Роль банковского кредита в воспроизводственном процессе

Кроме того, в качестве обеспечения  кредита может быть принята гарантия иностранного банка заплатить определенную сумму в СКВ по письменному  извещению Банка о непогашении  в срок предоставленного Банком кредита. Гарантийное письмо должно быть составлено по форме Банка.

г) Страхование

При оформлении страхования  кредита сотруднику Отдела ОФС УКО  необходимо убедиться в том, что  страховая организация имеет  лицензию на осуществление операций по страхованию. От страховой организации должен быть получен и проанализирован баланс на последнюю отчетную дату; как правило, сумма выдаваемого кредита не должна превышать четверти оплаченного уставного фонда данной страховой организации; кроме того, общая сумма предоставленных Банком (центральным офисом и филиалами) кредитов, застрахованных данной страховой организацией, не должна превышать трети оплаченного уставного фонда данной страховой организации. Сотруднику Отдела ОФС УКО необходимо получить от страховой организации справку о застрахованных данной организацией на данный момент кредитах их суммах и сроках погашения. Сотруднику Отдела ОФС УКО необходимо, кроме того, обратить особое внимание на условия, освобождающие страховую организацию от ответственности за непогашение заемщиком кредита Банка (как, например: не целевое использование кредита, непредставление заемщиком страховщику какой-либо информации и т.п.), а также на размер платежа, который берет на себя эта организация; эти условия могут быть зафиксированы в страховом полисе и в положении о страховании кредитов, применяемом данной организацией. Договор о страховании кредита должен заключаться между страховой организацией и непосредственно Банком. Сотрудникам УКО необходимо учитывать, что в интересах страховой организации – всеми возможными способами предотвратить наступление ответственности платежа по непогашенному заемщиком кредиту, поэтому Банку не следует принимать в качестве обеспечения кредита страховки на условиях, допускающих возможность неплатежа страховщиком. Страхование кредитов нельзя рассматривать как один из основных видов обеспечения возвратности кредитов.

Для определения достаточности  обеспечения ссуды рыночная стоимость  предметов залога сравнивается с  суммой обеспечения, необходимой для  предоставления кредита и рассчитывается по формуле:

 

где      Ок - сумма обеспечения, необходимая для выдачи кредита,

К - сумма кредита,

П - процентная ставка, определенная при выдаче кредита,

Д - срок действия кредита  в днях,

Из - сумма издержек, связанных с реализацией залоговых прав (исходя из практики и вида обеспечения).

По результатам анализа  определяется качество и достаточность  обеспечения ссуды на момент ее выдачи.

При этом льготными считаются  ссуды, выданные заемщикам по ставке ниже 5% годовых.

Указанные формы обеспечения возврата кредита могут использоваться как  порознь, так и в сочетании.

По итогам переговоров  с клиентом, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения  сотрудник отдела ОФС УКО составляет письменное заключение о целесообразности предоставления кредита.

В случае принятия положительного решения, сотрудник отдела ОФС УКО  составляет Кредитный меморандум, в  котором должны быть отражены следующие  моменты:

- причины обращения клиента  за кредитом, его целевое назначение, а также сумма, валюта и срок  кредита;

- общая оценка финансового  состояния организации-заемщика  исходя из следующих данных: поступления  на расчетный счет в рублях  и на текущие счета в иностранной  валюте за последние 6 месяцев;  краткая характеристика содержания  статей баланса, занимающих наибольший  удельный вес в общем итоге  актива и пассива, а также  статей отражающих убытки, кредиты банков и займы;

- характеристика предлагаемого  заемщиком дополнительного обеспечения.  Залог: общая сумма залога, состав (в т.ч. по данным проверки на месте), ликвидность, реальность указанных цен, предлагаемый заемщиком режим использования. Поручительство третьей организации: оценка финансового состояния поручителя, наименование и местонахождение банка, по возможности – отзывы банка поручителя о движении по счетам поручителя за последние месяцы. Страхование: оценка баланса страховой организации, типовой формы полиса и положения о страховании кредитов. Оценка практического опыта работы Банка с данной страховой организацией. Как вывод: возможность погашения кредита и процентов при неблагоприятных обстоятельствах в результате реализации обеспечения: продажи залога, платежа поручителя или страховой организации.

