Развитие потребительского кредитования в Казахстане

    Возьмем самую “народную” нишу – ТНП. Несколько  московских банков по договорам с  магазинами бытовой техники кредитуют  их клиентов следующим образом. Размер – до 30 тыс. рублей (порядка 1000 долларов США), первоначальный взнос – 20% от стоимости  товара, вознаграждение – 10%, срок –  до полугода. Самое принципиальное отличие от практики отечественных  банков – то, что для получения  кредита покупатель всего лишь заполняет  анкету. Никаких других документов (справки о доходах или копии  трудовой книжки) не требуется.

    Весьма  демократично выглядят варианты кредитов на частные нужды. В российской провинции, как и в казахстанской, доходы невысоки, но, скажем, в России можно  получить кредит, даже зарабатывая  ниже 50 долларов США в месяц. Процентные ставки не превышают 10–12% годовых, максимальный срок – пять лет. Правда, “потолок”  суммы такого кредита невысок  – всего около 250 долларов США, однако для селянина и это серьезные  деньги. Наконец, ипотека и автокредитование в России имеют также более  выгодные для потребителя условия  и не выглядят так элитарно, как  в Казахстане. Процентные ставки ипотечных  кредитов, рекламируемых в Москве, не превышают 15–16%, причем такие кредиты  могут выдаваться даже на 10 лет.

    Наряду  со стандартными кредитными продуктами российские банки в последние  три года предлагают своей частной  клиентуре некоторые специфические  услуги. Они рассчитаны на относительно небольшую, но быстро растущую категорию  людей, выдвигающих к банковскому  обслуживанию самые высокие требования. Это “конфиденциальные” виды кредитования частного бизнеса, брокерские услуги по работе на фондовом рынке. Последнее  “по определению” пока недоступно отечественным банкам, так как  фондовый рынок в республике практически  не работает.

    Даже  беглого взгляда достаточно, чтобы  понять, что российский рынок потребительского кредитования за время своего существования  серьезно приблизился к общемировым  стандартам.  Но вот вопрос: что  мешает кредитодателям, если они заинтересованы в расширении своих выгод, уже сегодня сделать свои услуги доступнее? На него в отечественных банках отвечают однозначно: риски. Ограничение сроков возврата кредита, жесткие условия по его залоговому обеспечению, более высокие, чем в России, процентные ставки, высокий ценз доходов клиента – во всем этом читается стремление банков максимально обезопасить себя от потерь при невозврате заимствованных денег. В свою очередь это оборачивается юридическими ловушками для клиентов.

    В экономике Казахстана сложилась  неоднозначная ситуация. Появилось  очень большое количество денег, что радует, но это, образно говоря, прыжок выше головы. За минувшие годы, достигнут большой экономический рост порядка 10% - большой, но пока не устойчивый, либо реального потенциала для него нет: внутренняя ситуация отстают. В этой обстановке лишние деньги создают огромную напряженность и, собственно, перестают быть благом в широком понимании. Главное, что мешает экономике переварить их, - это отсутствие эффективных безинфляционных механизмов эксплуатации финансового капитала, в первую очередь развитого фондового рынка, подобного западному. Крупные банки, имеющие большие накопления, начали запускать самые разные схемы кредитования. Это почти единственный имеющийся в их распоряжении действенный механизм вложения денег. Но условия кредитования, как правило, очень сложные. Кредиты в подавляющем большинстве своем пока предназначены для людей, имеющих высокие доходы. Таких доходов большинство населения не имеют.  

      Вопрос, что делать, здесь столь  же актуален, сколь и сложен. Очевидно, выход лежит в определенном  балансе политики государства  и политики банков. Нужно улучшать  законодательную базу, прежде всего  налоговую, с тем чтобы сделать  кредиты более доступными широким  массам населения. И еще нужно  серьезно подумать о фондовом  рынке. Дальнейшее насыщение экономики  деньгами при сохранении нынешней  ситуации таит в себе угрозу  ее перегрева и даже инфляционного обвала[22].

    Анализ  практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать  ряд выводов. Прежде всего, современная  практика кредитования населения разными  коммерческими банками имеет  ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие  относительно новая практика кредитования физических лиц изобилует проблемами. К числу последних можно отнести:

- недостатки  процесса кредитования;

- использование  наличных денежных средств при  выдаче и погашении ссуды;

- отсутствие  экономически обоснованной процентной  политики;

- проблемы  законодательного характера;

- относительно  узкий спектр видов потребительских  ссуд.

    Анализ  рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной  способности, обеспеченности банковскими  учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут бремя различных рисков: риска резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его смерти и перевода задолженности на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

    Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

    3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан 

    Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных  связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта. С нашей точки  зрения, необходимо развивать комплексное  банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять  кредитные отношения с населением.

    Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области  кредитования частных лиц может  идти по мере накопления коммерческими  банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения  необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования  используемых и внедрения новых  видов ссуд;

- повышения  качества банковского обслуживания  населения;

- дифференциации  условий предоставления ссуд  в зависимости от вида ссуды,  срока использования, уровня доходов  заемщика и т.д.;

- унификации  порядка оформления и использования  кредитов и др.

    Дальнейшее  улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует  решения ряда проблем. Потребительские  кредиты в настоящее время  выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

    Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских  кредитов в банковской системе.

    Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, предоставляемых  клиентам на образование, на организацию  собственного бизнеса, а также предоставлять  различные услуги, в том числе  информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

    Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также:

- введение  целевых жилищно-строительных вкладов  и предоставление на этой основе  первоочередного права на получение  инвестиционного кредита владельцам  вкладов после соблюдения установленных  условий: срока хранения и необходимой  суммы накопления средств на  вкладе;

- проведение  маркетинговых исследований банков  с целью выявления потребности  населения в новых видах ссуд;

- повышение  уровня информированности частных  клиентов банков о новых видах  кредитов и банковских услуг;

- максимальный  учет интересов клиента, индивидуальный  подход при кредитовании.

    Развитие  кредитных отношений населения  с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и  социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной  кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также  модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения  кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

    Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции  служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита  обеспечивают возрастающее к нему внимание.

       Таким образом, при работе с большим  числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать  только исходя из официальных текущих  доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности  их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

       В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев  не должен быть избыточным, и любое  значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

       На  каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский  и юридический, и разработать  все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать  нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление  просроченных обязательств, досрочное  прекращение кредитования. Здесь  также должны быть описаны все  действия и весь документооборот.

       Другими словами, для банка, занимающегося  обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не  предусмотренных ранее» ситуаций.

       Финансовые  операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, внебалансовому учету, расчету и формированию резервов и т. п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих  документов и  распоряжений по факту  их совершения по итогам операционного  дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом  сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

    На  пространстве СНГ казахстанская  банковская система считается одной  из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители  пока не имеют достаточного опыта  в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились  лишь недавно, и как ими лучше  распорядиться, какому банку, и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны.  
          В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае, у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи.