Страхование и его роль в развитии экономики

         В 2008 году произошел небывалый за всю историю рынка недвижимости рост цен на жилье. Если в начале года аналитики рынка предсказывали рост цен на 12-18 %, то фактически на жилье разного типа цены повысились до 40 %. На московском рынке недвижимости средний уровень цен в 2003 г. превысил отметку $1400 за квадратный метр, а по итогам первого месяца 2004 г. — $1500. Количество предложений готового жилья (вторичный рынок) сократилось почти в два раза [9, c. 12].

      Безусловно, в этих условиях повысился спрос  на столичные новостройки (первичный  рынок). Бесспорно, Москва может гордиться  своим строительным комплексом. Она строит много и в основном быстро и качественно. Сейчас можно найти жилье на любой вкус, в любом районе — все зависит от желания и финансовых возможностей покупателей. Рынок новостроек привлекателен с точки зрения широкого выбора объектов, допустимости оплаты в рассрочку, безналичной формы взаиморасчетов, возможности индивидуальной планировки квартиры. Но самый весомый аргумент — это низкая стоимость жилья, если его приобретать на начальном этапе строительства. В итоге на многих возводимых объектах практически все квартиры раскупаются еще на этапе подготовки строительной площадки.

      В пользу новостроек говорит также  динамика роста цен по мере строительства  жилья — до 50 % в год в валюте. Другими словами, инвестиции в строительство  жилья — это еще и доходный бизнес, который активно развивается крупными риелторскими и финансовыми компаниями. Доля сделок по недвижимости с целью выгодного вложения денег в 2003 г. составила 30 % [9, c. 13].

      Но, безусловно, основная масса инвесторов — это граждане, которые покупают квартиры на этапе строительства не ради извлечения дохода, а с целью получить хорошее жилье в обозримом будущем. 
Высок спрос на получение заемных средств для приобретения жилья. Те граждане, которые имели деньги и желание улучшить жилищные условия, похоже, это уже сделали. На очереди слой населения, у которого нет денежных средств в достаточном количестве, но есть стабильный источник дохода.

      Многие  банки осуществляют кредитование населения  под залог приобретаемого жилья  — ипотечное кредитование. Эти  программы в первую очередь рассчитаны на приобретение готового жилья, которое становится предметом залога. Вторичный рынок характеризуется недостаточным количеством качественного жилья. Динамика этого рынка высока, качественное жилье быстро находит покупателя, а продавец, как правило, не готов ждать, пока будет оформлен кредит. Взаиморасчеты в большинстве своем производятся в наличной форме [8, c. 25].

      Однако  отсутствие предмета залога, если у  заемщика нет иного имущества, сдерживало предоставление услуг по кредитованию населения для приобретения жилья на этапе его строительства. Ситуация изменилась после того, как страховые компании предложили рынку новый страховой продукт — страхование финансового риска при инвестициях в строительство жилья (формы инвестиционных договоров могут быть различные — соинвестирование, долевое участие в строительстве, уступка права инвестирования, уступка права требования на результаты инвестирования и пр.).

      Страхование финансового риска осуществляют единицы российских страховщиков. При этом, как правило, страхование осуществляется на случай банкротства должника (второй стороны договора инвестирования), а также обстоятельств непреодолимой силы. Банкротство при существующем законодательстве — это чрезвычайно сложная процедура на несколько лет. Катастрофические стихийные бедствия, народные волнения, войны и т.д. 
для современной России — событие маловероятное. Но уже есть страховщики, которые предлагают страхование «от всех вероятных рисков» при инвестировании в строительство объектов недвижимости. Страховое событие они описывают следующим образом: невозврат денежных средств, внесенных на строительство, при условии неисполнения обязательства по передаче квартиры в порядке и сроки, предусмотренные договором, по любой причине, не зависящей от страхователя.

      Интерес граждан и юридических лиц  к страхованию финансового риска  при инвестировании в строительство  объектов недвижимости понятен —  вероятность потерять деньги, порой  большие, существует. Но последнее время  к этому виду страхования проявили интерес финансовые институты — инвестиционные компании и банки [9, c. 13].

      В основе схемы кредитования граждан  на покупку жилья в новостройках лежит страхование финансового  риска инвестора как инструмент возврата инвестиций при крахе инвестиционного  проекта. При этом страхование в этой схеме стоит значительно дешевле, чем при кредитовании под залог (ипотеку) недвижимости, а это уменьшает расходы, связанные с получением кредита. Кредитный договор предусматривает два этапа. Первый этап, строительство объекта, — страхуется только финансовый риск инвестора (обязательное требование банка), второй этап, объект построен и он стал предметом залога, — страхуется риск физического уничтожения квартиры и жизнь заемщика (нет необходимости в самом дорогом страховании при ипотеке — страховании риска утраты права собственности на квартиру).

      Помимо  банковских услуг (кредита, если нет  достаточных средств на покупку  жилья) граждане используют различные  схемы накопления денежных средств  с помощью жилищно-строительных кооперативов (ЖСК) — как правило, для приобретения жилья в новостройках. При этом надо отдавать отчет, что деньги на приобретение жилья для пайщиков, «накопивших» необходимые средства, получают в основном за счет новых пайщиков. А если приход новых пайщиков прекратится, у ЖСК могут возникнуть серьезные проблемы [13, c. 14].

