Потребительское кредитование в России (на примере ОТП Банка)

 

     Таким образом, из данных таблицы 9 наблюдаем следующие изменения:

     - доля промышленных предприятий  отмечена увеличением, что к  2008г. составило 118,2%, к 2009г. изменений  не наблюдалось, показатель остался  на уровне 2008 года – 13%. Темп  роста за анализируемый период  составил 118,2%;

     - доля торговых предприятий и предприятий общественного питания в общей величине клиентов юридических лиц отмечена увеличением к 2008 году в сравнении с периодом прошлого отчетного периода, таким образом, темп роста составил 106,9%. К 2009 году отмечено снижение показателя в сравнении с предшествующим периодом, темп роста составил 96,8%. За анализируемый период произошло увеличение показателя, темп роста составил 103,4%;

     - доля кредитов агропромышленного  комплекса в общей величине  кредитов банка отмечена увеличением к 2008 году в сравнении с аналогичным периодом прошлого периода, таким образом, темп роста составил 150,0%; к 2009 году изменений не отмечено, показатель оставался на уровне прошлого отчетного периода – 3,0%. За анализируемый период произошло увеличение доли показателя в общей величине кредитов банка с 2,0% до 3,0%, таким образом, темп роста составил 150,0%;

     - доля транспортных предприятий  и предприятий связи в общей  величине клиентов юридических  лиц отмечена увеличением к  2008 году в сравнении с аналогичным показателем предшествующего периода с 2,0% до 3,0%, таким образом, темп роста составил 150,0%; к 2009 году в сравнении с предшествующим периодом изменений не отмечено, показатель оставался на уровне 3,0%. За анализируемый период отмечен рост показателя, таким образом, темп роста составил 150,0%;

     - доля строительных предприятий  в общей величине клиентов  юридических лиц отмечена изменениями  только к 2009 году, таким образом, темп роста за анализируемый период составил 133,3%, что обусловлено увеличением строительных организаций в городе и повышением спроса на ипотечное кредитование;

     - доля прочих отраслей в общей  величине клиентов юридических  лиц в течение всего анализируемого периода отмечена следующей динамикой: к 2008г. в сравнении с предыдущим периодом произошло снижение на 10,0%; к 2009г. в сравнении с аналогичным периодом прошлого года произошло увеличение показателя с 9,0% до 11,0% или на 2,0%, таким образом, темп роста составил 122,2%. За анализируемый период так же отмечена положительная динамика, темп роста составил 110,0%, что обусловлено ростам предприятий среднего бизнеса;

     - доля кредитов, выдаваемых физическим  лицам, отмечена тенденцией снижения: к 2008 году в сравнении с предшествующим периодом на 11,6%; к 2009 году – на 5,3%; за анализируемый период – на 16,3%, что обусловлено увеличением доли кредитов, выдаваемых банком юридическим лицам.

     Таким образом, наибольший удельный вес в  общей величине выдаваемых кредитов банка занимают кредиты юридическим лицам: 2007 год – 57,0%, 2008 год – 62,0%, 2009 год – 64,0%.

     В банке появилась Программа защиты заемщика. Целью программ защиты заемщика является создание заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось, в  течение определенного времени условий, позволяющих заемщикам продолжать надлежащее исполнение своих обязательств перед ОАО «ОТП Банк».

     Программы защиты заемщика применяются в отношении  следующих кредитных продуктов  банка:

     - нецелевые кредиты (кредиты наличными);

     - автокредиты;

     - ипотечные кредиты. 

     Заемщикам по результатам оценки финансового  положения банком могут быть предложены следующие программы:

     1. Пролонгация - программа применяется  в отношении всех указанных  кредитных продуктов. Данная программа  предусматривает увеличение срока окончательного возврата кредита, установленного кредитным договором, и уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту.

     2. Мораторий - программа применяется  в отношении нецелевых кредитов (кредитов наличными) и автокредитов. Данная программа предусматривает приостановление на определенный срок возврата кредита (мораторий) с увеличением срока окончательного возврата кредита на соответствующее количество месяцев (дней) моратория, с возможностью сохранения по окончании моратория размера ежемесячного платежа по кредиту, имевшегося на момент введения моратория.

     3. Кредитная линия - программа применяется  в отношении ипотечных кредитов  и автокредитов. Данная программа  предусматривает предоставление  нового кредита в виде траншей  (в пределах лимита) на частичную оплату ежемесячных платежей по ранее выданному кредиту.

     4. Рефинансирование - программа применяется  в отношении всех указанных  кредитных продуктов. Данная программа  предусматривает предоставление  нового кредита на погашение  (единовременное) задолженности по ранее выданному кредиту.

     Далее проследим динамику кредитных вложений в разрезе валют за 2007-2009 годы по данным таблицы 10. 

