Потребительское кредитование в России (на примере ОТП Банка)

 

     Изучив  динамику инвестиционных операций, можно  выявить следующее: общая величина доходов, полученных от операций с ценными  бумагами отмечена: ростом к 2008г. в сравнении с 2007 г. на 318695,0 тыс. р. (темп роста – 174,4%); снижением к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом на 478442,0 тыс. р. (темп роста – 87,1%). За анализируемый период наблюдается положительная динамика, таким образом, увеличение составило 159747,0 тыс. р. (темп роста – 141,4%). Это произошло за счет увеличения доходов от перепродажи (погашения) ценных бумаг (темп роста за анализируемый период – 187,2%) и величины других доходов, полученных от операций с ценными бумагами на 342,0 тыс. р. за анализируемый период (темп роста – 413,8%).

     В структуре доходов, полученных от операций с ценными бумагами, произошли  следующие изменения: величина процентного  дохода по векселям отмечена отрицательной  динамикой к 2008г. в сравнении с  предыдущим периодом на 27785,0 тыс. р. (темп роста – 79,2%). Сравнение 2009г с аналогичным периодом прошлого года выявило отрицательную динамику: снижение на 27947,0 тыс. р. (темп роста – 73,6%). За анализируемый период произошло снижение на 55732,0 тыс. р. (темп роста – 58,3%); величина доходов от перепродажи (погашения) ценных бумаг отмечена: к 2008г в сравнении с аналогичным периодом прошлого года увеличение на 315753,0 тыс. р. (темп роста – 227,2%); к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом – снижение на 99316,0 тыс. р. (темп роста – 82,4%). За анализируемый период произошло увеличение на 216437,0 тыс. р. (темп роста – 187,2%); величина дивидендов, полученных от вложений в акции, отмечена отрицательной динамикой к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом на 800,0 тыс. р. (темп роста – 80,0%). К 2009г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 500,0 тыс. р. (темп роста – 84,4%). За анализируемый период произошло снижение на 1300,0 тыс. р. (темп роста – 67,5%); величина других доходов, полученных от операций с ценными бумагами, отмечена положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким образом, к 2008г. – увеличение на 134,0 тыс. р. (теп роста – 222,9%); к 2009г. – рост на 208,0 тыс. р. (темп роста – 413,8%). За анализируемый период произошло увеличение на 342,0 тыс. р. (темп роста – 413,8%).

     Кроме того, стоит отметить, что наибольший удельный вес в общей величине доходов, полученных от операций с ценными  бумагами занимали доходы от перепродажи (погашения) ценных бумаг: в 2007 году – 64,3%, в 2008 году – 83,8%, в 2009 году – 85,1%.

     Далее проследим динамику прочих активных операций (операций с иностранной  валютой, операций в хозяйственной  деятельности, прочие операции) по данным таблицы 17. 

     Таблица 17 – Динамика прочих активных операций ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 годы, тыс. р.

 

     Анализ  динамики прочих активных операций выявил следующие изменения: общая величина доходов, полученных от прочих активных операций отмечена: снижением к 2008г. в сравнении с 2007 г. на 475990 тыс. р. (темп роста – 51,1%); увеличением к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом на 72741 тыс. р. (темп роста – 114,6%). За анализируемый период наблюдается отрицательная динамика, таким образом, снижение составило 403249 тыс. р. (темп роста – 58,6%). Это произошло за счет увеличения доходов от переоценки счетов в иностранной валюте (темп роста за анализируемый период – 100,0%.

     В структуре доходов, полученных от реализации активных операций, произошли следующие  изменения: величина доходов, полученных от операций с иностранной валютой, отмечена положительной динамикой к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом на 304179 тыс. р. (темп роста – 353,2%). Сравнение 2009г с аналогичным периодом прошлого года выявило положительную динамику: рост показателя на 876767 тыс. р. (темп роста – 306,6%). За анализируемый период произошло увеличение на 1180946 тыс. р. (темп роста – 1083,1%); величина доходов от переоценки счетов в иностранной валюте отмечена отрицательной динамикой к 2008г в сравнении с аналогичным периодом прошлого года снижение на 127293 тыс. р.; к 2009г. в сравнении с предшествующим периодом – снижение на 873029 тыс. р.; величина полученных штрафов, пеней, неустоек отмечена положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким образом, к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом – увеличение на 2844,7 тыс. р. (темп роста – 193,8%). К 2009г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 4322 тыс. р. (темп роста – 173,5%). За анализируемый период произошел рост показателя на 7166,7 тыс. р. (темп роста – 336,3%); величина других полученных от активных операций доходов, отмечена положительной динамикой к 2008г. – увеличение на 15015 тыс. р. (теп роста – 100,0%). Наибольший удельный вес в общей величине прочих активных операций занимала величина прочих полученных доходов: в 2007 году – 12,3%; в 2008 году – 61,0%; в 2009 году – 53,5%.

