Депозитные операции

Структура ценовых сберегательных предложений  в разрезе качественных характеристик  по состоянию на 29.12.2012 г. для годовых  вкладов выглядела следующим  образом:

Таблица 2.2.

Годовая динамика средних  значений процентных ставок по депозитам  населения сроком на год в разрезе видов депозитов

Тип вклада		Средняя процентная ставка по состоянию на 29.12.2012г., % годовых			Прирост средних процентных ставок за 2012 год, п.п.
		Грн.	Долл. США	Евро	Грн.	Долл. США	Евро
Накопительные	С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег	18,61	7,66	6,49	3,31	0,95	1,29
Сберегательные	С выплатой процентов в конце  срока или капитализацией, без  права пополнения	18,98	7,88	6,40	3,15	0,76	0,75
Универсальные	С правом пополнения и частичного снятия	10,94	3,94	3,00	2,27	0,33	0,15

 

Как можно видеть из приведенных  выше данных, наивысшая средняя ставка по большинству вкладов по состоянию  на 29.12.2012 г. была характерна для сберегательных депозитов -18,98% годовых в гривне, что на 0,09 п.п. больше, нежели в ноябре 2012г., а также на 3,15 п.п. больше, нежели в начале 2012г. При этом наибольший годовой прирост показал уровень процентного дохода накопительных вкладов в гривне, а именно – плюс 3,31 п.п. до 18,61% годовых.

Наивысшую ставку в долларах США  предлагают по сберегательным вкладам, а именно 7,88% годовых, что на 0,04 п.п. больше, нежели в ноябре 2012г. и на 0,76 п.п. больше, нежели в начале 2012г. Наивысшую ставку в евро предлагают по накопительным вкладам, а именно 6,49% годовых, что на 0,1 п.п. меньше, нежели в ноябре 2012г. и на 1,29 п.п. больше, нежели в начале 2012г. Таким образом, наименьший уровень доходности депозитов в инвалюте по состоянию на 29.12.2012г. свойственен универсальным вкладам (3,94% и 3% годовых в долларах США и евро соответственно).

Что касается структуры прироста депозитных предложений за год, то ее можно рассмотреть  на примере вкладов на 1 год, как  наиболее типичных для депозитных портфелей  населения банков Украины. Из данных таблицы 3 видно, что наибольший прирост  новых депозитов был характерен для сберегательных вкладов (плюс 130 программ), а наименьший –  для универсальных (плюс 12 предложений).

Рис.2.7. Структура вкладов  физических лиц в разрезе условий  пересчета процентной ставки при  досрочном изъятии средств с депозита по состоянию на 29.12.2012г.

Рассмотрим политику банков при  досрочном расторжении депозитных предложений на примере сберегательных предложений в гривне на 12 мес.:

• 4,6% вкладов, что на 2,1 п.п. больше, нежели в начале года, предполагало возможность частичного снятия средств с депозита в размере процента от суммы сбережений или в течение определенного периода времени без потери процентов по программе;
• 3,4% депозитов, что на 1,1 п.п. больше, нежели в начале года, не предполагало выплату процентов при досрочном изъятии средств по программе;
• 55,3% вкладов, что на 2,4 п.п. больше, нежели в начале года предполагало пересчет условий по фиксированной процентной ставке в размере от 0,01% до 5% годовых (5% годовых предлагает банк «Финансовая инициатива» по вкладу «Пенсионный», ставка по которому 24,75% годовых) при наиболее популярном значении в размере 2% годовых;
• по 27% депозитов, что на 1,1 п.п. меньше, нежели в начале года, процентная ставка зависела от срока размещения средств, при этом наиболее используемой разбивкой оказались период до 1 мес. и более 1 мес.;
• 9,7% программ, что на 2,1 п.п. больше, нежели в начале года, предполагало пересчет процентной ставки по условиям для текущего счета.

Выводы по разделу 2

По мере стабилизации ситуации с  ликвидностью банковской системы, а  также существенным снижением ставок на межбанковском кредитном рынке  Украины  процентные ставки по депозитам юридических лиц постепенно снижаются. Большинство банков, которые в конце 2012 года привлекали ресурсы под 25-30% годовых, сегодня готовы платить за них не более 22-24%. При этом акцент смещается с краткосрочных вкладов (до 1-2 мес.) на среднесрочные (3-6-12 мес.), которые и будут наиболее привлекательными для клиентов МСБ в первом полугодии 2013 года.

