Потребительское кредитование в России (на примере ОТП Банка)

     К организационным признакам можно  отнести:

     — необоснованные задержки в получении  от заемщика финансовой отчетности. Они  особенно показательны, когда в кредитном договоре содержатся условия, требующие ежеквартального предоставления отчетности;

     — нежелание заемщика дать детальное  разъяснение финансовой отчетности. В этом случае кредитному специалисту  необходимо провести тщательный анализ ситуации и определить, не злоупотребляет ли заемщик своим правом на неразглашение определенной информации;

     — резкие изменения в планах деятельности заемщика, переход на новые рынки  деятельности и сбыта;

     — радикальные изменения в составе  руководителей предприятия-заемщика;

     — неблагоприятные тенденции развития рынка, на котором осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность заемщик;

     — частое изменение юридического адреса, места нахождения, номеров телефонов  и т.д.;

     — длительное отсутствие контактов с  руководством и сотрудниками предприятия;

     — просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам.

     Экономические (финансовые) признаки «проблемности» кредита. Финансовые признаки проблемности кредита проявляются при анализе  финансовой отчетности заемщика и его  бухгалтерской отчетности непосредственно в процессе проведения проверок на предприятии заемщика (данные проверки проводит кредитный специалист в период действия кредитного договора). В механизме возвратности кредита этот этап представляется наиболее ответственным. Экономические (финансовые) признаки проявляются в ухудшении показателей, полученных в результате анализа ликвидности, платежеспособности, структуры капитала, оборачиваемости и рентабельности.

     Независимо  от того, являются ли признаки «проблемности» кредита финансовыми или нефинансовыми, ответственный кредитный специалист должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества предоставленного кредита:

     — провести полный анализ финансового  обеспечения кредита заемщика и составить заключение;

     — собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка  с данным заемщиком подвержена риску;

     — ежедневно контролировать поступления  денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный (валютный) счет потребовать объяснения причин;

     — проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению  возврата кредита;

     — изучить возможность получения  обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.

     В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который  включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы:

     1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

     — разработка программы изменения  структуры задолженности (пересмотр  графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);

     — работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

     — назначение управляющих, консультантов  и кураторов для работы с предприятием от имени банка;

     — расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;

     — увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;

     — получение дополнительной документации и гарантий и др.

     2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

     — реализация обеспечения;

     — продажа долга заемщика третьей  стороне;

     — обращение к Гарантам и Поручителям;

     — принятие мер правового характера;

     — оформление документов о банкротстве  и др.

     Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий.

     Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия  действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество — выгодно. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

     Наиболее  радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить систему учета, анализа, а также управления кредитным риском.

     Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.

     В рамках первого мероприятия предлагается внедрение системы определения  кредитоспособности заемщиков с  использованием современных скоринговых  и макроэкономических подходов.

     EGAR Technology предлагает высокотехнологичное  решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

     Функционально система полностью покрывает  операции фронт- и бэк-офисов кредитной  организации, включая модули по обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).

     Системой  формируются четкие критерии определения  кредитоспособности заемщиков с  использованием современных скоринговых  и макроэкономических подходов.

     К числу поддерживаемых типов продуктов  относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт).

     Предлагаемое  решение обеспечивает:

     - эффективную масштабируемость бизнеса  (тысячи точек продаж);

     - быстроту его развертывания (1-4 месяца);

     - производительность обработки (миллионы  клиентских счетов);

     - легкость обновления и поддержки  (централизованное хранилище данных);

     - быстрое подключение разнообразных  каналов продаж;

     - скоринг физических лиц с учетом  макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных историй;

     - минимальное время для принятия  решения о кредитовании о оформления  сделки.

     Технологическая платформа EGAR E4 Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках развертывания при минимальном участии IT-специалистов.

     Ключевыми элементами решения при организации  и автоматизации бизнес-процессов  кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18). 

     Таблица 18 - Элементы решения при организации  и автоматизации бизнес-процессов  кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей

 

     Таким образом, по данным рисунка 4 видно, что  внедрение системы определения  кредитоспособности заемщиков с  использованием современных скоринговых  и макроэкономических подходов дает ряд преимуществ коммерческому  банку, что в значительной степени повышает эффективность осуществления кредитных операций. Разработка системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов предполагает поэтапную реализацию:

     1) первый этап – решение задачи соответствия требованиям федерального закона для родительского банка;

     2) второй этап – решение задачи  предоставления услуг кредитного  бюро пользователям, источникам  и субъектам, не являющимся  родительским банком или его  клиентом;

     3) третий этап – развитие функциональности кредитного бюро для предоставления дополнительных аналитических услуг его клиентам.

     Более подробно этапы реализации можно  представить в виде таблицы (См.: Приложение А).

     Реализация  предлагаемого мероприятия возможна на основе высокопроизводительной транзакциональной базы данных с высокопроизводительной фронт-офисной частью, реализованных в гибко настраиваемой интеграционной среде. Такая база данных позволяет обеспечить гарантированную доставку, аудируемость и управление электронным документооборотом с использованием сертифицированных средств безопасности. Это связано с тем, что кредитное бюро аккумулирует в себе инфраструктуры выдачи кредитов сразу нескольких банков, что повышает требования к производительности, масштабируемости и безопасности в десятки раз и позволяет избежать риска потери инвестиций в случае роста числа обрабатываемых операций. Предлагаемая архитектура строится на принципах концепции «трех И»: 1) интегральная доступность; 2) интегральные знания; 3) интегральное управление.

     Она состоит из трех основных компонентов: продуктов Фронт-офис и Фронт-офис самообслуживания, обеспечивающих интегральную доступность, и Хранилища данных, обеспечивающего интегральность знаний. Интегральное управление реализовано  на основе Интеграционной платформы, которая является составной частью первых двух продуктов.

     Таким образом, мы получаем одновременно и  масштабируемость, и производительность, а именно: возможность добавления новых модулей дистанционного обслуживания по мере роста бизнеса банка; высокую производительность системы (миллионы обслуживаемых клиентов при ежедневном документообороте в сотни тысяч операций); возможность наращивания производительности простой заменой технической платформы; платформонезависимость (поддержка основных платформ аппаратного и системного программного обеспечения); работу в режиме 24 х 7 (единая установка и единообразное ведение клиентов системы).