г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

     При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

     - ставка рефинансирования ЦБ РФ;

     - структура кредитных ресурсов (чем  выше доля привлечённых средств,  тем дороже должен быть кредит);

     - спрос на кредит со стороны  потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

     - срок, на который испрашивается  кредит, вид кредита, а точнее  степень его риска для банка  в зависимости от обеспечения;

     - стабильность денежного обращения  в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).²⁴

     Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.²⁵

      2 Организация потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

     2.1 Положение банка ОАО «ОТП Банк» на рынке банковских услуг.

 

     ОТП Банк (бывшее наименование — Инвестсбербанк) зарегистрирован 28 марта 1994 года и работает на рынке как универсальный розничный банк.

     По  состоянию на 1 июля 2009 года основными  акционерами банка являются:

     - ОАО «Венгерская сберегательная  касса и коммерческий банк»  (61,6%);

     - ООО «Инвест Ойл» (15,7 %);

     - ООО «Мегаформ Интер» (13,1 %);

     -ООО  «АльянсРезерв» (5,0 %).

     Президент, председатель правления — Алексей  Коровин. Вице-президент — Георгий  Гречко.

     Председатель  совета директоров — Ласло Вольф.

     Банк  имеет 8 филиалов и 10 представительств на территории России.

     Полное наименование: Открытое Акционерное Общество ОТП Банк.

     Сокращенное наименование: ОАО «ОТП Банк».

     Полное  наименование на английском языке Open Joint Stock Company «ОТP Bank»

     Сокращенное наименование на английском языке: OJSC «OTP Bank».

     ОАО «ОТП Банк» имеет следующие виды лицензий (таблица 1). 

     Таблица 1 – Данные о лицензиях

 

     ОТП Банк (Россия) входит в международную  финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая  является одним из лидеров рынка  финансовых услуг Центральной и  Восточной Европы. ОТП Банк - это  универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

     ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений розничного кредитования является лидером. В частности, ОТП Банк занимает 2 место на рынке pos-кредитования.

     ОТП Банк является лауреатом национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и перспектива» и «Брэнд года 2008/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг

     ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более, чем 250 точек различного формата, а также масштабной сети, расположенной по всей России и насчитывающей более 13 тысяч торговых точек компаний-партнеров по выдаче потребительских кредитов. Услугами ОТП Банка пользуются более 2,6 млн. клиентов.

     ОТП Банк является участником Системы страхования  вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового  рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

     ОТП Банк обладает аккредитацией на участие  в конкурсах Агентства по страхованию  вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых  могут быть обеспечены кредиты Банка  России. ОТП Банк допущен Министерством  финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

     Рейтинг международного агентства Moody's Investors Service:

     - долгосрочный рейтинг по депозитам  в иностранной валюте Ba1 и в  национальной - Aa1.ru, прогноз «негативный»;

     - финансовой устойчивости на уровне  Е+, прогноз «стабильный»;

     - краткосрочный рейтинг по депозитам  в национальной и иностранной  валюте Not Prime.  

     Таблица 2 - Рэнкинги ОАО «ОТП Банк»

 

     Рассмотрим  рэнкинги по состоянию на 1 января 2009 г.

 

     Таблица 3 - Рэнкинги по состоянию на 1 января 2009 г.

 

     Рейтинг международного агентства Fitch Ratings:

     - долгосрочный рейтинг дефолта  эмитента («РДЭ») на уровне «ВВ»;

     - краткосрочный РДЭ в иностранной  валюте «B»;

     - индивидуальный рейтинг «D/E»;

     - рейтинг поддержки «3»;

     - национальный долгосрочный рейтинг «АА- (rus)»

     Рейтинг журнала Форбс - рейтинг надежности банков «****» 

     Рейтинг финансовой устойчивости банков РБК.Рейтинг - вторая группа относительной финансовой устойчивости сред

     и иностранных дочерних банков.

     Рейтинг способности абсорбировать убытки Fitch - хорошая способность к абсорбации убытков.

 

     

     2.2 Организация потребительского кредитования  в ОАО «ОТП Банк»

     ОАО «ОТП Банк» осуществляет следующие  услуги:

     - операции на фондовом рынке;

     - операции на рынке FOREX;

     - кредитные карты;

     - пластиковые карты;

     - вклады:

     - тарифы для частных лиц;

     - индивидуальные сейфы;

     - потребительские кредиты;

     - банковские переводы и платежи;

     - управление частным капиталом;

     - инкассовые операции;

     - брокерское обслуживание;

     - целевые кредиты;

     - автокредиты;

     - обмен валюты.

     Расчет  показателей финансовой устойчивости проведем на основании данных бухгалтерского баланса за 2007-2009гг. и данных отчета о прибылях и убытках за 2007-2009гг.

 

     Таблица 4 – Анализ динамики показателей  финансовой устойчивости ОАО «ОТП Банк»  за 2007-2009гг.