Развитие потребительского кредитования в Казахстане

    Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

    Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком  в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

    - на уплату неустойки;

    - на уплату просроченных процентов;

    - на уплату срочных процентов;

    - на погашение просроченной задолженности по ссуде;

    - на погашение срочной задолженности по ссуде.

    Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей  у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и  Продавцом. Данное сотрудничество создает  благоприятные условия банку  в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной  компании данного вида услуг упоминать  названия партнеров по Договору о  совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока, на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

    Продавец  на данном этапе оказывает содействие заемщику в получении государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в  банк для оформления и регистрации  в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой  компании, определенной банком, Договор  страхования транспортного средства на случай угона или повреждения  от ДТП, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

    После предоставления заемщиком в банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа  и залога, договоров страхования, а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

    Рассмотрев  порядок выдачи кредита на покупку  автомобиля, рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

    1. Предоставление займов на покупку  мебели и других товаров длительного пользования

    В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц  данное положение предусматривает  кредитование заемщиков на покупку  мебели и других товаров длительного  пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета  Торгового дома в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка.

    После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в  порядке, установленном настоящим  Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно  информируется Торговый дом и  заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий  счет или в кассу Торгового  дома, предоставляет в банк подлинник  квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о  выбранном товаре, с указанием  суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО “БТА Банк” (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

    2. Предоставление займов на покупку  и ремонт жилья через специализированные  ремонтно-строительные компании

    Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает  Договора о совместной деятельности  предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

    Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

    Банк  и Компания обязаны в ходе рекламы  данного вида услуг упоминать  названия партнеров по Договору о  совместной деятельности. Компания оказывает  содействие в поиске потенциальных  клиентов, их отборе на начальном этапе  по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным  заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.

    Банк, при привлечении потенциальных  заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров  и услуг и схемой предоставления займов.

    Обязательным  условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных  средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости  приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

    После рассмотрения в общеустановленном  порядке, изложенном в настоящем  Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов) и дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.

    По  результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом  решении письменно информируется  заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму  первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно  на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального  взноса, и справку от Компании о  выбранном жилье с указанием  конкретного адреса, всех характеристик  жилья и суммы, причитающейся  к выплате с учетом первоначального  взноса.

      После заключения и подписания  банком и заемщиком договоров  займа и залога по займам  на приобретение жилья Компания  оказывает содействие заемщику  в оформлении документов на  приобретаемое жилье и регистрации  залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья  заемщик самостоятельно регистрирует  залог. Одновременно с регистрацией  залога заемщик за свой счет  оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования  приобретаемого жилья, в котором  указывается, что выгодоприобретателем  выступает АО “БТА Банк”. Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

    По  окончании оформления и регистрации  в общеустановленном порядке  договоров займа и залога, а  также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с  настоящим Положением и действующей  Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на текущий  счет Компании (без зачисления на текущий  или сберегательный счет заемщика) и направляет Компании письмо, подтверждающее оплату.

    По  займам, предоставляемым на ремонт жилья денежные средства перечисляются  банком на расчетный счет Компании (а по ремонту осуществляемому  заемщиком собственными силами, без  привлечения специализированных компаний - непосредственно заемщику в наличном или безналичном порядке) частями  по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

    3. Предоставление займов на неотложные нужды

    Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляются исключительно  и только под залог ликвидного имущества (депозитный вклад в нашем  банке, жилье улучшенной планировки, в хорошем состоянии, в престижных районах города, автотранспорт со сроком использования не более 3-х  лет в отличном состоянии).

    В отличии о других займов займы  на неотложные нужды предоставляются  без анализа платежеспособности заемщика, на основании заявления  заемщика.

    Займы на неотложные нужды предоставляются  физическим лицам на срок не более 3-х  месяцев.

    С учетом повышенных рисков ставка вознаграждения по займам на неотложные нужды должна составлять не менее 5-10% в месяц от суммы предоставленного займа (или 60-120% годовых), сумма займа не должна превышать 50% от оценочной стоимости  залога с учетом коэффициента понижения (кроме депозитных средств). Обязательным условием предоставления займа на неотложные нужды является подписание с заемщиком  одновременно с Договором займа  нотариально заверенного Соглашения о предоставлении отступного, что  позволит банку при непогашении  заемщиком в установленный срок предоставленного займа в короткие сроки обратить в свою собственность  оговоренное в Соглашении имущество  в качестве отступного.

    Заем  выдается при наличии положительного решения филиала (в пределах лимитов  самостоятельного кредитования) и надлежащего  оформления и регистрации Договоров  займа и залога.