Депозиты банков второго уровня

2. Политика привлечения депозитов банков второго уровня

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из целей  и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получения  максимальной прибыли и необходимости  сохранения банковской ликвидности. Депозитная политика должна, прежде всего отвечать следующим требованиям:

– экономическая целесообразность;

– конкурентоспособность;

– внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью  здесь понимается рентабельность использования  привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться  в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной  эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные  с ними издержки, в том числе - резервные отчисления, а также  неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам  должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная  структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов  в сравнении с иными сопоставимыми  инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических  лиц).

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, необходимо затронуть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы  депозитной политики.

В состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка, коммерческие банки  и государственные учреждения. К  объектам депозитной политики отнесены привлеченные средства банка и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как  общие, так и специфические принципы.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной  политики Национального Банка РК, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого  конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

Соблюдение перечисленных  принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические  направления в организации депозитного  процесса, обеспечивая тем самым  эффективность и оптимизацию  его депозитной политики.

Одним из важных вопросов теоретической  работы является вопрос о границах депозитной политики коммерческого  банка, под которыми понимается определенный допустимый предел аккумулирования  банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация  этих границ по следующим признакам:

• в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);
• по воздействию нормативов АФН и лимитов банка (административные границы);
• в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);
• в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);
• в зависимости от географического принципа (территориальные границы);
• в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качественные границы).

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью  депозитной политики является привлечение  как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение  в процессе ее формирования таких  задач, как:

• содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;
• поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;
• обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;
• поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;
• минимизация свободных средств на депозитных счетах;
• проведение гибкой процентной политики;
• постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;
• развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого  банка непосредственно связан с  остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса. Также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Структура депозитов в  коммерческих банках подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Недостатками этого источника формирования банковских ресурсов являются значительные материальные и денежные затраты банка при привлечении средств во вклады, ограниченность свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит во многом от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. Поэтому депозитная политика банков направлена на увеличение привлечения вкладов населения и юридических лиц и размещения их в доходные активные операции с целью получения прибыли. Действуя в интересах клиентов, банки стремятся повысить качество обслуживания, вводить новые привлекательные виды депозитов, организовывать рекламные кампании и розыгрыши призов среди вкладчиков, устанавливать конкурентоспособные процентные ставки вознаграждения (интереса) по вкладам.

В настоящее время в  условиях значительного роста краткосрочной  ликвидности депозитная политика банков направлена на привлечение более  долгосрочных ресурсов. В связи с  этим, на депозитном рынке происходит повышение доходности по срочным  депозитам населения.

Примерами использование  последних достижений научно-технического прогресса в современном банковском деле явились: сервис для планирования ликвидности и финансов, система  управления наличными деньгами, предложения  для размещения денег, различные  услуги для платежных операций на базе электроники, обеспечивающие связь  со всем миром. Новая разработка – «домашний банк» позволяет управлять счетами с компьютера в офисе или на квартире. Клиент отдает необходимые распоряжения с помощью модема, сохраняя все преимущества традиционного банковского обслуживания: получения электронных выписок, слежения за состоянием счетов.

Особое значение банками  придается быстрому, бесперебойному и дешевому выполнению расчетов. В  последние годы казахстанские банки  приложили большие усилия для  модернизации и ускорения операций по проведению наличных и безналичных  расчетов. Обычной стала скорость денежного перевода за 1 банковский день.

Процентная политика как  составная часть общей депозитной политики является гибкой и соответствует  политике самого банка и Национального банка и способствует росту привлечения вкладчиков.

Ставки или норма процента представляет собой отношение суммы  денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в ссуду.

Проценты по депозитам  бывают фиксированные и плавающие. Самые распространенные в мировой практике – LIBOR, PIBOR, NIBOR и MIBOR. Это базисные процентные ставки, складывающиеся под воздействием рыночной конъюнктуры. Наиболее применяемой ставкой, считается LIBOR, так как она используется на международной и внутренних рынках различных стран.

Важную роль в формировании процентных ставок на депозиты играют степень риска, принимаемого на себя банком, а также стратегия маркетинга и цели банка. Банки, которые хотят  снизить долю депозитов в своих  пассивах, уменьшают процентные выплаты  и, наоборот, стараясь привлечь крупные  по величине депозиты и на длительные сроки, банки предлагают клиентам высокие  ставки депозитного процента, так  как преобладание срочных депозитов  в источниках формирования банковских ресурсов позволяет осуществлять эффективное  управление ликвидностью и платежеспособностью. В соответствии с Правилами начисления вознаграждения (интереса) по кредитам и депозитам, утвержденными постановлением Правления Национального банка  Республики Казахстан от 20 сентября 1999 г. № 293, они могут быть фиксированными и плавающими.

