Депозитные операции

Сегодня программы привлечения и удержания  клиентов рассчитаны главным образом  на клиентов – физических лиц в  соответствии с концепцией так называемого  «управления отношения с клиентами».  Однако этот подход мало применим к другим партнерам банков – малым, средним и крупным предприятиям. Интенсификация отношений с этими клиентами является определяющим фактором дифференциации и удержания клиентов. Именно поэтому каждый банк должен особенно внимательно относиться к формированию таких отношений с этими клиентами, которое банки конкуренты не смогут быстро воспроизвести.  В этих условиях банки должны демонстрировать обоснованность, высокое качество и непрерывность обслуживания клиентов, способность предвидеть их будущие потребности и предлагать новаторские решения, т.е. позиционироваться как долгосрочный и надежный партнер клиента. Только на этой основе может возникнуть «капитал доверия» к банку.

Идеальный вариант отношений может быть выражен девизом: «Банк и клиент - единая команда». Что требует от банка создания максимально удобных  и выгодных для клиента условий  его обслуживания.  При этом важно  помнить, что правильная клиентская политика – это не одна только политика привлечения средств клиента, а и согласованная с нею политика предоставления кредитов и проведения других активных операций в интересах клиента.

Клиентская  политика банка в указанном здесь  широком понимании должна постоянно  совершенствоваться, становиться более  гибкой, все взаимовыгодной. Последнее  предполагает, в частности, сближение  интересов сторон, все лучшее узнавание  ими друг друга, совершенствование  и обновление самих технологий поддержания  и развития отношений, а также  технологий поддержания и развития отношений, а также технологий собственного банковского обслуживания клиентов (пересмотр и целенаправленная переработка  банками своих стратегий и  бизнес – моделей).

Важно также  не принимать слепо общеизвестные  мнения и избегать шаблонных, стереотипных решений.

Наконец, для укрепления сотрудничества, для  более эффективного использования  всего комплекса банковских услуг  клиентам необходима стабильная информационная и консультационная поддержка со стороны банка.

Банки привлекают значительные объёмы средств, причем на самые разные сроки, и потому даже относительно небольшие потери могут  привести их в состояние, когда они окажутся, не способны рассчитаться по долгам в рок. Когда общественность узнает о нарушениях ликвидности банка, то часто ответной реакцией с её стороны бывает наплыв в банк требований о возврате вкладов. Это приводит к истощению банковских ресурсов и заставляет банки резко сокращать объёмы операций, приносящих доходы. То есть банки страдают даже от случайной  нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного изъятия вкладов.

Банки привлекают значительные объемы средств, причем на самые разные сроки, и потому даже относительно небольшие потери могут  привести их в состояние, когда они  окажутся, не способны рассчитаться по долгам в срок. Когда общественность узнает о нарушении ликвидности  у банка, то часто ответной реакцией с ее стороны бывает наплыв в банк требований о возврате вкладов. Это  приводит к истощению банковских ресурсов и заставляет банки резко  сокращать объем операций, приносящих доход. То есть банки страдают даже от случайной нестабильности рынка, от панически разрастающегося чрезмерного  изъятия вкладов. Незапланированное  увеличение оттока вкладов (депозитов) может привести отдельные банки  к банкротству.

Любое значительное банкротство обладает потенциалом, способным вызвать цепную реакцию  трудностей у контрагентов банкрота. Банкротство банков не более часты, чем банкротства в других секторах хозяйства, но они могут иметь  более опасные последствия для  экономики в целом. Когда происходит банкротство крупного банка, то это  всегда влечет за собой волну банкротств банков и клиентов, имеющих тесные связи с этим банком. Иногда наплыв требований от кредиторов о досрочном  возврате вкладов распространяется не только на банк, оказавшийся в  затруднительной ситуации, но и на другие, в том числе и платежеспособные банки. Бывает, что изъятие Владов охватывает большое количество банков, что провоцирует финансовую панику. Последняя, представляющая собой стихийное  и досрочное изъятие вкладов (депозитов) из большого количества банков, является своеобразным фактором сугубо банковских кризисов, зарождающихся на самостоятельной основе (хотя чаще волны банковских кризисов являются следствием общего экономического кризиса или спада в экономике).

