Потребительский кредит

     Процентные  ставки по эксперсс-кредитам, как правило, самые высокие.  
Потребительские кредиты населению выдаёт большинство банков, работающих с физическими лицами.  [16] 
         Видов потребительских кредитов с каждым днём, если судить по рекламе в интернет, становится всё больше. Велики ли действительно принципиальные различия, или зачастую это лишь вариации названий? В действительности разделение существует. Можно выделить основные варианты потребительского кредитования:

     Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

     Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

     Обычно  единовременный кредит предоставляется  гражданам на срок до двух лет, преимущественно  в рублях. Размер такого кредита  обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется  и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту  уплачиваются ежемесячно.

     Подобный  способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок  сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного  вида кредита отводится не более  полутора-двух лет.

     Досрочное единовременное (или частичное) погашение  кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

     Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

     Особенностью  данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода  действия так называемой кредитной  линии, то есть периода, в течение  которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств  в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а  может снять их со своего счета  в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в  определенный период действия договора.

     Подобный  способ кредитования очень удобен в  случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется  гарантия того, что в случае необходимости  кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

     Другой  особенностью является заключение между  банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии  и в дополнение к нему одного или  нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может  быть осуществлено одновременно или  по отдельности.

     Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии  может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в  случае с единовременным кредитом, также производится единовременно - по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

     При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

     За  открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная  плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при  этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

     Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

     Кредит  на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

     Потребительский кредит на платные  услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

     Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

       Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск не возврата кредитуемых средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнению со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

     Кредит  для добросовестных заемщиков предоставляется  на сравнительно небольшой срок (в  среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что  данный вид кредита практически  всегда предоставляется без обеспечения  со стороны заемщика.

     Исходя  из вышесказанного, доверительный кредит – это, прежде всего, кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

     Погашение кредита для добросовестных заемщиков  обычно производится по аннуитетной  схеме, предусматривающей ежемесячное  погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование  им.

     Потребительский кредит для молодых  семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

     Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

     Данный  вид кредита предоставляется  на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного  кредита производится единовременно  или частями, в наличной или безналичной  форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная  плата.

     Процентная  ставка по данному виду кредиту, как  правило, не превышает 20%.

     Погашение кредита производится частями, при  этом вместе с по-гашением очередной  части одновременно выплачиваются  и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях  банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой  достижения заемщиком определенного  возраста (например, 70 лет).

     Потребительский кредит под залог  материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности. [17] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Направления и развитие потребительского кредита в Республике Беларусь

     В последние два-три года между  белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в  сотрудничестве. Причем, в отличие  от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции  и процентных ставок, измеряемых десятками  и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в  основном как второстепенные доноры ресурсной базы и несерьезные  клиенты по другим операциям, а граждане относились к банкам с известной  подозрительностью и не рисковали  надолго доверять им свои деньги, сегодня  их отношения стали значительно  многообразнее.

     Банки начали проявлять живой интерес  не только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали  основным источником пополнения ресурсной  базы внутри страны, но и к предоставлению им кредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильно растущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие  товары, на покупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь  кредитами банков.  [18]

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось  c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

     Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

     В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные  вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование  покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению  кредиты на обучение и лечение.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы  по организации кредитования населения  с крупнейшими отечественными производителями  потребительских товаров, такими как  ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с  дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.