховых взносов и т.п.

Что касается альтернативы отечественным банкам в отношении  вложения средств в зарубежные банки, то западные банки предполагают невысокие ставки вознаграждения по депозитам - не выше 5-6%, так их финансовое положение достаточно стабильно и потребности в наших "дорогих" депозитах не испытывают. Кроме того, минимальная сумма вклада в западных банках очень высока, что едва ли привлечет нашего соотечественника. Другое дело - страны с не совсем стабильной экономикой, например, Турция, Россия или даже Китай, банки которых, в принципе, могут в отдельные периоды существенно конкурировать на рынке депозитов. Но такая стабильность, может быть, временна и связана с различными рисками. Поэтому актуален вопрос функционирования в Казахстане Фонда гарантирования вкладов, который будет способствовать обеспечению стабильности в банковской системе, повышению доверия населения к отечественным банкам.

Поскольку запуск этой системы  возможен лишь при нормально функционируемом организме страны, поэтому в систему гарантирования входят только стабильные и надежные банки. Третье лицо в отношениях между клиентом и банком, является Фонд гарантирования, реально имеющий деньги выплаты гарантированного возмещения вкладчикам. Сегодня застрахованными являются лишь срочные вклады физических лиц. Такое ограничение объектов гарантирования временное. Следующим шагом этой системы будет охват всех видов вкладов, как населения, так и юридических лиц. Такая система будет являться одним из направлений поддержки реального сектора экономики на основе нового сегмента финансового рынка, которым является депозитный рынок.

Стремление к постоянному  увеличению числа обслуживаемых  клиентов и объема предоставляемых  услуг не всегда оказывается оправданным, поскольку это ведет к росту  издержек банка и не повышает уровень  прибыли. Поэтому лучше сосредоточить  внимание на услугах и клиентах приносящих основной доход, и заняться решением проблемы рационализации оставшихся, в целях повышения их прибыльности. Возможно, исключить низкодоходные  услуги, предоставляемых малоперспективным клиентам, в связи с их убыточностью.

Также примечателен опыт "БанкЦентрКредит" по введению новых видов депозитов (накопительный депозит, депозит с правом на кредит), которые могут быть использованы в практике других коммерческих банков республики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Средства на текущих расчетных  счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для  банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция  между банками за клиентов. В Казахстане наиболее крупные хозяйствующие  субъекты имеют свои банки. Очень  часты случаи переманивая крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. Таким образом, в условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания.

В процессе проведенного исследования сделаны выводы и предложения  по привлечению денежных средств  населения во вклады коммерческих банков, необходимых для кредитования экономики:

В настоящее время депозитные операции коммерческих банков продолжают оставаться основным источником заемных  ликвидных средств. На основе привлекаемых депозитов формируется большая  часть кредитных ресурсов банков. В условиях макроэкономической стабилизации в Казахстане мобилизация средств  населения является одним из важнейших  источников привлечения в экономику  инвестиций. Замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам увеличили  приток денежных средств физических и юридических лиц в банки  второго уровня, тем самым, закладывая одно из важных условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Депозиты являются важным источником  ресурсов коммерческих банков Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными  и в основном их классификации могут быть положены такие  критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Единственным  по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка  являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.  Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Перспективными могут  стать так называемые "новые  счета", депозиты с правом на кредит и депозитные счета денежного  рынка. Применение пластиковых карточек, может стать, эффективным средством  привлечения новых вкладчиков в  коммерческие банки. Дифференциация видов  банковских депозитов и ставок вознаграждения по ним, возможность получения дополнительных услуг, участие в розыгрыше позволят обеспечить привлекательность вложения денег клиентами в коммерческие банки.

В целом же можно отметить, что в  нашей стране наблюдается тенденция  к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета  с помощью пластиковых карт, растет  также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РК от 10 июля 2003 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации единой системы государственного регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций".
2. Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (Депозитов) физических лиц банков второго уровня РК" от 5 ноября 1999 г. с учетом изменений и дополнений.
3. Пресс-релиз от 5 января 2006 т- N 001 "О конвертации тенговых депозитов физических лиц в банках второго уровня, ранее переоформленных в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса тенге"
4. Н. Назарбаев. Казахстан - 2030. Послание Президента народу Республики Казахстан. Алматы, Раритет, 1997, с. 215.
5. Сейткасимов Г.С. Банковское дело, Алматы: Каржы-Каражат, 2004, с. 356.
6. Лаврушина О.И. “Деньги, кредит, банки”. Издание второе, Москва, 2005, с. 720.
7. Тагирбекова К.Р. Основы банковской деятельности: Учебник, М: «Инфа – М», 2001, с. 872.
8. Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции //АльПари, Алматы, 2006, №3, с.193.
9. Е.Ф.Жуков. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник, М: «Высшая школа», 2005, с. 632.
10. Балабанов И.Т. "Банки и банковское дело", 2007, с. 561.
11. Эд. Дж. Долан, Деньги, банки и денежно-кредитная политика, М., 2007, с. 541.
12. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. Пособие, М.: Метаинформ, 2005, с.423.
13. Нысанбаев С.Н., Тулембаева А.Н. Банки Казахстана и маркетинг, Алматы, 2006, с. 391.
14. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана //Саясат, Алматы, 2008, № 6, с.136.
15. Ахметова А. "Роль системы гарантирования вкладов населения в процессе увеличения депозитной базы банков второго уровня" //Банки Казахстана, №11, 2009, с. 56.
16. Официальный сайт Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, http: www.afn.kz
17. Официальный сайт Фонда гарантирования депозитов, http: www.kdif.kz
18. Информационный сайт, http:  www.businessresource.kz
19. Информационный сайт, http:  www.deposit.investfunds.kz
20. Официальный сайт Национального Банка РК, http: www.nationalbank.kz.
21. Официальный сайт АО «БТА Банк», http:  www.bta.kz
22. Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и приоритеты //Экономика Казахстана, № 9, 2008, с. 89.
23. Бергебаев А. "Финансово-банковская статистика", Алматы, Экономика, 2007, с. 246.
24. Жуйриков К.К. "Банки Казахстана", № 12, 2009, с. 102.