Стремительного падения процентных ставок по депозитам, скорее всего, не произойдет. Однако возможно их постепенное  снижение на 3-4 п.п. до середины лета. Цена депозитов в 2013 году во многом будет зависеть от двух показателей. В первую очередь, от ликвидности банков, которая будет определяться ценой кредитования коммерческих банков Национальным банком Украины. Если НБУ предоставит коммерческим банкам дешевый гривневый ресурс, то закрывать вопрос нехватки ликвидности с помощью срочных депозитов не будет необходимости, соответственно, ставки снизятся. Также цену депозитных средств будет определять платежеспособность населения по бланковым кредитам. Если  стоимость  депозитов начнет снижаться, то сроки вложений начнут расти.

Вряд ли в 2013 году стоит ожидать поступления иностранных инвестиций  в банковский сектор Украины. Иностранным банкам, в связи с финансовыми трудностями в Европе, прежде всего необходимо разобраться с собственными структурами.

Пути повышения эффективности  проведения депозитных операций

 

Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным  вкладам, и для привлечения новых  клиентов, можно предложить новый  вид вклада. Ввести счета сочетающие качества счетов до востребования и срочных депозитов, по которым выплачивается рыночная ставка процента и, в то же время, на них можно выписывать расчетные траты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для счета платежей.

   Сравнивая  объем привлеченных средств ПАО  «ПриватБанк» и крупных банков Украины, видно большой разрыв в количестве привлекаемых средств на депозиты физических лиц. Банку необходимо продолжать наращивать привлеченные средства, используя для этого все известные методы. Банки ограничены в возможности увеличения процентных ставок, поэтому основной акцент необходимо делать на качестве обслуживания, предоставлять различные льготы вкладчикам проводить акции. Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами:

№ п/п	Предложения	Результат реализации предложения
1	Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню рождения»	Привлечение новых потенциальных  вкладчиков
2	Увязать сроки оборачиваемости кредитов со сроками привлечения денежных средств	Снижение риска снижения ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
3	Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета	Возможность для клиента без обращения  в банк самостоятельно перечислять  денежные средства на вклад
4	Открывать вкладные счета с одновременным  оформлением пластиковой карточки	Возможность самостоятельно пополнять  вкладной счет через банкомат
5	Наладить доставку денежных средств в банкоматы и усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов	Укрепление репутации банка
6	Разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых пластиковых  карточек	Возможность для клиентов рассчитываться за товары посредством пластиковых  карт, сокращение наличного оборота
7	Ввести услугу перевода денежных средств  через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка и внутри вкладных счетов между банками	Возможность для клиентов распоряжаться  своими денежными средствами без  участия работника банка
8	Ввести систему плавного погашения  овердрафта	Снижение задолженности по овердрафту держателей пластиковых карт и улучшение  ликвидности банка
9	Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника - работника  банка через Интернет и перевод  денежных средств через Интернет внутри вкладных счетов	Снижение операционных расходов для  банка, возможность для клиента  самостоятельно без посредника банка  распоряжаться денежными средствами
10	Использовать розыгрыши лотерей	Привлечение новых вкладчиков
11	Предусмотреть поощрительный приз для  постоянных вкладчиков в виде возможности  получения кредита по пониженной процентной ставке	Привлечение новых вкладчиков
12	Предусмотреть возможность погашения  кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета	Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения  кредита
13	Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики	Укрепление репутации банка, недопущение  конфликтных ситуаций

 

Банку следует  разрабатывать системные подходы  к рекламной политике, сделает  ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко  сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Реализуя  принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению  достоверных сведений о нем; существенно  увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и  услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в  практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные  акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему  адресной рекламы

В целом  все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной  базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Банковское дело: Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика,2004. – 592 c.: ил.
2. Банковское дело Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
3. Банковское дело: Учебник / Под ред.  О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.
4. “Банковское дело”. Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой. - Москва: Экономика, 2004.
5. Гамидов Г.М. банковское и кредитное дело: М.: Банки и биржи,     Юнити, 1994. –94с.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М.                 Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
7. Банковское дело и основы таможенного регулирования в Украине: теория и практика: Научн. пос. – Сумы: ВТД «Университетская книга», 2004 – 368 с.
8. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» № 2121 от 07.12.2001.
9. Закон Украины «О НБУ» № 1 12 от 20.05.1999.
10. Аналіз банковської діяльності.: Підручник. - А. М. Герасимович, М. Д. Алексеєнко, И. М. Парасій-Вернугенко та ін. - К: КНЕУ, 2004. - 559 с.
11. Анализ банковской деятельности: теоретико-прикладной аспект/В. Н. Кочетков; Межрегиональная академия управления персоналом. - К. : [б. в.], 1999. - 192 с.
12. Банківські операції : Підручник. – 3-тєвид., перероб. І доп . / А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пудовкіна та ін.; За заг. ред. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ, 2008. – 608с.
13. Электронный ресур: Официальный сайт Национального Банка Украины / http://www.bank.gov.ua/control/uk/index
14. Электронный ресурс: Банки - новости, информация / http://www.provsebanki.ru/text/193