Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

     В кредитовании коммерческими банками  Республики Беларусь юридических лиц  в последнее время появилась  одна отличительная особенность – практика выдачи кредитов на погашение задолженности предприятий по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе.

     Поскольку в целом по стране задолженность по заработной плате в последние годы остается стабильно высокой и около 80% от суммы невыплаченной предприятиями-клиентами банков зарплаты предполагается получить за счет банковского кредита, удовлетворить такой объем кредитных заявок при существующей динамике роста кредитных ресурсов банковская система не в состоянии. Практика перманентного покрытия расходов предприятий на зарплату с помощью банковского кредита себя не оправдывает, т.к., с одной стороны, не способствует эффективному ведению хозяйствования на предприятиях, ведет к «проеданию» ими оборотных средств, с другой стороны, такие кредиты носят вынужденный для банка характер, что противоречит принципам кредитования. [38, c.32-33]

     Успешная  работа банков в условиях рыночной экономики, как правило, опирается на правильную и эффективную организацию их кредитных отношений с клиентами, поскольку именно кредитные операции служат основным источником доходов банков. Анализ данных за последние 5 лет по республике показывает устойчивую тенденцию повышения доли кредитов реальному сектору экономики в активах коммерческих банков, которая составляла на 01.01.2006 г. 61,4%. [35, с.56-57]

     Вместе  с тем изменяющиеся потребности  экономических субъектов и динамика хозяйственных процессов в стране стимулируют развитие и усложнение механизма кредитования, его постоянное совершенствование.

     К числу наиболее важных факторов, оказывающих  влияние на характер кредитных отношений, следует отнести:

     1) Достаточно жестокую денежно-кредитную  политику, проводимую Национальным  банком;

     2) Недостатки в области стратегического планирования развития отечественной экономики, и, прежде всего в сфере инвестиций и финансов;

     3) Нестабильную нормативно-правовую  базу, регулирующую кредитные операции  банков;

     4) Наличие излишней регламентации  процесса банковского кредитования и большого количества административных ограничений, влияющих на кредитную политику банков и их доходы;

     5) Необходимость поддержания банками  положительных реальных ставок  на кредитно-депозитном рынке  в условиях сохраняющейся высокой инфляции в стране;

     6) Высокий удельный вес кредитов, предоставляемых банками в иностранной  валюте, и связанные с этим  дополнительные риски и затраты;

     7) Недостаток внутренних источников  для долгосрочных инвестиций  в отечественную экономику и  многое другое.

     Основной  предпосылкой и необходимым условием для дальнейшего совершенствования  системы банковского кредитования и повышения её эффективности  является коренное преобразование ведущих  отраслей национальной экономики, реформирование и переоснащение её реального сектора с целью обеспечения выпуска новой, конкурентоспособной продукции и увеличения рентабельности производства. Необходима выработка правого механизма финансовой реструктуризации убыточных производств, а в случае её нецелесообразности – механизма банкротства и ликвидации.

     В этих условиях совершенствование системы  банковского кредитования напрямую зависит от степени вовлечения в  кредитные отношения различных  предпринимательских структур, субъектов  мелкого и среднего бизнеса, что  объективно потребует от банков внедрения гибких банковских технологий с иной организацией аналитического процесса и финансового менеджмента, расширения спектра банковских услуг кредитного характера, таких, как финансовый лизинг, учёт коммерческих векселей, факторинг.

     Заслуживает также внимания проблема совершенствования банковского законодательства и тщательной проработки принимаемых Национальным банком Республики Беларусь нормативных актов.

     Следует также учесть, что в сложившихся  условиях первостепенного внимания заслуживает проблема рационального и эффективного размещения ограниченных кредитных ресурсов, которая может быть решена только при условии неукоснительного соблюдения основополагающих принципов банковского кредитования. Практика работы белорусских банков за последние годы показывает наличие в кредитном порфеле значительного количества просроченных и сомнительных кредитов, снижение удельного веса которых в 2006 году до 5-7% хотя и обнадёживает, но не внушает уверенности в закреплении надолго такой тенденции. [35, с.56-57]

     Основным  документом, регулирующим кредитование в республике Беларусь является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата, утверждённая постановлением правления Национального  банка от 30.03.2003 г. №226. 30.06.2005 в данную инструкцию были внесены изменения, касающиеся, в основном, кредитования и погашения кредитов индивидуальных предпринимателей, без открытия расчетных счетов.

     В целом, изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями позволяет определить ряд проблем, связанных с порядком проведения и методикой проверки материального обеспечения кредита, кредитоспособности кредитополучателей и возвратом кредита. Основные проблемы заключаются в следующем:

     - анализ кредитоспособности заёмщика, который должен предшествовать заключению кредитных договоров, нередко на практике подменяется определением на основе балансовых данных наличия материальных ценностей у клиентов, так как существует мнение, что наличие у потенциального заёмщика товарно-материальных ценностей в размере, равном (или большем), чем запрашиваемый кредит, снижает риск невозврата банку заёмных средств;

     - расчёты наличия товарно-материальных ценностей и произведённых затрат на стадии оформления кредита производятся, как правило, по всем кредитам (нередко даже по долгосрочным кредитам на инвестиционные цели!) независимо от избранной формы обеспечения возвратности кредита. В то же время последующий контроль за наличием материального обеспечения, в том числе и по кредитам, выданным под залог ценностей, в процессе использования кредита осуществляется далеко не всегда [32, с.25].