     В деятельности коммерческого банка  выявлены положительные моменты:

     - нормальный уровень финансовой  устойчивости;

     - стремление банка сохранять свое  финансовое положение;

     - повышение финансовой устойчивости  к концу анализируемого периода,  и отсутствие проблем с текущей  ликвидностью Банка;

     - высокий уровень обеспеченности  и защищенности банковских операций  при неблагоприятном изменении конъюнктуры рынка и накоплении банковских рисков;

     - повышение уровня устойчивости  банка за счет обеспеченности  стержневым (основным) капиталом собственных  средств брутто, используемых в  составе производительных и иммобилизованных  активов, кроме того, это свидетельствует о повышении платежеспособности Банка;

     - увеличение степени покрытия  собственным капиталом средств  клиентов;

     - повышение степени обеспеченности  деятельности банка собственным  капиталом для покрытия возможных  убытков; 

     - повышение защищенности капитала банка от риска и инфляции за счет вложений средств в недвижимость и ценности;

     - повышение способности банка  обеспечивать достаточный объем  прибыли по отношению к активам  банка;

     - снижение степени зависимости  от заемных средств, то есть банк использует потенциал роста по валюте баланса;

     - сбалансированность активов и  пассивов Банка сроком свыше  одного года;

     - банк наращивает общую обеспеченность  ликвидными средствами на единицу  привлеченных;

     - по анализируемым статьям актива  наблюдается положительная динамика;

     - увеличение расчетных счетов  юридических лиц;

     - увеличение величины платежных  поручений;

     - увеличение доходности по кассовым  операциям;

     - увеличение величины доходности  по расчетно-кассовым операциям;

     - увеличение величины доходов, полученных от операций с иностранной валютой;

     - увеличение величины платежных  поручений;

     Так же проведенный анализ позволил выявить  следующие недостатки в финансово-хозяйственной  деятельности коммерческого банка:

     - в управлении активными и пассивными операциями по срокам, объемам привлечения и размещения ресурсов;

     - снижение уровня защищенности  вкладчиков банковским капиталом;

     - банк не способен исполнять  обязательства до востребования;

     - снижение уровня иммобилизации  банковского капитала в инвестициях в другие юридические лица;

     - недостаточный уровень основного  капитала;

     - снижение возможности банка вернуть  привлеченные средства в случае  невозврата кредитов;

     - недостаточная обеспеченность основных  доходных активов банка крупными  обязательствами;

     - снижение степени зависимости от заемных средств, то есть банк использует потенциал роста по валюте баланса;

     - неспособность Банка в течение  30 дней с анализируемой даты  исполнить обязательства до востребования  и сроком до 30 дней;

     - низкая доля свободных (неиммобилизованных) собственных средств, размещенных в активных операциях, которыми могут быть покрыты привлеченные средства;

     - снижение доли кредитов в иностранной  валюте в общей величине кредитов, выдаваемых банком;

     - снижение числа клиентов;

     - снижение по рублевым счетам;

     - снижение доходности по расчетным  операциям;

     - снижение доходности по прочим  операциям.

     3.Проблемы и направления  развития потребительского кредитования  в России и в ОАО «ОТП  Банк»

3.1.Пути  совершенствования потребительского  кредитования и управления его рисками в ОАО «ОТП Банк» в условиях преодоления последствий мирового финансового кризиса.

     Практически решение проблемы управления просроченной задолженностью во многом зависит от двух условий. Во-первых, содержит ли кредитный  договор положения, дающие банку право проверять бухгалтерскую и финансовую отчетность заемщика путем осуществления проверок непосредственно на предприятии, а также имеется ли возможность прекратить действие кредитного договора и обратить взыскание на залог при наличии у банка обоснованных подозрений о неплатежеспособности заемщика. Во-вторых, какими полномочиями наделен кредитный специалист банка, под постоянным контролем которого должен находиться каждый выданный кредит. Существует базовый «набор сигналов», индикаторов, характеризующих появление некачественного, «проблемного» кредита. В отношении стратегии «спасения» кредитов не существует каких-либо универсальных правил, поскольку каждый «проблемный» кредит по-своему уникален. Поэтому представляет интерес обобщить приемы, применяемые в банковской практике. Наиболее широко распространены следующие подходы. Во-первых, в процессе контроля за соблюдением условий исполнения обязательств заемщиками, «тревожные» сигналы систематизируются по двум группам: 1) имеющие признаки организованного (нефинансового) и 2) экономического (финансового) характера. Это позволяет выработать обоснованную и эффективную реакцию на них. Во-вторых, разрабатывают план мероприятий, который будет способствовать улучшению качества предоставленного кредита. В-третьих, принимают (выбирают) способы разрешения конфликта между банком и клиентом по конкретному кредиту.