Фиксированные ставки вознаграждения (интереса) остаются неизменными в  течение всего срока действия кредитного или депозитного договора. Плавающие ставки вознаграждения могут изменяться в течение всего срока действия кредитного или депозитного договора в зависимости от условий, оговоренных в них.

Современная практика деятельности коммерческих банков выработала три  основные цели тарифной политики:

• Рост реализации банковских продуктов и услуг за счет увеличения доли на соответствующих сегментах рынка. Речь идет о завоевании лидерства на рынке, достижении превосходства над конкурентами. Это возможно при установлении минимальных ставок и тарифов, которые могут быть допущены в связи с имеющимися резервами для снижения издержек и когда имеется большой рынок потенциальных клиентов. В этом случае используются так называемые тарифы (ставки) проникновения, способные обеспечить экспансию (захват) массового рынка банковских продуктов и услуг. Такой подход применяется в случаях, когда перед банком стоит проблема выживаемости в условиях высокой конкуренции и резкой смены поведения клиентов. Для того чтобы банку выжить, ему необходимо снизить ставки и тарифы и тем самым привлечь клиентуру. Но это возможно только до тех пор, пока сниженные ставки и тарифы покрывают издержки банка.
• Сохранение стабильного положения. Такая целевая ориентация в деятельности банка направлена на сохранение того благоприятного положения, в котором он находится на рынке. Ставки и тарифы на банковские продукты и услуги ориентированы на то, чтобы избежать возможности спада в объемах реализации на основе минимизации воздействия внешних сил (действий конкурентов, изменений в экономической среде и др.).
• Максимизация прибыли банка за счет использования конкурентных преимуществ и быстрого получения доходов (политика «снятие сливок»). В этом случае чаще всего используют престижные тарифы (ставки), представляющие собой достаточно высокие величины и ориентированные, главным образом, на тех клиентов, которые предпочитают качество банковских продуктов (услуг), их уникальность и престижность тарифам. Здесь речь идет о том, что банк опережает своих конкурентов, но уже не низкими ставками и тарифами, а ставками и тарифами, которые характеризуют высокое качество банковских продуктов и услуг. Банк ставит целью добиться того, чтобы качество его услуг на рынке было наиболее высокое. А это требует больших затрат. Поэтому банк направляет свои инвестиции на создание таких престижных банковских продуктов и услуг и тем самым быстро окупает затраты и получает прибыль.

Изучение деятельности коммерческих банков показывает, что затраты по обслуживанию расчетных счетов минимальны. Это самый дешевый ресурс для  банка. Депозитные ставки нестабильны, видно их постоянное увеличение или  снижение. Резкое снижение процентных ставок говорит о том, что происходит снижение инфляции. Вместе с тем  расчетные счета – это самый  непредсказуемый инструмент. Поэтому  высокая их доля в пассивах ослабляет  ликвидность банка. Увеличение доли срочных депозитов юридических лиц в общей сумме заемных средств является положительным моментом, несмотря на рост процентных расходов (стоимость срочных депозитов предприятий, организаций выше стоимости обслуживания расчетных счетов, но ниже межбанковского кредита), так как они оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов, что позволяет осуществлять долгосрочное кредитование, и, следовательно, под более высокий процент.

Таким образом, депозитная политика коммерческих банков должна содержать  гибкий механизм процентной политики, чтобы привлечь и удержать клиентов банка и обеспечить получение  прибыли для осуществления своей  деятельности и выплаты вознаграждения вкладчикам.

Глава 2. Анализ развития депозитных операций коммерческих банков Казахстана

1. Сравнительный анализ динамики  и структуры рынка депозитов в Республике Казахстан

На  современном этапе, тем более в период кризиса, депозиты остаются надежным инструментом вложения средств.

В отсутствие внешних заимствований  все больше растет значение депозитов  как основного источника фондирования банков второго уровня. Увеличение гарантированной суммы вклада с  одного до пяти миллионов тенге, позволившее  защитить 99% депозитов населения, призвано способствовать росту доверия к  банковской системе.

Главным событием на депозитном рынке можно  считать снижение Казахстанским  фондом гарантирования депозитов (КФГД) с 21 сентября 2012 года максимальной процентной ставки по тенговым вкладам с 13,5 до 11,5%. Такая мера была принята в связи с падением уровня инфляции (годовая инфляция на 1.09.09 составила 6,2%) и снижением ставки рефинансирования Национального банка до 7%. С 1 апреля 2010 года максимальную ставку вознаграждения по депозитам физ. лиц снизили: в тенге – до 10%, в инвалюте – до 7% (рисунок 4). Новые ставки распространяются только на вновь привлекаемые депозиты, по ранее заключенным договорам размеры вознаграждения пересмотрены не будут. Однако фонд оставляет за собой право пересматривать ставки ежеквартально, а также при резком изменении ситуации на депозитном рынке.