Потребительский кредит

     Банковский  и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и  отношений, с ним связанных. Так, например определение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданском обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [9].

     Еще одно определение кредитного договора приведено в статье 137 Банковского  кодекса Республики Беларусь. За исключением  небольших нюансов, оно практически  идентично данному в Гражданском  кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование  им [10].

     Кредитным договором может быть предусмотрена  обязанность кредитополучателя  также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

     Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

     В соответствии со статьей 70 Банковского  кодекса банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в  порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные  части 1 статьи 8 Банковского кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского  кодекса небанковская кредитно-финансовая организация — юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные  банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского  кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

     - привлечения денежных средств  физических и (или) юридических  лиц во вклады (депозиты);

     - размещения привлеченных денежных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, платности и срочности;

     - открытия и ведения банковских  счетов физических и юридических  лиц.

     Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем  небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие  сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

     Объясняется такое положение тем, что в  соответствии со статьей 9 Банковского  кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении  и прекращении ее деятельности применяются  положения, предусмотренные для  банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие  для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку  он обладает более широкой правоспособностью  по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

     Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке  путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя  либо на счета третьих лиц, либо путем  выдачи кредитополучателю - физическому  лицу наличных денежных средств.

     Денежные  средства могут предоставляться  как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте [11, с. 61-65].

     Исходя  из определения, приведенного в статье 771 Гражданского кодекса, кредитный  договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

     Определение кредитного договора как консенсуального  имеет не только теоретическое, но и  практическое значение, поскольку обусловливает  обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.

     Однако  консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть  в нем условие о том, что  обязательства по предоставлению кредита  до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно  включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.

     Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

     Также кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

     Согласно  статье 139 Банковского кодекса кредитный  договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

     Содержание  кредитного договора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это право можно предусмотреть по соглашению сторон.

     В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности  обеспечить кредитодателю возможность  осуществления контроля за целевым  использованием кредита кредитодатель  вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

     В соответствии с кредитным договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

     - использовать по кредит целевому  назначению, указанному в кредитном  договоре (если целевое назначение  предусмотрено договором);

     - уплачивать проценты за пользование  кредитом в размере, установленном  кредитным договором;

     - возвратить кредит банку в  срок, определенный договором [12, с. 35].

     Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств  в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты  физическим лицам предоставляются  на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

     Причем  в зависимости от сроков использования кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.

     В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

     В белорусской практике, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, до одного года включительно [13].

 

     

2. Экономическое содержание потребительского кредита

 

     “Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”. [14, с 455].

     Непосредственные  причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с  возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных  средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств  у одних и дополнительная потребность  в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита  разрешается противоречие между  временным высвобождением средств  из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

     Однако  если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной  необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается  в кредитовании целей конечного  потребления.

     Другими словами, если при кредитовании предприятий  производственного сектора достигается  определенная непрерывность их производственного  цикла путем сглаживания колебаний  в кругообороте основных средств  и преодоления несоответствий между  потребностью в оборотных средствах  и их фактическим наличием, то это  еще не означает, что достигается  непрерывность процесса общественного  воспроизводства в целом, так  как произведенная для конечного  потребления продукция требует  ее реализации. В случае, если предназначенный  для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны  населения (к примеру, по причине  относительно высокой стоимости) и  предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

     Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности  воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством  банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения  появляется возможность приобретать  дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов. [15, с. 36] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Виды  потребительского кредита

 

     Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических  путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). 
Потребительские кредиты бывают:

• целевые (на ремонт, на отдых, на образование, на лечение);
• нецелевые (заемщик может распоряжаться полученными деньгами по своему усмотрению).

 

• с обеспечением (поручительство или залог);
• без обеспечения (не требуются поручители или иного вида обеспечение).

 

 

• экспресс-кредиты (позволяют купить в кредит любую  технику, будь то телевизор или утюг прямо в магазине);
• классические кредиты (позволяют получить кредит наличными деньгами на свои нужды в банке, не отчитываясь перед ним);
• кредитная карточка (похож на классический, но выданный на банковскую карточку с возможностью возобновления кредита);
• овердрафт (форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств с банковской карточки клиента сверх остатка средств на ней; превышение и является суммой выданного кредита).