Потребительский кредит

     Содержание: 

   Введение……………………………………………………………………..3

1. Кредит на потребительские нужды как особая форма

банковского кредита…………………………………………………………5

1. Обзор литературы………………………………………………………5
2. Сущность и функции банковского кредита…………………………..7
3. Потребительский кредит……………………………………………..20
2. Экономическое содержание потребительского кредита………………....29
3. Виды потребительского кредита…………………………………………31
4. Направления и развитие потребительского кредита в

Республике  Беларусь……………………………………………………….37 

Заключение………………………………………………………………….42

Список  использованной литературы…………………………………….44 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

     Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

     - получить те вещи, которых без  использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

     - делать покупки в удобное время,  на распродажах, при снижении  цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

     - оплачивать непредвиденные срочные  расходы (например, ремонт автомобиля  после аварии).

     Необходимость потребительского кредитования объясняется  тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии  накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский  кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения  условий жизни, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая  тем самым экономический потенциал  страны. Ориентация банков на частных  кредитополучателей способствует также  повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В настоящее время отечественные  банки считают потребительское  кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

     Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления банками Республики Беларусь.

     Основной  целью курсовой работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь.

     Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

     - изучить понятие потребительского  кредитования и его роль;

     - дать классификацию потребительского  кредита;

     - оценить уровень развития розничного  банковского кредитования в Республике  Беларусь;

     - выявить проблемы и внести  предложения по совершенствованию  потребительского кредитования  в РБ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Кредит  на потребительские  нужды как особая форма банковского  кредита

1. Обзор литературы

     С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Столь разноплановое  понимание воздействия кредита  на экономику во многом связано с  отсутствием о нем четкого  представления. Существую также  различные понимания о потребительском  кредите.

     Со  слов А.М. Ковалёвой потребительский  кредит – это одна из форм кредита, предоставляемого в форме коммерческого  кредита (продажа товаров с отсрочкой  платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного  пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.) и различные услуги. При  этом банки сразу выплачивают  магазинам наличные деньги за проданные  товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк. Максимальный срок потребительского кредита  – 3 года. Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. [25, с. 362]

     В свою очередь О.И. Лаврушен даёт следующее  определение коммерческому кредиту  – это торговый кредит, т.е. то, что  образовалось на базе особых условий  продажи товаров. В его основе лежат отсрочка предприятием-продавцом  оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем  векселя как его долгового  обязательства оплатить стоимость  покупки по истечении определённого  срока.  Коммерческий кредит независимо от своей товарной или денежной формы  предоставляется главным образом  на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер. [26, с. 200-201]

     По  словам А.И. Короткевича потребительский  кредит отражает экономические отношения  между кредитором и заёмщиком  по поводу кредитования конечного потребления. Это средство удовлетворения потребительских  нужд населения, которое ускоряет получение  определённых благ (товаров, услуг), которые  они могли бы иметь только в  будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств  для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства  и др. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платёжеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. При выдаче потребительских  ссуд между заёмщиком и кредитором заключается договор, где чётко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон. [27, с. 98-99]

     Н.Д. Эриашвили пишет о том, что  потребительская форма кредита  используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой  стоимости, преследует цель удовлетворить  потребительские нужды заёмщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для  удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а  «проедающие» созданную стоимость. [28, с. 315]

     Е.Ф. Жуков определяет потребительский  кредит, как кредит, выражающийся главным  образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти  товары для потребления. [29, с. 170] 
 
 
 
 
 

2. Сущность  и функции банковского  кредита

     Кредит  выступает как передача во временное  пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме. При  этом кредитные отношения проявляются  в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и  неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

     Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

     Субъектами  кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являются участниками множества других отношений, возникающих по поводу движения различного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.[1, стр. 29]

     Кредитор  — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитора, так и заемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привело на определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельности специальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками. Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными также эмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами не является обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, которая участвует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, при коммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные для реализации.

     Помимо  банков, специализирующихся на мобилизации  временно свободных средств и  предоставлении их во временное пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государство и т. д. Целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента. В связи с этим кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала. В случае, если взятые в кредит средства будут использованы заемщиком на непроизводительные цели, кредитование приобретает форму ссуды денег.

     Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут  быть юридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т. д. Вместе с тем одного желания получить ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и пр.

     Экономическая роль и место заемщика в кредитной  сделке отличается от роли и места  кредитора. Прежде всего заемщик  не является собственником ссуженных  ему средств, он реализует лишь права  временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки  — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном  пользовании. Вместе с тем часть  ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

     Кредитор  и заемщик различаются по месту  их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. [2, стр.301]

     Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование  ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный  процесс таким образом, чтобы  обеспечить эффективное использование  ссуды и высвобождение необходимых  для ее возврата средств в установленные  кредитным договором сроки.

     Объективная необходимость кредита для обеспечения  непрерывности производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые средства предопределяют экономическую зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и определяет необходимость безусловного исполнения заемщиком своих обязательств по возвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером для кредитора и будет испытывать значительные трудности в получении ссуды. Указанная зависимость не означает в то же время, что место заемщика в кредитной сделке менее значимо, чем место кредитора. Они выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.