Проблемы ипотечного кредитования в России

Ключевым моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности клиента с точки зрения его возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту исходя из имеющихся доходов.

Чтобы провести такую оценку, необходимо собрать информацию относительно стабильности трудовой занятости заемщика, основных источников получения им доходов, их регулярности, а также его расходов, на основании чего делается вывод о финансовых возможностях заемщика своевременно и полно осуществлять регулярные платежи по кредиту и в конечном счете погасить его полностью.

Стабильность трудоустройства как в момент подачи заявления на кредит, так и в перспективе — важнейший показатель способности заемщика погасить кредит. Первостепенное значение при оценке стабильности трудоустройства заемщика имеют уровень его образования, квалификации, профессиональный опыт, занятость в стабильно развивающемся и потенциально доходном сегменте рынка. Анализ перечисленных факторов позволит эксперту по андеррайтингу оценить стабильность трудовой занятости клиента, возможность профессионального и карьерного роста, способность в случае потери работы найти новую без уменьшения доходов.

Расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана заемщику, производится на основе подтвержденного официальными документами дохода.

Заемщик должен представить документы о получении стабильного дохода за два последних года и более детальные сведения о доходах за последние 12 месяцев. Банк должен иметь основания предполагать, что клиент будет продолжать получать адекватный доход в течение срока выплаты кредита. Оценка уровня доходов созаемщика производится в том же порядке, что и оценка доходов заемщика.

Сотрудниками банка проводится анализ регионального рынка труда и маркетинговые исследования получаемых доходов на конкретной должности в конкретной сфере деятельности. По этим сведениям делается вывод о возможности получения заемщиком дохода в размере, заявленном в анкете-заявлении. Дополнительный пакет документов запрашивается банком, если потенциальный заемщик является владельцем собственного бизнеса (свыше 25% акций предприятия). При доходе от предпринимательской деятельности требуются данные бухгалтерской и управленческой отчетности.

Проверка доходов заемщика, имеющего собственное дело. Желательно, чтобы клиент, имеющий собственное дело, мог представить сведения о владении долей участия в одном и том же предприятии в течение не менее 18 месяцев. Если число предприятий и доля участия в них частного предпринимателя на протяжении последних двух лет существенно колеблются, необходимо более тщательно изучить все представленные сведения обо всех предприятиях, в которые клиент вкладывал свои инвестиции, получал от них доход либо брал какие-либо обязательства.

Анализ расходов заемщика. При анализе платежеспособности заемщика необходимо обращать внимание не только на его доходы, но и на регулярные, носящие стабильный характер расходы.

В структуре расходов заемщика следует выделить группы с учетом степени их регулярности и целевого назначения:

1.      ежемесячные будущие расходы заемщика, связанные с приобретаемым жильем (налоги на имущество, страхование недвижимого имущества, платежи за техническое обслуживание и коммунальные услуги, платежи по ипотечному кредиту, другие возможные регулярные сборы и выплаты, связанные с эксплуатацией жилья);

2.      ежемесячные (или пересчитанные в расчете на месяц) расходы по выплате подоходных налогов, а также налоговых и страховых платежей, связанных с наличием другого движимого и недвижимого имущества;

3.      регулярные платежи, связанные с поддержанием жизнедеятельности заемщика и его семьи (питание, образование детей, медицинское обслуживание);

4.      расходы заемщика, связанные с отдыхом, развлечениями, дорогостоящим хобби;

5.      другие постоянные и обязательные расходы заемщика, производимые ежемесячно или с другой периодичностью в течение года.

Необходимо определить и учесть разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

1.      расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующих договоров купли-продажи и договора залога (плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством и др.);

2.      комиссия риэлтору;

3.      плата за оценку недвижимого имущества;

4.      плата за предоставление необходимых справок по поводу приобретаемой жилой недвижимости;

5.      сборы банка, связанные с оформлением кредита, открытием расчетного счета, рассмотрением заявления на кредит;

6.      страхование предмета залога (от рисков повреждения и утраты, а также прав собственности);

7.      страхование жизни заемщика;

8.      расходы, связанные с возможным ремонтом и переездом на приобретаемую жилплощадь.

Минимальный размер денежных средств заемщика, необходимых для совершения сделок по купле-продаже недвижимости и получения ипотечного кредита, рассчитывается экспертом по андеррайтингу на основании определения суммы денежных средств, которыми потенциальный заемщик должен располагать на момент предоставления ему ипотечного кредита. Суммируются денежные средства, необходимые для покрытия расходов, связанных с порядком и процедурами предоставления ипотечного кредита в банке (сбор за консультации и заполнение заявления на кредит), а также с регистрацией и нотариальным удостоверением договора по купле-продаже недвижимости, договора залога недвижимого имущества и получением других документов, необходимых для оформления сделок.

В качестве приемлемых с точки зрения банка источников денежных средств, необходимых заемщику для совершения кредитной сделки, могут быть использованы:

1.      сбережения заемщика;

2.      собственные средства заемщика, получаемые от продажи принадлежащего ему движимого или недвижимого имущества (продажа должна быть произведена до выдачи кредита);

3.      субсидии от работодателя;

4.      государственные жилищные субсидии.

