Депозиты банков второго уровня

2. Особенности депозитной политики АО «БТА Банк»

АО «БТА Банк» является одним из ведущих  банков Казахстана, специализирующимся как в корпоративном, так и  в розничном банкинге, и имеющим  филиальную сеть по Казахстану, включающую 22 филиала и 237 расчетно-кассовых отделений.

Банковский  конгломерат БТА присутствует не только в Казахстане, но и на Украине, в России, Китае, Турции, ОАЭ, Грузии, Беларуси, Армении, Кыргызстане.

Банк  осуществляет свою деятельность на основании  лицензий Национального банка Республики Казахстан на проведение банковских операций.

Лицензия  дает право на проведение следующих  видов операций:

1. банковских операций в тенге  и иностранной валюте:

• прием депозитов, открытие и  ведение банковских счетов юридических  лиц;

• прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
• открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов данному лицу;

2. кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот  и монет;

3. переводные операции:выполнение  поручении юридических и физических  лиц по переводу денег;
4. учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
5. заемные операции:

• предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

• осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

6. доверительные (трастовые) операции: управление деньгами, аффинированными  драгоценными металлами и ценными  бумагами в интересах и по  поручению доверителя;

7. иных операций, предусмотренных  банковским законодательством.

На  современном этапе, тем более  в период кризиса, депозиты остаются надежным инструментом вложения средств. Банки сегодня предлагают высокие ставки, гибкие условия, бонусы, универсальность, а также широкую линейку продуктов, чтобы привлечь клиента.

Залогом успешного развития депозитных  операций банка является их правильная организация. Организация депозитных операций должна осуществляться в соответствии с законодательством РК и внутренними положениями банка.

В БТА Банке, как и в  других банках второго уровня, для открытия депозита вкладчику необходимо заключить с банком договор банковского вклада. По каждому из вкладов банки в целях учета денег клиента присваивают ему индивидуальный идентификационный код. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Он может быть оформлен либо на самого вкладчика, либо на третье лицо. Вкладчик имеет право указать лиц, которым в случае его смерти должен быть выдан вклад.

Договор банковского вклада считается заключенным  со дня поступления суммы вклада в банк. Затем заводится специальная  книжка, в которой делается специальная отметка о внесенной сумме. Эта книжка выдается клиенту после внесения записи. Кроме того, бывает так, что клиент переводит денежную сумму на вновь открываемый вкладной счет или договаривается с банком о том, что поступившая сумма на его имя или та сумма, которая поступит в будущем, должна быть записана в счет открываемого вклада.

В случае если вкладчик не истребует  сумму срочного вклада после истечения  срока, а также сумму условного  вклада после наступления тех  обстоятельств, с которыми договор банковского вклада связывает возврат вклада, договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Стороны закрепляют свое согласие с условиями  договора банковского вклада подписями.

Особое  внимание следует обратить на порядок  изменения ставки вознаграждения при  автоматическом (в случае отсутствия обращения клиента) пролонгировании (продлении) договора. Часто правила банков в этих случаях предусматривают значительное снижение ставок вознаграждения.

13 июня 2001 года АО «БТА Банк» стал участником системы страхования депозитов физических лиц.

На  сегодняшний день БТА Банк  предлагает своим клиентам привлекательные  депозиты на различных условиях:

• Депозит «Platinum».

Максимум привилегий! По вкладам, открытым на срок до 37 месяцев  включительно ставка вознаграждения фиксируется  на весь срок действия депозита. Мультивалютность. Депозит «Platinum» предлагает персональное обслуживание:

• менеджер  счета, который будет представлять ваши интересы в банке;
• банковские услуги с учетом ваших потребностей и приоритетов;
• оперативная, квалифицированная консультация;
• гарантия полной конфиденциальности.

Минимальная сумма первоначального взноса: в  тенге – 10 000 тенге; в долларах США - $100; в евро - 100 евро.

• Депозит «Sprint».

Вы располагаете суммой денег  на короткий срок и хотели бы получить доход? В таком случае, депозит «Sprint» отличная возможность для вас не просто сохранить деньги, но и получить дополнительный доход за короткое время. Сроки размещения вклада от 7 до 60 дней.

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте - 150 000 тенге;
• в долларах США - 1000$;
• в евро - 1 000 евро.

Дополнительных  вносов нет.

• Депозит «Дружба».

Новый депозит предоставляет  Вам возможность хранить и  накапливать деньги в российских рублях.

• хранить деньги в стабильной и устойчивой валюте;
• накопить деньги для получения образования в России;
• откладывать деньги для последующего перевода родным и близким в Россию;
• хранить деньги для их использования при командировках в Россию.

Минимальная сумма вклада, по сравнению с другими видами депозитов, составляет 15 000 тыс. тенге сроком до 60 мес., а так же можно пополнять и снимать со счета деньги до минимального остатка. Также проводятся розыгрыши призов.

• Депозит Пенсионный.

Депозит "Пенсионный" оформляется  на лиц, достигших 50-ти летнего возраста. При открытии депозита пенсионный в тенге минимальный срок составит 3 мес. с минимальной ставкой вознаграждения всего 5,6 % , при открытии депозита на 60 мес. максимальная ставка вознаграждения будет составлять 10%.