Малый и средний бизнес (МСБ)

Если сравнивать цифры начала 2011 года и его итоги, то за год банки показали значительный рост в сегменте малого и среднего бизнеса. Уральский банк реконструкции и развития в сегменте МСБ показал рост - 99,6%. ВУЗ-банк увеличил объем кредитования МСБ на 40%. У СКБ-банка портфель кредитов МСБ вырос за год в три раза. С таким же результатом подвел итоги 2011 года по МСБ Росбанк. Уральский банк Сбербанка России отмечает очень высокие темпы роста кредитов для юридических лиц - 135,9%. Одновременно на рынке работают программы кредитования с залогом и без него, с различными сроками и максимальными суммами, улучшается банковский сервис.

Банковские кредиты для  малых и средних компаний стали доступнее. И лучше всего этот вывод подтверждает размер средней ставки портфеля кредитов для малого и среднего бизнеса. Если в 2010 году этот показатель составлял 18,45% годовых, то в первой половине 2011 года — 15,67%, во втором полугодии — 11,39%. При этом минимальная ставка по кредиту во втором полугодии составила 9,5%, а в 2010-м — 12,5% . Во втором полугодии 2011 года средняя ставка по кредитам МСБ составила 11,15% годовых, что немного ниже, чем в первом полугодии того же года.

Общая сумма задолженности и просроченной задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства (всего – в рублях и инвалюте), млрд. рублей

Дата	01.01.2010	01.01.2011	01.02.2011	01.03.2011	01.04.2011	01.05.2011	01.06.2011	01.07.2011	01.08.2011	01.09.2011	01.10.2011
Сумма задолженности	2 647	3 227	3 039	3 076	3 181	3 256	3 346	3 444	3 535	3 589	3 716
Просроченная задолженность	200	284	291	298	301	307	316	308	320	321	319

Общие объемы предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства (всего – в рублях и инвалюте), млрд. рублей

Дата	01.01.2010	01.01.2011	01.02.2011	01.03.2011	01.04.2011	01.05.2011	01.06.2011	01.07.2011	01.08.2011	01.09.2011	01.10.2011
Объем предоставленных кредитов	3 014	4 704	288	668	1 184	1 669	2 140	2 689	3 191	3 700	4 257

Объемы  портфеля кредитов МСБ по банковской системе России в целом за 2010 год  выросли на 22%, объем просроченной задолженности – на 42%. А за 9 месяцев 2011 года объемы портфеля кредитов МСБ  выросли на 15%, объем просроченной задолженности вырос на 12%.

Таким образом видно, что рост объемов кредитных портфелей МСБ в 2011 году замедлился. Кредитование МСБ растет заметно медленнее, чем объемы кредитных портфелей предприятиям в целом, выросшие по данным ЦБ с начала года на 01 октября 2011 года на 18,6%, и чем объемы кредитных портфелей физлицам, выросшие за тот же период на 24%.

В то же время  уровень просроченной задолженности  стабилизировался, а в 2011 году в процентном отношении к сумме кредитного портфеля начал снижаться из-за размывания доли старой проблемной задолженности  более качественными новыми кредитами. В целом уровень просрочки  по кредитам МСБ на 1 октября 2011 года составлял 8,5%.

С улучшением состояния ликвидности в экономике  в 2010 г. начался постепенных рост

кредитования. Объем кредитов, выданных частному сектору, который не менялся в течение всего 2009 г., вырос в декабре 2010 г. на 14% (к декабрю 2009 г.) в номинальном выражении. Однако такое восстановление кредитной активности носит умеренный характер по сравнению с докризисными темпами роста объемов кредитования. Более того, если сделать поправку на реструктурированные кредиты и займы, чистый рост объемов кредитования будет меньше того, что показывают агрегированные статистические данные.

 

Заключение

Кредит играет большую роль для кредитования предприятий. Организации в частности пользуются кредитом для пополнения оборотных средств, на приобретение автотранспорта, спецтехники и оборудования, для развития своего бизнеса, на приобретение недвижимости, для покрытия кассовых разрывов и взаиморасчётов.

