Депозитные операции

4) средства, внесенные Национальным банком  Украины в размере 20 миллионов  гривен;

5) доходы, полученные от инвестирования  средств Фонда в государственные  ценные бумаги Украины; 

6) кредиты,  привлеченные от Кабинета Министров  Украины, Национального банка  Украины, банков и иностранных  кредиторов;

7) пеня, которую платят банки - участники  (временные участники) Фонда за  несвоевременное или неполное  перечисление собраний в Фонд;

8) доходы  от депозитов, размещенных Фондом  в Национальном банке Украины. 

Фонд  является единственным распорядителем средств, аккумулированных в процессе его деятельности.

Фонд  имеет право приобретать и  арендовать имущество, необходимое  для выполнения его функций, в  пределах сметы расходов, утвержденного  административным советом и согласованного с Министерством финансов Украины  и Национальным банком Украины.

Средства  Фонда не включаются в Государственный  бюджет Украины.

Начисление  регулярного сбора в Фонд осуществляется банками - участниками (временными участниками) Фонда дважды на год по 0,25 процента общей суммы вкладов, включая  начисленные за вкладами проценты, по состоянию на 31 декабря года, что  предшествует текущему, и 30 июня текущего года.

Перечисление  начисленного регулярного сбора  осуществляется банками - участниками (временными участниками) Фонда ежеквартально  ровными частицами к 15 числу месяца, следующего за отчетным периодом.

Для выполнения Фондом положенных на него заданий, при  условии, что его финансовые возможности  исчерпаны, Кабинет Министров Украины  предоставляет Фонду кредит в  денежной форме или в виде государственных  ценных бумаг.

Лимит кредитования на следующий год определяется ежегодно как десятикратный размер поступлений  от банков - участников (временных участников) Фонда за первое полугодие текущего года и предусматривается Министерством  финансов Украины в проекте закона о Государственном бюджете Украины  в денежной форме или в правах на осуществление целевой эмиссии  государственных ценных бумаг.

Фонд  подает Министерству финансов Украины  заявку о размере лимита кредитования и получает в месячный срок подтверждения  о включении к проекту закона о Государственном бюджете Украины  соответствующих положений.

При получении  Фондом кредита от Кабинета Министров  Украины в виде ценных бумаг Фонд имеет право реализовать их на открытом рынке, получить кредит под  залог у банков, иностранных кредиторов, Национальному банку Украины.

Национальный  банк Украины имеет право предоставлять  Фонду кредит под залог ценных бумаг по цене не ниже индекса инфляции сроком на пять лет.

Перевод банков к категории временных  участников Фонда осуществляется решением административного совета, по предоставлению исполнительной дирекции Фонда, в случае нарушения банками - участниками  Фонда требований этого Закона, правовых нормативно актов и стандартов Фонда. Сообщение о принятии такого решения  посылается банку и Национальному  банку Украины.

Фонд  не возмещает гарантированную сумму  за вкладами физических лиц, которые  получат банком, переведенным к категории  временного участника Фонда, которые  привлечены им из даты получения сообщения  о переводе его к категории  временного участника Фонда. Банк, переведенный к категории временного участника Фонда, обязан:

а) на второй день по получении от Фонда сообщения  о переводе его к категории  временного участника Фонда разместить во всех помещениях, к которым имеют  доступ вкладчики, информацию о переводе его к категории временного участника  Фонда;

б) предупреждать  в письменной форме физических лиц  при заключении с ними новых соглашений на привлечение вкладов, что Фонд не гарантирует возмещения за этими  вкладами на условиях, определенных этим Законом.

Банк, переведенный к категории временного участника  Фонда, не платит регулярный сбор в  Фонд по вкладам, которые привлечены им из даты получения сообщения о  переводе его к категории временного участника Фонда.

Делая выводы, по данному разделу отметим что, основными целями депозитных операций является достижение коммерческих интересов  банка и улучшение ликвидности  баланса банка. В связи с этим следует придерживаться основных правил, которые лежат в основе депозитных операций.