• Депозит Детский.

При открытии вклада Детский мультивалютный, срок вклада составит 60 месяцев со ставкой вознаграждения 10% в тенге и 7% в иностранной валюте.

Депозитные  операции позволяют привлекать в  банки денежные средства, уже находящиеся  в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате кредитных операций. С помощью первых двух форм таких операций создается крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы.

Основная  функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок БТА Банка в 2011 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок.

Подводя итог деятельности БТА банка в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия в области депозитов дает возможность каждому найти для себя удобный депозит, т.к. имеется очень большой выбор депозитов с разными условиями, депозитная политика разработана с целью угодить каждому клиенту. Клиенты выделяют вклады БТА Банка среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила БТА Банк из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Совершенствование системы депозитных операций банков второго уровня

Наличие множества форм сбережений позволяет владельцу накоплений выбрать наиболее приемлемый для  себя способ, который бы отвечал  трем основным критериям: ликвидности, безопасности и норме дохода. Населением они воспринимаются следующим образом.

Ликвидность представляет собой  легкость, с которой можно перевести  сбережения в наличные деньги, с  тем, чтобы их тратить. Сумма, сберегаемая  в ликвидной форме, будет изменяться в зависимости от индивидуальных потребностей владельца сбережений. Безопасность предъявляется в качестве основного требования к сбережениям. Он дает возможность в определенный момент, в будущем, получить свои средства назад. Таким образом, форма сбережений, допускающая возможность потери сбережений, будет менее предпочтительна  по сравнению с той формой, которая  гарантирует безопасное вложения средств  населения. Норма дохода выступает  основной мотивацией при выборе формы, используемой для хранения сбережений, особенной, когда рассматривается  возможность хранить их в каком-либо банке.

Между безопасностью (сохранностью), нормой дохода и ликвидностью существует определенная зависимость. Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода, для того чтобы привлечь деньги, и, соответственно, высокая норма  дохода компенсировать уменьшение ликвидности. С другой стороны, задача сохранения покупательской способности денег  и обеспечение реального прироста сбережений ставят в зависимость  норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, потенциальный  вкладчик идет на уступки в ограничении  ликвидности и на принятие определенной доли риска. Увеличение срока хранения сбережений приводит, соответственно, к увеличению нормы дохода, так  как увеличение срока пропорционально  уменьшает ликвидность и безопасность сбережений населения. В связи с  этим создание благоприятных условий  вовлечения средств в экономику  через банковский механизм является основной задачей коммерческих банков на современном этапе развития.

Исключительное значение в условиях становления и развития рыночной экономики приобретает  проблема максимального вовлечения в оборот свободных денежных сбережений населения и сокращения той их части, которая находится в тезаврации (на руках у населения). Вкладчики  банка при принятии решения о  размещении собственных средств  руководствуется следующими соображениями.

Во-первых, это надежность банка. Большинство населения республики, которое вкладывает свои сбережения на депозиты в банки, считает наиболее надежным Народный Сберегательный банк Казахстана, так как вклады в нем  до недавнего времени гарантировались  государством, и он имеет длительную историю обслуживания населения. Однако для разных возрастных категорий  критерий надежности банка имеет разное значение. Молодежь и люди среднего возраста более склонны к риску в отличие от пожилых людей, о чем свидетельствует обследование вкладчиков Народного Сберегательного банка Казахстана, где сосредоточено более 70% всех депозитов населения, средний возраст вкладчиков составляет 50-60 лет. Наиболее высокооплачиваемая группа граждан - в возрасте от 30 до 40 лет, не склонна пользоваться услугами казахстанских финансовых институтов для хранения своих накоплений, предпочитая вкладывать деньги в наличную иностранную валюту или товары длительного пользования, либо вывозя свои сбережения в иностранные, прежде всего офшорные, банки. Поколение 20-30-летних граждан Казахстана не склонно к сбережениям и ориентировано только на потребление.

Во-вторых, уровень процентной ставки. По вкладам населения (в тенге  и иностранной валюте) он очень  часто является одним из критериев  выбора того или иного банка. Увеличение процентов является одним из способов привлечения средств. При этом следует  помнить, что чем надежнее пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозитов, тем более высокий процент  может гарантировать вкладчикам банк. Хотя, чем стабильнее и надежнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот, малоизвестные  банки предлагают максимально высокие  ставки в надежде привлечь больше клиентов.

Некоторые банки не занимаются вкладами до востребования - АТФБанк, филиал Валют-Транзит банка, Темирбанк. В то же время по Алматинскому филиалу Валют-Транзит банка просматривается стратегия, направленная на привлечение вкладчиков посредством поднятия уровня процентных ставок по сравнению с другими банками в городе Алматы.

В-третьих, сеть учреждений и качество обслуживания. Для поддержания  устойчивости депозитов банки должны иметь свою стратегию. Одним из направлений  этой стратегии является маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов. Разветвленность сети банковских филиалов в сочетании с высоким  уровнем квалификации персонала, качеством  услуг и сервисом обслуживания клиентов, предоставление возможности пользоваться автоматизированными системами  расчетов и платежей, широкий спектр банковских операций и услуг и  др. факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом "своего" банка.