     Таблица 10 – Динамика кредитных вложений в разрезе валют ОАО «ОТП Банк»  за 2007-2009 годы

 

     По  данным таблицы 10 наблюдаются следующие  изменения за анализируемый период:

     Кредиты в валюте Российской Федерации отмечены положительной динамикой на протяжении всего анализируемого периода, таким  образом, увеличение к 2008 году в сравнении с предшествующим периодом на 900 млн. р. (темп роста – 135,4%), к 2009 году – на 1960 млн. р. (темп роста – 157,0%). За анализируемый период – на 2860 млн. р. (темп роста – 212,6%). Кредиты в иностранной валюте в 2008 году в сравнении с предыдущим периодом были отмечены положительной динамикой на 103 млн. р. (темп роста – 110,6%), к 2009 году в сравнении с 2008 годом отмечено снижение показателя на 435 млн. р. (темп роста – 59,6%). За анализируемый период отмечено снижение показателя с 973 млн. р. до 641 млн. р. или на 332 млн. р. (темп роста – 65,9%). Это произошло за счет увеличения величины выдаваемых кредитов в валюте Российской Федерации. Кроме того, доля рублевых кредитов в общей величине кредитов банка отмечена поэтапным увеличением с 72,3% на начало анализируемого периода до 89,0% на конец анализируемого периода или на 16,7%. К 2008 году в сравнении с предыдущим периодом произошло увеличение доли данного показателя на 3,7%; к 2009 году в сравнении с аналогичным периодом прошлого года – на 13,0%. Это было обусловлено снижением доли кредитов в иностранной валюте в общей величине кредитов, выдаваемых банком.

     Далее проследим динамику кассовых активов  ОАО «ОТП Банк».

     Банк  осуществляет следующие виды расчетно-кассовых операций:

     - открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте (открытие первого счета бесплатно);

     - осуществление расчетов по поручению  юридических лиц, индивидуальных  предпринимателей по их банковским  счетам с использованием следующих расчетных документов – платежные поручения, аккредитивы, чеки в течение продленного операционного дня;

     - осуществление безналичных расчетов  юридических лиц, индивидуальных  предпринимателей с использование  следующих расчетных документов – платежные требования, инкассовые поручения;

     - осуществление кассовых операций (прием и выдача наличных денежных  средств; прием инкассированной  выручки; обмен монет и купюр  на купюры и монеты более  крупного или более мелкого  достоинства для клиентов банка);

     - привлечение свободных средств  клиента в депозиты, в векселя  банка.

     Перечисление  средств осуществляется по расчетным  документам клиентов на бумажных носителях  и подготовленных с использование  систем «Клиент-Банк», «Интернет-Клиент», комплекса «Bi Print».

     Проведем  анализ динамики кассовых активов за 2007-2009гг. по данным таблицы 11. 

     Таблица 11 - Анализ динамики кассовых активов  в ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009гг.

 

     

     Таким образом, из данных таблицы 11 наблюдаем  следующие изменения: увеличение количества клиентов юридических лиц и предпринимателей к 2008г. в сравнении с 2007г. с 2209 единиц до 2966 единиц (прирост – 34,7%), к 2009г. в сравнении с предыдущим периодом отмечено снижение до 1710 единиц (или на 42,3%). За анализируемый период число клиентов снизилось на 499 единиц (или на 22,6%); количество расчетных счетов отмечено увеличением: к 2008г. в сравнении с предшествующим периодом прирост – 33,4%, к 2009г. в сравнении с предыдущим периодом прирост – 16,8%. В том числе: по рублевым счетам выявлен прирост 32,9% к 2008г., к 2009г. – прирост 17,1%; по валютным счетам – 38,8% и 13,9% соответственно при сравнении аналогичных периодов. За анализируемый период отмечено увеличение на 696 счетов (прирост – 55,8%), из них: по рублевым счетам на 636 единиц (прирост – 55,6%), по валютным счетам – на 60 единиц (прирост – 58,3%); обороты по расчетным счетам отмечены тенденцией увеличения: к 2008г. темп роста составил 201,7%, к 2009г. – 204,8%. В том числе по рублевым счетам темп роста составил: к 2008г. – 199,2%, к 2009г. – 206,2%; по валютным счетам отмечен темп роста к 2008г. – 3104,0%, к 2009г. отмечено снижение в сравнении с предшествующим периодом на 44,0%. За анализируемый период отмечено увеличение оборотов по расчетным счетам в целом на 1010344540 тыс. р. (прирост – 313,1%), в том числе: по рублевым счетам - на 1007022097 тыс. р. (прирост – 312,3%), по валютным счетам – на 3322443 тыс. р. (прирост – 1638,6%); среднехронологические остатки денежных средств по счетам юридических лиц и предпринимателей отмечены увеличением, так к 2008г. в сравнении с предшествующим периодом рост составил 200,3%, к 2009г. в сравнении с 2008г. – рост составил 153,1%. За анализируемый период отмечено увеличение показателя на 428741590 тыс. р. (темп роста – 306,7%).

     Таким образом, отмечен прирост по всем показателям за анализируемый период, что свидетельствует о продуманной финансовой стратегии Банка. Это обусловлено увеличением расчетных счетов юридических лиц и приемлемых тарифов банка по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов

     Далее проследим динамику платежных поручений за 2007-2009гг. по данным таблицы 12. 

     Таблица 12 - Динамика платежных поручений  ОАО «ОТП Банк» за 2007-2009 гг.