В рыночной экономике роль кредита исключительно  высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту, предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

Особенно  важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности  в которых у любого предприятия  не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков, выплаты заработной платы и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика  роль кредита и в процессе воспроизводства  основных фондов. Предприятиям часто  нужны средства до того, как они  накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

Большое значение кредит имеет в регулировании  ликвидности банковской системы, а  также в создании эффективного механизма  финансирования государственных расходов.

Список литературы

1. А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. М.: Изд-во ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 687с.
2. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Банковское дело: современная система кредитования. Учебное пособие. 2-е издание. М.: изд-во КНОРУС, 2006. – 256с.
3. О.И. Лаврушин. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000. - 464с.
4. О.И. Лаврушин. Финансы и кредит. Учебное пособие. М.: КНОРУС, 2008. – 304с.
5. Bankir.Ru http://bankir.ru
6. Insurance-fm.ru http://ekaterinburg.insurance-fm.ru/service/35/
7. Банк законов http://www.bankzakon.ru/
8. Банк России http://www.cbr.ru
9. Библиотека менеджмента. http://www.managment.aaanet.ru
10. Большая Энциклопедия Нефти Газа http://www.ngpedia.ru/id346267p1.html
11. Толковые словари http://www.edudic.ru/biz/6848/
12. Экономический словарь. Финансовые и экономические термины и понятия http://www.ekoslovar.ru/053.html

Приложения 

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, (млн. руб.)

	2011 год
	01.01	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11	01.12
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в рублях
организациям - всего	10 773 870	10 856 035	11 082 073	11 343 589	11 586 598	11 699 817	11 959 785	12 240 918	12 464 047	12 918 656	13 218 514	13 660 991
из них по срокам погашения:
до 30 дней	342 729	376 301	445 448	450 829	477 295	473 924	488 731	531 843	477 692	509 177	452 740	485 479
от 31 до 90 дней	335 019	343 355	357 659	335 881	326 470	338 637	349 023	396 292	404 395	391 748	382 010	370 121
от 91  до 180 дней	499 742	519 794	539 602	580 086	594 626	620 222	628 178	674 928	714 468	737 020	782 734	816 959
от 181 дня до 1 года	2 117 337	2 123 901	2 156 711	2 215 789	2 284 784	2 326 116	2 378 587	2 383 242	2 391 741	2 565 332	2 660 804	2 706 148
от 1 года до 3 лет	3 156 379	3 139 387	3 204 175	3 278 124	3 273 122	3 300 952	3 378 312	3 418 173	3 501 441	3 622 288	3 675 077	3 849 286
свыше 3 лет	3 679 313	3 705 413	3 723 204	3 841 828	3 975 043	3 961 826	4 039 816	4 127 442	4 237 729	4 345 589	4 509 716	4 670 654
Кредиты, депозиты и прочие размещенные  средства в иностранной валюте
организациям - всего	3 755 988	3 748 016	3 589 818	3 550 730	3 524 891	3 713 346	3 713 574	3 708 633	4 010 317	4 398 451	4 275 826	4 448 074
из них по срокам погашения:
до 30 дней	23 961	45 311	55 988	35 002	47 700	38 265	43 002	42 622	79 594	91 935	86 586	38 643
от 31 до 90 дней	125 756	130 644	76 620	55 497	62 986	53 562	56 712	62 500	79 929	85 484	91 602	91 563
от 91  до 180 дней	101 572	108 554	99 802	133 505	125 436	135 683	120 063	128 202	146 770	135 494	127 840	135 486
от 181 дня до 1 года	520 311	504 885	440 768	440 973	458 630	498 795	522 143	527 340	570 277	640 029	648 648	700 132
от 1 года до 3 лет	987 199	954 608	967 942	949 200	933 117	959 290	919 328	890 628	916 494	1 012 992	969 438	996 043
свыше 3 лет	1 891 557	1 900 819	1 847 242	1 838 807	1 810 976	1 942 040	1 962 042	1 963 192	2 120 904	2 324 351	2 245 332	2 388 186