Обычно стоимость имущества заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариата и другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика, расчете коэффициентов, определяющих соотношения его платежей по кредиту, и при установлении максимально допустимой суммы кредита, которую банк может предоставить заемщику исходя из его доходов. Однако наличие имущества, его оценочная стоимость, за которую при необходимости это имущество можно реализовать, чтобы погасить задолженность по кредиту, рассматривается как компенсирующий фактор.

«Коэффициенты риска», определяющие платежеспособность заемщика и обеспеченность кредита.

При проведении андеррайтинга кредита далеко не все процедуры могут быть сведены к оценке коэффициентов. Тем не менее на основе сведений о доходах заемщика, стоимости приобретаемого жилья, платежей по кредиту, анализа его доходов и расходов и другой информации, имеющейся в заявлении заемщика на получение кредита, можно рассчитать несколько основных соотношений, позволяющих формализовать процедуру андеррайтинга заемщика и расчета максимально допустимой суммы кредита для него.

В правилах по предоставлению кредитов банк вправе установить несколько различных соотношений, или коэффициентов, расчеты по которым с учетом статистики просроченной задолженности или невозврата по кредитам позволят банку установить некоторые предельные величины, определяющие «зону повышенного риска».

Проверка, формирование и анализ кредитной истории заемщика. Отсутствие кредитной истории (депозитных и других счетов в банке, кредитных карточек, потребительских кредитов) не должно рассматриваться как негативный фактор. Необходимо учитывать, что у большинства заемщиков в России не было возможности ранее обращаться в банк за кредитом. Поэтому одной из основных задач банка становится формирование кредитной истории заемщика на основе анализа выполнения тех финансовых обязательств, которые у него есть и которые ему приходится выполнять.

Во многих странах действуют соответствующие специализированные структуры — кредитные бюро, и банк может получить от них информацию о кредитной истории каждого заемщика. В России система кредитных бюро только формируется и не имеет необходимой информационной базы. Поэтому банку следует самостоятельно оценить платежную дисциплину заемщика по другим обязательствам.

Поскольку многие заемщики могут не иметь документированной кредитной истории, банк может использовать альтернативные источники получения информации, включающие сведения (но не ограничивающиеся ими) о выплате алиментов или пособий на детей.

Клиенты, утаивающие информацию о своих прежних обязательствах по кредитам, могут скрывать и другие сведения, относящиеся к рассматриваемому делу. Если обнаружится, что клиент утаил имеющиеся у него долговые или иные финансовые обязательства, у него следует потребовать объяснений и далее проводить андеррайтинг с особой тщательностью. Во избежание подобных ситуаций сотруднику отдела по приему заявлений следует уведомить клиента, что банк может потребовать досрочного погашения кредита в связи с сокрытием заемщиком информации.

От результатов андеррайтинга зависит и процентная ставка по ипотечному кредиту. Рекламируя свою кредитную продуктовую линейку, банки указывают обычно самую низкую процентную ставку. На размер процентной ставки влияет:

1.      выбранная кредитная программа (в зависимости от того, что собирается покупать заемщик – жилую, коммерческую или загородную недвижимость);

2.      вариант подтверждения дохода (в произвольной или официальной форме);

3.      размер первоначального взноса (сегодня не менее 30 % от стоимости приобретаемого имущества);

4.      срок кредитования;

5.      валюта кредита (рубли, доллары, иная валюта).

В настоящее время банки ужесточили требования к портрету заемщика. Причиной отказа может послужить неподтвержденный или небольшой совокупный доход, Сегодня банки могут поинтересоваться, откуда у заемщика деньги на первоначальный взнос. Недостаточный стаж либо большие перерывы в нем, частая смена места работы, отрицательная кредитная история, нежелание страховой компании взять на себя дополнительную ответственность за жизнь и трудоспособность заемщика, наличие судимости, недостоверность предоставленной информации, не полностью предоставленная или частично скрытая от банка информация становятся вероятной причиной отказа.

1.8. Жилищное ипотечное кредитование в России: возможности развития

Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище. На правительственном уровне принят приоритетный национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России. Однако ситуация с доступностью для граждан приобретения, а тем более получения жилища с каждым годом не улучшается, а ухудшается.

Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обеспечение доступности жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлена прежде всего тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

Необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование жилищного строительства. Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека, основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России.

Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов:

1) ограниченным платежеспособным спросом населения;

2) низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах РФ, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья;

3) неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства;

4) психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг;

5) большим количеством административных барьеров;

6) большим количеством субсидий в этой сфере, их слабой адресностью;

7) высокими процентными ставками;

8) непрозрачными источниками доходов граждан;

9) неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки.

Рынок ипотеки в России находится в стадии формирования. В то же время наблюдались высокие темпы его роста - все больше сделок на рынке недвижимости заключается с использованием ипотеки. Если в 2005 г. доля сделок с ипотекой на рынке жилья составляла 3,5%, то в 2006 г. - уже 8,6%, а в 2007 г. по итогам первого полугодия - 14%. Однако, несмотря на высокую динамику развития ипотечного кредитования в России, абсолютные его объемы очень малы в сравнении с развитыми странами.