С другой стороны, можно понять и мотивы вкладчиков, пытающихся срочно и в массовом порядке  изъять свои деньги из банков, о которых  стала известна тревожная информация, т.е. спасающих свои средства, доверенные банкам.

Восстановление  платежеспособности банковского сектора  и доверия к банкам после прокатившегося кризиса всегда требует от общества значительных затрат. Для уменьшения таких затрат давно уже изобретен  действующий в упреждающем порядке  способ борьбы со вспышками массового  изъятия вкладов и предотвращения кризисных ситуаций в экономике. Этот механизм называется Фондом гарантирования вкладов физ. лиц. Главной целью  такого механизма, финансируемого за счет средств самих же коммерческих банков, является компенсация вкладов населения  в случае банкротства конкретного  банка (банков). Механизм действия Фонда, рассмотрен в следующем подразделе.

3. Участие банков в Фонде гарантирования вкладов

Суть фонда гарантирования вкладов физических лиц, состоит  в том, что участие банка в  фонде, позволяет минимизировать ему  свои риски, предотвращает кризисные  ситуации в банке. Способствует привлечению  вкладов на депозиты от населения. Гарантируя надежность вложения средств.

История  развития системы гарантирования вкладов  начиналась с установления в США  государственного (в пределах штата) страхования вкладов (в том числе  и граждан) в Нью-Йорке в 1829 г.,  но оно широко распространения в  то время не получило, как не дало и ощутимых позитивных результатов. Реально страхование вкладов (депозитов) вошло в банковскую практику США в годы Великой депрессии с принятием в 1933 году соответствующего банковского закона. На его основе была создана Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД), что явилось одним из факторов, позволивших  остановить паническое массовое изъятие вкладов и массовое разорение американских банков (в 1920-егг. в числе банкротов оказывались до  600 банков в год, а в годы Великой депрессии – свыше 2000 банков ежегодно). В дальнейшем с 1934 по 1981 г. число банкротов составляло в среднем 10 банков ежегодно. В 1980-х гг. количество банковских банкротств в стране опять стало интенсивно нарастать (только в 1986 г. это количество составило 206). Таким образом, даже самая старая в мире система гарантирования вкладов (депозитов) в самой богатой стране не может дать 100 – процентной гарантии всем вкладчикам (тем более что гарантии распространяются не на любые суммы вкладов) и соответственно всем банкам.

Когда в  послевоенный период по разным странам  прокатились очередные волны  кризисов ликвидности у банков, наносившие огромный ущерб экономике, многие правительства  вынуждены были обратиться к опыту  США в борьбе с банковскими  банкротствами при помощи системы  страхования вкладов. Первые системы  гарантирования вкладов создавались  по инициативе государств, при этом банки имели возможность выбора -  участвовать или нет в  этих системах.

Основными целями, которые государство в  лице законодательных органов стремится  достичь при создании системы  гарантирования вкладов (депозитов), как  правило, являются: содействие образованию  и мобилизации сбережений; защита банковских систем от финансовых кризисов, обеспечение устойчивости банков и  денежного обращения; защита вкладчиков от рисков, которые они не способны учесть в своих экономических  решениях.

В Украине  такой организацией является Фонд гарантирования вкладов  физических лиц. С сумма гарантирования повысилась до 200000 грн. Участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц (дальше - Фонд) являются банки - юридические лица, которые зарегистрированы в Государственном реестре банков, который ведется Национальным банком Украины, и имеют банковскую лицензию на право осуществлять банковскую деятельность. Участие в Фонде отмеченных банков является обязательным.

Участники Фонда обязаны оплачивать сборы  в Фонд.

Участником  Фонда является банк, который выполняет  установленные Национальным банком Украины экономические нормативы  относительно достаточности капитала и платежеспособности и может  выполнять свои обязательства перед  вкладчиками, зарегистрированные в Государственном Реестре,  и имеют лицензию НБУ на осуществление банковской деятельности. Их участие в Фонде является обязательным.