     Подобные  проблемы зачастую являются предпосылками  несвоевременного возврата кредита.

     Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры служит важнейшим фактором роста национальной экономики. Именно посредством банковских систем аккумулируются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их использовании на нужды национальной экономики.

     Вместе  с тем банковская система выступает  глобальным финансовым институтом, неизбежно  требующим интеграции национальных рынков в мировую финансовую систему. Наиболее часто такая интеграция реализуется путем открытия на территории другого государства банковских подразделений (дочерних банков или их филиалов). В то же время чрезмерное облегчение доступа иностранных банков на национальный рынок может привести к перетоку накопленных ресурсов на международные финансовые рынки, подавлению деятельности отечественных банков, снижению их конкурентоспособности и т.д.

     В настоящее время кредитные потоки в Республике Беларусь характеризуются  увеличением доли краткосрочных  кредитов в кредитных портфелях  банков в ущерб долгосрочным, так  как это оказалось более прибыльным и менее рискованным мероприятием для кредитных учреждений страны.

     Без обновления технологий и внедрения  в производство достижений научно-технического процесса (в основном на основе долгосрочного  кредита) невозможно дальнейшее выживание  предприятий, развитие экономики страны и выход ее из кризисной ситуации.

     Для сбалансированного и устойчивого  развития экономики необходимо достижение эффективности на трех уровнях: уровне предприятия, кредитного учреждения, государства.

     В Республике Беларусь наблюдается несбалансированное развитие экономической системы, слабость ее кредитно-финансовой системы, развитие которой отнесено на второй план после развития реального сектора. Это связано с тем, что реальная и кредитная сферы республики получили относительную самостоятельность от государства, но в то же время государство продолжает контролировать оба сектора.

     Административное  влияние в экономике вылилось в неэффективность как реального, так и кредитного сектора. Это  проявляется в том, что государство, желая активизировать процессы в экономике, жестко воздействует на направление и стоимость кредитных потоков. Но эта политика дешевых денег для неэффективного реального сектора не дает должного эффекта, в результате чего кредитные потоки превращаются в скрытое финансирование и субсидирование неэффективного реального сектора, что влияет на эффективность кредитного.

     Таким образом, в данный момент мы имеем  экономическую систему, в которой  государство контролирует как реальный сектор, так и кредитный. Реальный сектор не однороден по своей структуре, но в общем можно сказать, что он не является эффективным.

     На  данный момент развития экономики Республики Беларусь банки являются основным источником кредита для предприятий. Если учесть опыт развитых и развивающих стран в построении кредитно-финансовой системы, то можно сделать вывод, что для стабильной работы и развития банков и предприятий необходимо усиление функции участия кредитора, т.е. банка в управлении предприятием. Это должно быть выражено в реализации соответствующей модели поведения банка и предприятия.

     Анализ  зарубежной практики показывает, что  можно различать две модели взаимоотношений  банка и предприятия, которые  можно условно назвать «на  вытянутой руке» и «непосредственное  вмешательство» [24, с.35].

     Первая представляет собой модель, в которой реализуется управление по целям. Согласно ей, банки не вмешиваются в стратегические решения, принимаемые на предприятии, до тех пор, пока предприятия платят в соответствии с обязательствами. Банку нет необходимости проводить мониторинг предприятия, потому что выданные кредиты вернутся в случае неудачи кредитополучателя в виде залога. Такая модель поведения в большей степени подходит для стабильной экономики.

     Наиболее  приемлемым является развитие банковской системы Республики Беларусь в направлении модели, ориентированной на контроль, часто называемой «управлением при непосредственном вмешательстве». Суть этой модели заключается в том, что предприятия могут сотрудничать с банком в процессе управления и принятия ключевых управленческих решений, так как у предприятий нет других источников финансирования на данный момент.

     Так, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10.03.2000г. №124 банки  получили право направлять своих  представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременный возврат кредитов в иностранной валюте; осуществлять контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем счетам юридических лиц; взыскивать в бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей и поручителей средства в иностранной валюте в счет погашения просроченных кредитов в иностранной валюте. Чтобы вследствие реализации такой модели банковскую сферу республики не поразил финансовый кризис «плохих» кредитов, построение ее связано с выполнением ряда условий. Выполнение этих условий очень важно для построения эффективной системы. Рассмотрим ключевые из них.

     Во-первых, несомненной проблемой для банков остается отсутствие оперативной, достоверной и полной отчетности о реальном состоянии потенциального кредитополучателя.

     Во-вторых, крайне необходимо соответствующее  законодательное обеспечение и  работающие на практике процедуры возврата долга. Без эффективной системы  возврата долга кредитополучатели теряют дисциплину, поток кредита ограничивается, и кредиторы вынуждены для того, чтобы выживать, покрывать свои убытки за счет удорожания кредита остальным кредитополучателям, что негативно отражается на состоянии предприятий, а в конечном итоге — банков.

     Так как основным собственником является государство, то процедуры возврата долга (реализация залога и санация предприятий) не получили должного развития. Все это не стимулирует кредитный сектор направлять свои средства на длительный срок в реальный сектор.

     Проблемой так же является и процесс возврата просроченных кредитов через суд, так  как это может занимать месяцы и годы. Основной причиной такого положения  вещей является несовершенство законодательства, дающее очень много поводов для  проволочек в судебном разбирательстве, а также позиция судов. Как правило, суд склонен принимать сторону ответчика, который в силу «объективных» причин не может вовремя расплатиться с банком-кредитором.