1. Депозитные операции организовываются, таким образом, чтоб способствовать получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем.
2. В процессе организации следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций, объединение разных форм депозитов.
3. При осуществлении банковских операций следует обеспечивать взаимосвязь между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов, по терминам и суммам депозитов и кредитных вкладов.
4. Особенное внимание в процессе организации депозитных операций уделяется срочным депозитам, которые наибольшей степенью обеспечивают поддержку ликвидности баланса банка.
5. При организации депозитных операций банк должен стремиться к достижению того, чтоб резервы свободных (не привлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальными.
6. Следует проводить мероприятия по развитию банковских услуг и повышению качества и культуры обслуживания клиентов, которые благоприятствуют привлечению депозитов.

              Каждый  банк должен располагать  собственной политикой в отношении  привлечения ресурсов и клиентов. Идеальный вариант отношений  может быть выражен девизом:  «Банк и клиент - единая команда». Что требует от банка создания  максимально удобных и выгодных  для клиента условий его обслуживания.  Банки привлекают значительные  объемы средств, причем на самые  разные сроки, и потому даже  относительно небольшие потери  могут привести их в состояние,  когда они окажутся, не способны  рассчитаться по долгам в срок. Для повышения привлекательности  депозитов, можно предложить вести  счета сочетающие качества счетов  до востребования и срочных  депозитов, по которым выплачивается  рыночная ставка процента и,  в то же время, на них можно  выписывать расчетные траты, аналогичные  чекам, т.е. использовать эти  счета для счета платежей. Также  важным является надежность банка,  для клиента хорошим показателем  этого является участие банка  в Фонде гарантирования вкладов  физических лиц. Который, содействует образованию и мобилизации сбережений; защищает банковские системы от финансовых кризисов, обеспечивает устойчивость банков и денежного обращения; защищает вкладчиков от рисков, которые они не способны учесть в своих экономических решениях.

Рассмотрев  порядок, цели проведения депозитных операций, в следующем отделе рассмотрена  законодательно-нормативная база, которая  является основой методики проведения  депозитных операций, с физическими  лицами.

 

 

 

Выводы  по разделу 1

 

Одной из многочисленных проблем, стоящих  перед банками в настоящее  время является проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов. Что возможно повышением привлекательности депозитных вкладов за счет увеличения процентных ставок по ним. Также необходимо завоевывать доверие клиентов путем стабилизации деятельности коммерческих банков, повышением их надежности, ликвидности и платежеспособности.

Рассмотрена законодательная база, осуществления  данных операций. Следует заметить, что в банках постоянно идет совершенствование  работы с клиентами, применяются  наиболее передовые методы и системы, предоставляются наиболее выгодные финансовые продукты. В результате проделанной работы можно сделать  следующие выводы:

• Нормативная база, регулирующая проведение депозитных операций с физическими лицами соответствует всем необходимым требованиям, что позволяет банкам проводить эффективную работу по привлечению средств в достаточном объеме. Оценивая методику ПАО «ПриватБанк», можно сказать, что она полностью соответствует требованиям законодательно – нормативных актов и позволяет эффективно осуществлять работу по привлечению средств на вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Этому  источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады. Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и  качественном улучшении  своих депозитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РАЗДЕЛ 2

РАЗВИТИЕ РЫНКА ДЕПОЗИТОВ В БАНКАХ УКРАИНЫ

2.1. Анализ рынка депозитов юридических лиц.

Основными итогами развития рынка  депозитов юридических лиц в 2012 году, в частности в декабре, стали:

• увеличение в декабре средней процентной ставки по депозитам в гривне на 0,05 – 0,24 п.п., а за 2012 год на 2,2 – 3,79 п.п., в зависимости от срока вклада;
• среднерыночные процентные ставки по депозитам в долларах США сроком 1 год сохранились на прежнем уровне (6,08% годовых), а по вкладам на остальные сроки – увеличились на 0,01 п.п. – 0,06 п.п., тогда как за год уровень средних ставок по депозитам сроком 1 месяц снизился на 0,06 п.п., а по депозитам на другие сроки - увеличился на 0,3 п.п. – 0,47 п.п.;
• среднерыночные процентные ставки по депозитам в евро повысились на 0,01 и 0,02 п.п., тогда как за год уровень средних ставок по депозитам сроком 1 месяц снизился на 0,06 п.п., а по депозитам на другие сроки – увеличился  на 0,3 п.п. – 0,47 п.п.;
• среднерыночные процентные ставки по депозитам в российских рублях повысились на 0,02 п.п. – 0,11 п.п., тогда как за год они выросли на 0,64 п.п. – 1,1 п.п.;
• наибольший прирост процентных ставок по гривневым вкладам сроком 3 месяца был характерен для сберегательных вкладов, а именно их уровень за год повысился на 5,16 п.п., на 0,75 п.п. и на 0,72 п.п. по вкладам в гривнах, долларах США и евро соответственно;
• количество предложений на рынке за год выросло: по депозитам в гривне на 10 – 15 программ; по депозитам в долларах США на 4 – 17 программ, по депозитам в евро – на 4 -16 программ, а по депозитам в российских рублях – на 10 – 19 программ в зависимости от срока;
• большинство депозитных предложений в гривне сроком 1 год, а именно 56,4% предусматривают возможность пополнения депозитного счета;
• сегмент депозитов в золоте для МСБ за год пополнился 1 учреждением и по состоянию на 26.12.2012г. представлен 5 банками, которые имели 17 предложений, наибольшее количество из которых сроком 1 год, а максимальная ставка зафиксирована по депозитам сроком 1,5 года.

В ноябре 2012 года портфель депозитов  юридических лиц в банках Украины, согласно данным НБУ, показал падение в размере 1,79 млрд. гривен (или 1,2%) до 151,7 млрд. гривен, что на 4,86 млрд. гривен (или 3,3%) больше, чем в январе 2012 года.

Рис.2.1. Динамика средств  юридических лиц в банках Украины

с 01.01.2012г. по 30.11.2012г., млн. гривен (по данным НБУ)

 

В структуре средств юридических  лиц на счетах в украинских банках по состоянию на 30.11.2012г. преобладали  вклады до востребования – 52,05%, что  на 8,8 п.п. меньше, нежели в начале 2012 г. (в пользу срочных депозитов). Тогда как доля срочных депозитов с начала года значительно выросла и на отчетную дату составляет 47,95%.

Исследование ценовых параметров депозитов для МСБ, показало, что наибольший показатель прироста процентного дохода в декабре 2012 г. был зафиксирован в сегменте вкладов в нац. валюте (от 0,05 п.п. до 0,24 п.п.), тогда как вклады в инвалюте, в основном, повысились менее чем на 0,1 п.п. Процентный доход по большинству вкладов за год повысился, а по вкладам в долларах США и евро сроком 1 месяц понизился на 0,06 п.п. Ценовые максимумы вкладов по большинству валют зафиксированы в декабре 2012 г., а ценовые минимумы – в мае 2012г.

Рис.2.2. Динамика структуры средств  юридических лиц 

в банках Украины (по данным НБУ)

 

Так, для гривневых депозитов  МСБ в декабре 2012 года было зафиксировано  увеличение средней процентной ставки на 0,05 (6,19% годовых по вкладам сроком 6 месяцев) – 0,24 п.п. (13,42% годовых по вкладам сроком 1 месяц), в зависимости от срока вклада. При этом за год процентный доход по депозитам в гривне вырос на 2,2 п.п. (вклады сроком 1 месяц) – 3,79 п.п. (16,23% годовых по вкладам сроком 3 месяца). Максимальные показатели процентного дохода в разрезе всех вкладов были достигнуты по состоянию на конец декабря 2012 г. (16,23% годовых и 16,19% годовых по вкладам сроком 3 и 6 месяцев). А минимальный показатель доходности (8,66% - 8,69% годовых) был зафиксирован по состоянию на май 2012 года по вкладам сроком 1 месяц.

Краткосрочные депозиты более привлекательны для банков, и именно в этом сегменте депозитов разыгралась борьба за клиента во второй половине 2012 года. Кроме того, многие банки предпочитают вводить скромную плату за остатки  на текущих счетах либо стандартную, либо с градационной шкалой, когда  процентная ставка на остаток на текущем  счете зависит от суммы такого остатка. Это стимулирует клиента  не просто держать средства, а также, в большей мере переводить обороты  в такой банк и, впоследствии, совершать  операции по текущим счетам, принося  банку дополнительные доходы в виде комиссионных. Это объясняет отсутствие серьезных изменений в ставках  по вкладам «до востребования»