Банки - участники Фонда, которые не выполняют  установленных Национальным банком Украины экономических нормативов относительно достаточности капитала, платежеспособности  которым по решению Национального банка  Украины остановлено действие банковской лицензии Национального банка Украины  на осуществление банковской деятельности, переводятся по решению административного  совета Фонда, принятым на основании  информации Национального банка  Украины, полученной за результатами мониторинга  деятельности банков, к категории  временных участников Фонда.

После перевода к категории временных участников Фонда банк, вклады физических лиц  к которому привлечены к дню его перевода к этой категории, обязанный оплачивать сборы в Фонд к полному выполнению обязательств перед вкладчиками по выплате их вкладов и начисленных процентов.

В случае отозвания банковской лицензии Национального  банка Украины на осуществление  банковской деятельности административный совет Фонда по предоставлению Национального банка Украины принимает решение об исключении этого банка из числа участников (временных участников) Фонда.

Исключение  банка из числа участников (временных  участников) Фонда не лишает вкладчиков, вклады которых были привлечены к дню исключения его из числа участников (временных участников) Фонда, права на возмещение таких вкладов в случае наступления их недоступности в соответствии с этим Законом.

В случае размещения вкладчиком в одном банке - участнику (временному участнику) Фонда  нескольких вкладов Фонд гарантирует  возмещение средств за такими вкладами, включая проценты, в размере общей  суммы вкладов по состоянию на день наступления недоступности  вкладов, но не больше размера, установленного в соответствии с частью первой этой статьи.

Если  вкладчик имеет вклады в нескольких банках - участниках (временных участниках) Фонда, которые в дальнейшем реорганизовались путем их слияния, присоединения  или превращения в один банк - юридическое лицо, Фонд гарантирует  возмещение средств за этими вкладами к окончанию срока действия договоров  за этими вкладами на тех же условиях, что и к реорганизации. Вклады, привлеченные после реорганизации  банков - участников (временных участников) Фонда, гарантируются Фондом в общей  сумме, но не больше размера, установленного в соответствии с частью первой этой статьи.

Вклады, размер которых составляет меньше 1 гривны, не подлежат возмещению.

Возмещение  вкладов в иностранной валюте происходит в национальной валюте Украины  после перечисления суммы вклада за официальным (обменным) курсом Национального  банка Украины на день наступления  недоступности вкладов.

Фонд  не возмещает гарантированную сумму  за вкладами, размещенными:

1) членами  наблюдательного совета, совета  директоров и ревизионной комиссии  банка, вклады в котором являются  недоступными;

2) работниками  независимых аудиторских фирм (аудиторами), которые осуществляли аудиторские  проверки банка на протяжении  последних трех лет; 

3) акционерами,  частица которых превышает 10 процентов  уставного капитала банка; 

4) вкладчиками,  которые на индивидуальной основе  получают от банка льготные  проценты и имеют финансовые  привилегии, что привели к ухудшению  финансового состояния банка; 

5) вкладчиками,  которые не идентифицированы  ликвидационной комиссией. 

Фонд  является государственным специализированным учреждением, которое выполняет  функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов  физических лиц.

Фонд  является юридическим лицом, имеет  отделенное имущество, которое является объектом права государственной  собственности и находится в  его полном хозяйственном ведении.

Фонд  является экономически самостоятельным  учреждением, которое не имеет целью  получения прибыли, имеет самостоятельный  баланс, текущий и другие счета  в Национальном банке Украины.

Фонд  имеет печать со своим наименованием, ведет учет и отчетность в соответствии с законодательством.

В своей  деятельности Фонд руководствуется  Конституцией Украины, действующим  законодательством и действует  на основании Положения о Фонде  гарантирования вкладов физических лиц, которое утверждается Кабинетом  Министров Украины и Национальным банком Украины.

Местонахождение Фонда - город Киев.

Руководящими  органами Фонда являются административный совет и исполнительная дирекция.

Источниками формирования средств Фонда являются:

1) начальные  собрания из банков - участников  Фонда; 

2) регулярные  собрания из банков - участников (временных участников) Фонда; 

3) специальные  собрания из банков - участников (временных участников) Фонда;