      Итак, страхование финансового риска, связанного с приобретением жилья, является гарантией возврата денег, является стимулирующей силой формирования источников инвестирования.  
 

3.3 Страхование и экономический кризис 
 

       Очевидно, что ситуация финансовой нестабильности затронула и рынок страховых услуг. Страховщики уверены, что темпы развития страхового рынка в 2011 году замедлятся – по их прогнозам, роста выше 10% ожидать не стоит.

       Уже сейчас некоторые страховые компании недосчитывают ожидаемую в 2011 году прибыль. Причин несколько: международные кредиты, за счет которых в последнее время развивались многие российские предприятия, станут менее доступными, что, в свою очередь, замедлит темпы роста экономики и приведет к снижению объемов страховой премии. Некоторые эксперты полагают, что в связи со спадом предоставляемых кредитов из-за рубежа многие предприятия урежут бюджеты, которые могли бы пойти, в том числе и на страхование сотрудников. Из-за снижения покупательской способности, высокого уровня инфляции, низких темпов строительства пострадают почти все виды страхования: КАСКО, строительно-монтажные риски, ипотека, ДМС и страхование имущества. Часть страховых компаний в следующем году будут вынуждены уйти с рынка из-за высоких убытков, отсутствия инвестирования и общего состояния экономики.

       При этом финансовый кризис существенно  не отразится на развитии крупных  страховых компаний, работающих открыто  и прозрачно.

       Сильным компаниям пока бояться нечего: кризис обострит конкуренцию, но те, кто выживет, без работы не останутся. Так, президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров довольно оптимистичен в своих оценках относительно дальнейшего развития страхового сектора. Он отметил, что, несмотря на снижение роста клиентов, определенное их количество останется стабильным, поэтому причин для сокращения объемов прибыли компаний нет.

       Не  уйдет на второй план и добровольное медицинское страхование, поскольку  забота о здоровье и лечение всегда были, есть и будут у человека на первом плане. «Конечно, 60% роста объемов продаж мы не ожидаем, но и резкого спада также не будет», – подытожил Андрей Сумбаров.

       Кроме того, статистика наступивших страховых  случаев показывает: в условиях тяжелых  финансовых периодов количество страховых случаев существенно увеличивается. Причин этому несколько – например, стрессовые ситуации за рулем или экономия предприятий на собственной безопасности. Увы, в условиях тяжелого финансового состояния степень защиты резко снижается.

       Прогноз развития страхового рынка в 2011 году. Совокупные сборы страховщиков продолжат  снижение: демпинг превзойдет все  разумные пределы, выплаты страховых  компаний увеличатся. При этом убыточность  автокаско возрастет: инфляция будет  способствовать росту цен на запчасти и ремонт. В отличие от автокаско для многих крупных страховых компаний ОСАГО останется прибыльным бизнесом. Акционеры большинства страховщиков будут недовольны их результатами: прибыль компаний снизится.

       Снижение  сборов по сегменту страхования жизни объясняется, в первую очередь, «эффектом базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось результатом реорганизацией страховых портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

       В обязательных видах страхования, в  первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов ЕСН, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.

       Входящее  перестрахование третий год подряд демонстрирует отрицательную динамику сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного  рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.

       Третий  квартал 2008 г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского  и общемирового экономического роста. Для отечественного национального  хозяйства кризис разворачивается  почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Результаты впечатляющи.

       Впрочем, это не значит, что 2011 год — год убытков. По ряду направлений даже в кризис ВСК продемонстрировала рост: по страхованию водных судов (темп роста 155%), страхованию в авиационной и космической сферах (148%), страхованию от сельскохозяйственных рисков (130%), ДМС (116%), страхованию выезжающих за рубеж (112%), страхованию грузов (107%), страхованию строительно-монтажных рисков (106%).

       Есть  все основания предполагать, что  экономический кризис позволит выйти  национальному хозяйству РФ из того тупика, в котором оно, фактически, оказалось, и ляжет в основание  качественно нового устойчивого развития.

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      По  итогам работы можно сделать следующие  выводы:

• Единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами. Сформулированное положение применимо не только к имущественному, но и к личному страхованию. В той мере, в какой личное страхование продолжает оставаться страхованием, оно основывается на этой идее. Что же касается отступлений от данного принципа, то они обусловливаются тем, что личное страхование перестало быть только страхованием и представляет собой в настоящее время сложное обязательство, в котором тесно переплетаются собственно страховые я заемно-сберегательные элементы.
• Страхование можно классифицировать по отраслям на имущественное, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. Каждую из этих отраслей можно разделить на подотрасли. Также страхование можно классифицировать по роду опасностей.
• Выделяют следующие виды страхования: социальное страхование, страхование рисков, имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности.
• Рассмотрели развитие кризиса на российском страховом рынке и пришли к выводу что, на данном этапе развития кризиса нас ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг; сокращение емкости/снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками.