Страхование и его роль в развитии экономики

       По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 под отрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

         Основные случаи страхования  жизни:

       -на  дожитие,

       -на  случай смерти (выплачивается родственникам),

       -на  случай смерти и потери здоровья

       -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.

       -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении  оговоренного времени компания  выплачивает регулярно страховые  выплаты в течение определенного  времени,  в т.ч. могут быть  пожизненные (дополнительное пенсионное  страхование).

       -страхование  детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).

       -свадебное  страхование. Сейчас этот вид  - до окончания жизни [3, c. 16].

         Страхование от несчастных случаев:

       - Индивидуальное страхование от  несчастного случая. Может быть  отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

       - Страхование от несчастных случаев  работников предприятий - коллективное  страхование, осуществляется за  счет средств предприятия, добровольное.

       - Обязательное страхование от  несчастных случаев - пассажиров  ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

       - Страхование детей от несчастных  случаев - возврата суммы до  окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил [3, c. 17].

       Страхование ответственности имеет определенную особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
• Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

            Общие черты видов страхования  ответственности:

• При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
• Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
• Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
• Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
• Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

       Таким образом, выделяют следующие виды страхования: социальное страхование, страхование рисков, имущественное страхование, личное страхование, страхование ответственности. 
 
 
 
 

2. ОЦЕНКА И АНАЛИЗ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Анализ имущественного страхования в Российской Федерации 

             Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

             Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

            Страховые премии по добровольному  страхованию имущества, показывавшие положительную динамику в 20—25% на протяжении 2007—2008 годов, в 4 квартале 2008 года резко сбавили темпы роста, практически сравнявшись с показателем 2007 года. В 2009 году темпы прироста были отрицательными, достигнув своего минимума в 3 квартале 2009 года (-22,8%). С 4 квартала 2009 года премии на рынке имущественного страхования снизили темп падения, а во 2 квартале 2010 года отмечен рост премий в данном секторе по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Таким образом, со второго полугодия 2010 года рынок страхования имущества начал восстанавливаться.

        В 2009 году объем страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) составил 269,7 млрд. руб., что на 15,6% меньше, чем в 2008 году. При этом страховые выплаты в 2009 году продолжили свой рост, превысив показатель предыдущего года на 18,9% и достигнув 150,5 млрд. руб. Такая разница в динамике страховых премий и страховых выплат сказалась и на коэффициенте выплат — он продолжает расти: в 2007 году он был равен 33%, в 2008 году — 40%, в 2009 году — 56%. Снижение объема страховых премий в секторе страхования имущества произошло как по договорам, заключенным с физическими лицами, так и по договорам, заключенным с юридическими лицами. По договорам страхования имущества, заключенным с физическими лицами, сумма страховых премий снизилась на 15% и составила 129 млн. руб. По договорам страхования имущества, заключенным с юридическими лицами, — на 12% и составила 140,7 млн. руб. Что касается страховых выплат, то они продолжают расти по обеим группам договоров. За 2008 год сумма выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, увеличилась на 26,5 млн. руб. и составила 85,3 млн. руб., а за 2009 год — на 18,5 млн. руб. (103,8 млн. руб.). По договорам, заключенным с юридическими лицами, рост не столь существенен: за 2008 год сумма страховых выплат увеличилась на 7,4 млн. руб. и составила 41,5 млн. руб., за 2009 год — на 5,3 млн. руб. и составила 46,8 млн. руб. Коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, продолжает расти и в 2009 году превысил в два с половиной раза аналогичный показатель по договорам, заключенным с юридическими лицами.

В структуре  страховой премии, собранной по договорам  страхования имущества, заключенным  с физическими лицами, по-прежнему большую часть составляет АвтоКАСКО — 71%. Кроме того, 16% премий приходится на страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств, домашнего имущества и строений, а 11% — на страхование строений. Концентрация на рынке имущественного страхования в 2009 году продолжает набирать обороты: если в 2007 году данными видами страхования занималось 562 страховые организации, в 2008 году — 510, то в 2009 году — уже 388. На 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 85% страховых премий, доля двадцатки крупнейших увеличилась с 62% до 67%, а десятке лидеров принадлежит половина страховых премий в этом секторе страхования.

В 2009 году было заключено 3 млн. договоров АвтоКАСКО, что на 34,9% мень-

ше, чем  в 2008 году. Сумма премий по договорам страхования АвтоКАСКО в 2009 году также уменьшилась и составила 110,3 млрд. руб., что на 18,1% меньше, чем в 2008 году. Выплаты в данном сегменте в 2009 году составили 101,1 млрд.руб., увеличившись на 22,8% по отношению к 2008 году. Средняя премия, в 2008 году составлявшая 29,6 тыс.руб, в 2009 году выросла до 37,2 тыс.руб. Также увеличилась и концентрация в данном секторе. Доля 20 крупнейших страховщиков, составлявшая в 2008 году 73,8%, выросла до 76,2% в 2009 году. 
 

2.2 Анализ современного состояния  страхования ответственности 
 

           Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

     Под причинением вреда имущественным  интересам потерпевшего подразумевается  вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

     Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности  покрывается только вред личности или  имуществу, который причинен непосредственно  в результате деяния (действия или  бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

     Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования, но мы рассмотрим наиболее популярный из них, а именно обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     На  протяжении семи лет существования  ОСАГО в России этот вид продолжает удерживать позиции основного розничного вида страхования. Количество заключенных в 2009 году договоров увеличилось незначительно — 34,9 млн. договоров против 33 млн. в 2008 году. При этом на договоры страхования, заключенные с физическими лицами, в 2009 году приходится 86% от общего числа договоров ОСАГО, что на 2% больше, чем в предыдущем году. Число договоров, заключенных с юридическими лицами, уменьшилось по сравнению с 2008 годом на 14% и составило 4,3 млн. ед.

     Объем страховых премий по ОСАГО в 2009 году увеличился на 7 % и составил 85,8 млрд. руб., а выплаты — на 4 % и составили 49,9 млрд. руб. По данным за 1 полугодие 2010 года объемы страховых премий составили 43,6 млрд. руб., а страховые выплаты — 26,2 млрд. руб., что на 9% и 12%, соответственно, больше показателей аналогичного периода 2009 года.

     Средняя страховая премия в 2009 году выросла  на 14%, составив 2,5 тыс. руб., что

     в основном связано с изменением страховых  тарифов в части региональных коэффициентов, а по итогам 1 полугодия 2010 года осталась на уровне аналогичный  период предыдущего года.

     Прирост средней страховой выплаты в  номинальном выражении в 2009 году на один процентный пункт ниже, чем в 2008 году (3%). В 1 полугодии 2010 года наблюдается уменьшение данной величины на 7% по сравнению с показателями 2009 года. Размер средней выплаты в 1 полугодии 2010 году составил 23 тыс. руб.

     В сопоставимых ценах 2003 года средний  размер страховых выплат продолжает уменьшаться. Размер страховых выплат по ОСАГО составил в 2009 году 49 млрд. руб. Большая часть средств приходится на страховые выплаты лицам, имуществу которых причинен вред. Доля страховых выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших сократилась на два процентных пункта, не превысив 1% от суммарной величины выплат.

     Как и годом ранее, преобладают небольшие  выплаты — до 30 тыс. руб., доля которых увеличилась за прошедший год с 71% до 75%.

     Коэффициент выплат по ОСАГО с некоторыми колебаниями  продолжает расти: по итогам 2007 года он составил 56,7%, по итогам 2008 года — 69,6%, по итогам 2009 года — 56,4%, а за первое полугодие 2010 года — 58,2%. Некоторое снижение данного коэффициента обусловлено сборами в течение года страховщиков, не осуществлявших выплаты, лицензии которых в настоящий момент отозваны.