Потребительский кредит

     Некоторые экономисты полагают, что перераспределительные  свойства кредита точнее было бы интерпретировать в качестве его роли, а не функции. Они рассматривают перераспределительную  функцию сферы обмена в целом, которая складывается, по их мнению, из перераспределительных функций  категорий этой сферы: денег, кредита и финансов.

     Функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой современной  организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме. Известно, что основная чисть расчетов и предоставление кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным представление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Последние являются кредитными операциями, т. к. сроки отгрузки продукции и ее оплаты, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени — получение товаров или денег — либо поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика.

     Функцию замещения признает большинство  экономистов, но наиболее распространенной ее трактонкои является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения  и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами. Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т. е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков, депозитных сертификатов, облигаций и т. п. Однако процесс демонетизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента, завершился к семидесятым годам нашего столетия. Взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже опосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитных орудий обращения уже не носит характер временного замещения действительных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными деньгами, что согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда, который относительно сферы обращения находит выражение в экономии общественных издержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства. [6]

     Некоторые экономисты, исходя из того, что золото ушло из оборота, и обращаются только кредитные деньги, обосновывают развитие и перерастание функции замещения  в функцию эмиссии денег в  сфере безналичного денежного оборота. Эта точка зрения основывается на представлении, что размещение ссуд в наличной форме является перераспределением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание кредитных ресурсов, т. е. эмиссию.

     Вопрос  о функциях кредита является одним  из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлены не только различием в трактовке сущности кредита, но и отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Многие экономисты исследование функций кредита как экономической категории подменяют анализом функций одного из его элементов, при этом наиболее часто функции кредита отождествляются с функциями банков. Распространено также выделение функций, исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторы рассматривают функцию кредита как конкретную форму его движения.

     Содержание  денежной функции по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег в обращение. При этом, основываясь на характере кредитных денег, они отождествляют процесс выпуска денег, их эмиссии с кредитом. Как правило, это сторонники уже упоминавшейся точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмиссионный и кредитный процессы, данные авторы в то же время склонны различать кредит и деньги как самостоятельные экономические явления.

     Экономисты, выделяющие контрольную функцию  кредита, по сути дела смешивают функцию  кредита с функцией одного из его  субъектов — кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредита население не контролирует деятельность заемщика. Точно также не контролируют работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. С другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению. 
 
 
 
 
 
 
 

3. Потребительский кредит

     Потребительский кредит – кредит, предоставляемый  при продаже товаров и услуг  непосредственно потребителям в  форме отсрочки платежа. Характеризуется  продажей товаров в рассрочку. Выдаётся торговыми и промышленными предприятиями, банками, другими финансово-кредитными учреждениями в денежной или товарной форме за счёт будущих доходов  заёмщиков. [7, с.245]

     Основной  ролью потребительского кредита  является повышение жизненного уровня населения.

     В некоторых странах к потребительским  относят кредиты в форме рассрочки  за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных  отношениях между гражданами и торговыми  фирмами банки непосредственного  участия не принимают. Этим потребительский  кредит отличается от банковского, который  выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно  связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие  рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для  получения банковских кредитов.

     Общее целевое направление собственно потребительского и банковского  кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения  расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых  фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что  кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие  кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

     В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а  с другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Погашение производится в разовом порядке или с  рассрочкой платежа.

     Потребительский кредит предоставляется на принципах  срочности, возвратности, платности  и материальной обеспеченности.

     Принцип платности кредита означает, что  каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться  в системе основных принципов  кредитования только с переходом  деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование  кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности  кредита не придавалось особого  значения.

     Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники  для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в  настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями  процентов за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой  сделки, вознаграждения за сопровождение  кредита и другие.

     Возвратность  является основной сущностной характеристикой  кредита, той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

     Значение  принципа срочности на практике для  банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при  несвоевременном возврате кредитополучателями  позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания  собственной ликвидности, поскольку  основным источником его кредитных  ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

     Реализация  принципа дифференцированности в современной  банковской практике проявляется в  оформлении кредитных отношений  банка с кредитополучателями  кредитными договорами, призванными  обеспечить индивидуальный подход к  каждому кредитополучателю с  учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются  таким образом, чтобы степень  риска кредитной сделки для банка  была минимальной.

     Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора  на его использование, организацию  контроля банка за достаточностью и  приемлемостью данного источника [8, с.18].

     Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

     Вместе  с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так  и кредитополучателями, но как экономическая  группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические  лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

     Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают  различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую  группу чистых сберегателей, т.е. «чистых  кредиторов банков».

     В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

     Поручитель  – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который  является дополнительным гарантом для  банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата  кредита ложится на поручителя.

     Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая  в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар  «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего  с ним.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата.