Потребительский кредит

     В рамках продвижения целевой программы  кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с  автодилерами.

     С учетом спроса населения на данный вид кредита разработана и  утверждена постановлением Правления  ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей  в автосалонах. Инструкция предусматривает  упрощенный порядок получения таких  кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация  действия Инструкции Минскими филиалами  при кредитовании физических лиц, приобретающих  автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято  решение распространить действие указанной  Инструкции на все структурные подразделения  банка и предоставить им возможность  заключать договоры с другими  автодилерами.

     Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

     В течение отчетного года ОАО АСБ "Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для  реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

     Развивая  рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются  на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях  реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

     ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия  в развитии агротуризма в 2007 году разработал и внедрил специальный  кредитный продукт, ориентированный  на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в  сфере агротуризма. Программа участия  ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка  от 25.07.2007 и наряду с оказанием  методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам  и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.

     Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые  виды кредитования на приобретение мобильных  телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование  покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения  по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет  расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование  покупателей. Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей.

     Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

     - скоро возникнет ситуация когда  весь прирост сбережений будет  направляться на кредитование  населения, и все меньшая его  часть будет отдаваться на  кредитование экономики;

     - непрозрачное ценообразование, что  говорит о необходимости вмешательства  государства в лице Национального  банка в процесс ценообразования  на рынке банковских кредитов.

     В настоящее время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

     Также интересным направлением развития потребительского кредита является частный лизинговый кредит и путем внесения изменений  в Постановление Совета Министров  от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам – улучшить свое благосостояние без крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей продукции; банкам-кредитодателям – извлечь дополнительную прибыль. [13] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений  в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и  объекта этих отношений.

     Субъектами  кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения  по поводу временного заимствования  стоимости в денежной или товарной форме.

     Принципы  кредитных отношений следующие:

     1. Возвратность кредита.

     2. Срочность кредита. 

     3. Платность кредита. Ссудный процент. 

     4. Обеспеченность кредита 

     5. Целевой характер кредита 

     6. Дифференцированный характер кредита 

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

     Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

     Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности  и материальной обеспеченности.

     Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

     В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата.

     Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог либо обеспечивается поручительством.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом  Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.
2. В. Дашкевич. Банковская статистика за 2007г. На пути к взаимной выгоде / Белорусский рынок, № 49 (684), 19-26 декабря 2007
3. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. – 2006 - №2. - С. 61-65
4. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7.
5. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
6. Деньги кредит банки. Учебная пособия / Под ред А.И Короткевич, И.И Онкольда. Минск 2008 г. – 462 с.
7. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с.
8. Деньги кредит банки. Учебная пособия / Под ред О.И Лаврушин. Москва 2000 г. – 485 с.
9. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.
10. Деньги кредит банки. Учебная пособия для студентов вузов / Е.Ф Жуков, Л.М Максимова, А.В печникова и др; Под ред академ. РАЕН. Е.Ф Жукова – 2-е изд, перераб и доп – М: ЮНИТИ – ДАНА, 2003 – 600с.  
11. Деньги кредит банки. Учебная пособия для студентов вузов, обучающийся по направлением «Экономика» и «Управления» / Под ред Н.Д Эриашвили. Москва 2007. ст 315
12. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.
13. Золотогоров В.Г. Экономика: Энциклопедический словарь / В.Г. Золотогоров. – 2-е изд., стереотип. – Мн.: Книжный Дом, 2004. – 720 с.
14. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10.
15. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с.
16. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
17. Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.09.2000 №24.12.
18. Сухов П.А.. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1 – с. 19.
19. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.
20. Финансы и кредит. Учебная пособия / Под ред А.М. Ковалевой. Москва 2004 г. ст 362
21. www.aeb.by
22. www.belarusbank.by
23. www.belinvestbank.by
24. www.bnb.by
25. www.bpsb.by
26. http://www.burokratam-net.ru/credits/consumer/consumer_credit_kinds.html
27. http://www.creditservice.by/main/potreb_kredit/
28. www.mmbank.by