Страхование и его роль в развитии экономики

     Коэффициент выплат по данному виду страхования  значительно варьируется в зависимости от региона. Наибольшее его значение по итогам 2009 года зафиксировано в Мурманской области (88,1%), которая являлась лидером по данному показателю и в 2008 году. За ней идут Ивановская область (77,1%) и Республика Татарстан (75,7%). После резкого падения в 2008 году, связанного с высвобождением резерва произошедших, но незаявленных убытков, значение коэффициента убыточности вернулось в 2009 году к величине, сопоставимой с итогами 2007 года — 68%. В 1 полугодии 2010 года данный коэффициент составил 70%.

     Число заявленных страховых случаев продолжает расти, хотя и снижающимисятемпами (прирост данного показателя в 2006 году составил 23%, в 2007 году - 18%, в 2008 году — 14%, в 2009 — 5%), и в 2009 году превысило 2 млн. случаев.

     Доля  урегулированных страховых случаев в общем количестве заявленных убытков по сравнению с 2008 годом не изменилась и осталась на прежнем уровне — 95% от общего числа заявленных страховых случаев, а за первое полугодие 2010 года это соотношение увеличилось на 2 процентных пункта и составило 97%.

     Коэффициент концентрации на рынке ОСАГО, постепенно снижавшийся вплоть до 2008 года, в 2009 году и особенно по итогам 1 полугодия 2010 года значительно вырос, что в основном было вызвано консолидацией компаний, входящих в группу «Росгосстрах». 
 

2.3 Анализ состояния личного страхования в Российской Федерации 
 

       Личное  страхование делится на 2 под отрасли: страхование жизни и страхование  от несчастных случаев.

         Основные случаи страхования  жизни:

       -на  дожитие,

       -на  случай смерти (выплачивается родственникам),

       -на  случай смерти и потери здоровья

       -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

       -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

       -страхование  детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

       -свадебное  страхование. Сейчас этот вид  - до окончания жизни [3, c. 16].

         Страхование от несчастных случаев:

       - Индивидуальное страхование от  несчастного случая. Может быть  отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

       - Страхование от несчастных случаев  работников предприятий - коллективное  страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

       - Обязательное страхование от  несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

       - Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил [3, c. 17].

       Объем страховых премий в 2009 году по договорам  обязательного личного страхования  составил 6,8 млрд. руб., что на 10% меньше, чем в 2008 году, при этом доля премий по обязательному личному страхованию  в совокупной страховой премии (кроме  ОМС) не изменилась и составляет 1,3%. За первое полугодие 2010 года объем страховых премий в данном сегменте страхования — 6,4 млрд. руб., что практически соответствует аналогичному периоду предыдущего года — 6,5 млрд. руб.

       До 2009 года страховые премии в этом сегменте страхования медленно, но росли, а в 2010 году заметно снизились, что может быть связано с сокращением штатной численности лиц, застрахованных в рамках государственного страхования.

       Объем страховых премий по страхованию  военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц составляет 93% от всего объема премий по обязательному личному страхованию. Сумма выплат по данной группе договоров в 2009 году составила 5,9 млрд. руб., в первом полугодии 2010 года — 2,7 млрд. руб.

       В структуре премий по данной группе произошли серьезные изменения: более чем в два раза сократились сборы по страхованию военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, одновременно с этим почти в два раза увеличились сборы по обязательному личному страхованию сотрудников ОВД.

       Коэффициенты  выплат по видам страхования военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном личном страховании лиц по данным 2009 года распределились следующим образом:

       — в страховании сотрудников органов  по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ — 135%;

       — в страховании сотрудников органов  внутренних дел — 89%;

       — в страховании военнослужащих и  граждан, призванных на военные сборы  — 165%;

       — в страховании сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы — 90%;

       — в страховании сотрудников государственной  противопожарной службы — 70%.

       В 2008 году коэффициент концентрации по данному виду страхования составил 0,3597, а в 2009 году — 0,3847.

       Страхование военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, осуществляют 6 страховщиков, в 2008 году — 5. По-прежнему, основная доля страховой премии по данному виду страхования принадлежит ОАО «Военно-страховая компания» — 88%, что на 10 процентных пунктов меньше, чем в 2008 году. Указанный страховщик проводит все виды обязательного государственного личного страхования, за исключением страхования сотрудников государственной противопожарной службы, 99% сборов которого приходится на ОАО «Чрезвычайная страховая компания». 100% объема страховой премии по обязательному государственному личному страхованию сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ приходится на ОАО «Альфастрахование». Основная доля страховой премии по страхованию сотрудников органов внутренних дел — 88% — приходится на ОАО «Росгосстрах», а по страхованию сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы — 92 % — на ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота».

       Страховые премии по обязательному личному  страхованию от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) в 2009 году составили 519,7 млн. руб., что на 46,7 млн. руб. меньше, чем в 2008 году (566,4 млн.руб.) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 2

Страховщики, лидирующие по объему собранной страховой  премии по личному страхованию пассажиров, 2009 год

       Объем страховых выплат в страховании пассажиров (туристов, экскурсантов) на протяжении нескольких лет остается весьма незначительным и продолжает уменьшаться: 3 млн. руб. в 2007 году, 2,5 млн. руб. в 2008 году, 1,3 млн. руб. в 2009 году. Коэффициент выплат по обязательному личному страхованию от несчастных случаев пассажиров в 2009 году составил:

       — по страхованию пассажиров воздушного транспорта — 0,6%;

       —по страхованию пассажиров внутреннего водного транспорта — 9,7%;

       — по страхованию пассажиров автомобильного транспорта — 0,3%;

       — по страхованию пассажиров железнодорожного транспорта — 0,2% 

3.ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КРИЗИС

3.1 Проблемы  развития страхового рынка 
 

       Страховой рынок России характеризуется рядом  проблем, от разрешения которых зависит  не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными.

       Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке 43 %. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти, как бы кощунственно это не звучало, рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование, исключаются из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг.

       Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества, во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

       События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы. Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний, прежде всего страховые резервы, стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям.

       Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности. В качестве конкретного примера может послужить ситуация с ГКО. Дело в том, что в соответствии с установленными Правилами размещения страховых резервов в государственные ценные бумаги должно быть размещено не менее 20% страховых резервов, сформированных страховщиками по долгосрочному страхованию жизни. Принятие решения государством об отсрочке погашения ГКО поставило под угрозу срыва выполнение обязательств страховщиками перед своими клиентами. Государство, истинный виновник, осталось вне ответственности, а страховщики, добросовестно выполнявшие установленные государством правила, оказались «крайними». Таких последствий можно было бы избежать, если бы правила предусматривали солидарную ответственность государства в случае, если выполнение установленных им правил наносит ущерб страхованию. В данном случае, на мой взгляд, разработчики всевозможных правил были бы вынуждены с большей ответственностью относиться к решаемой проблеме.