Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России» (гор. Нерчинск)

 

3. Ресурсы УДО № 8600/0107 Читинского отделения № 8600

Пассивы коммерческого  банка являются основой для осуществления  им активных операций и определяют масштабы их развития. Современная  структура ресурсной базы банка  характеризуется, как правило, незначительной долей собственных средств. Исключением являются банки, находящиеся на начальном этапе существования. По мере развития пассивных операций доля собственных средств снижается. Основу ресурсной базы банка составляют привлеченные средства, устойчивость которых является одним из факторов его ликвидности.

Для Сберегательного  банка вклад – главный вид  пассивов и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. Привлекаемые денежные сбережения населения, представляют собой часть доходов населения, не используемых на текущие потребительские нужды. Часть сбережений населения, поступающая во вклады, является важным источником кредитования народного хозяйства. В качестве источника расширения воспроизводства государство интересуют не только долговременные вложения населения. Возобновляемые в расширенных масштабах кратковременные вложения – текущие резервы населения, также используются в качестве кредитных ресурсов. Аккумуляция денежных средств в организованные формы сбережений позволяет решать задачи, связанные с удешевлением эмиссионного процесса за счет повторного выпуска денег, возвращающихся в порядке поступлений во вклады, вложений в облигации государственных займов, другие ценные бумаги, прогнозировать и регулировать денежные потоки в стране, сокращать издержки обращения и т. д. Учитывая это государство приняло на себя гарантию по вкладам, вверенным гражданами Сберегательному банку.

       УДО № 8600/0107 Читинского отделения № 8600 предоставляет обновленную линейку вкладов, разработанную специально для клиентов, получающих пенсию или готовящихся к заслуженному отдыху, а также вклады которые учитывают индивидуальные потребности населения:

• Вклад «Сохраняй»
• Вклад «Пополняй»
• Вклад «Пенсионный плюс Сбербанка России»
• Вклад «Подари жизнь»
• Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»
• Вклад «Управляй»

     Вклад «сохраняй»-для получения регулярного максимально дохода, без

возможности пополнения.

       Вклад открывается на срок 1 месяца до 3 лет. Минимальная сумма первоначального взноса 1000 рублей. Дополнительные взносы не требуются. Валюта вклада: рубли, доллары США или евро. Выплата процентов производится ежемесячно, если проценты остаются на вкладе, они автоматически прибавляются к сумме вклада и увеличивают доход. Причисленные проценты доступны для снятия в любое время и по желанию могут быть перечислены на другой счет(карты или вклада). Такой вид вклада удобнее, чем с фиксированным сроком, так как это позволяет самостоятельно планировать свой доход. Процентные ставки см. приложение 1.

     Вклад «пополняй»-пополняемый вклад для создания накоплений и получения регулярного дохода.

     Вклад открывается на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно. Минимальная сумма первоначального взноса 1000 рублей. Требуются дополнительные взносы, минимальная сумма  дополнительного взноса составляет 1000 рублей и не имеет ограничений. Валюта вклада: рубли, доллары США или евро. Проценты выплачиваются ежемесячно. Досрочное расторжение: при востребовании вклада в течении 6 месяцев выплачивается по ставке до востребования, по истечении 6 месяцев- 2/3 процентной ставки, действующей на дату (продления) вклада. Процентные ставки см. приложение 2.

    Вклад «Пенсионный плюс Сбербанка России» - с возможностью пополнения и снятия для управления  накоплениями и получения дохода от пенсии.

     Вклады открываются пенсионерам, при предъявлении пенсионного удостоверения на срок 3 года. Минимальный первоначальный взнос 1 рубль, дополнительные взносы не требуются. Расходные операции не совершаются. Возможно снятие всех  средств до неснижаемого остатка ,либо закрыть его в любое время без потери процентов. Процентные ставки см. приложение 3.

     Вклад «Подари жизнь»-для получения дохода и участия в благотворительной программе.

Вклад открывается сроком на 1 год. Валюта вклада: рубли. Минимальная  сумма первоначального взноса 10 000 рублей. Пополнение вклада не требуется. Процентные ставки см. приложение 4.

Вклад «Мильтивалютный  Сбербанка России»- для получения дохода в виде процентов по вкладу и дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.

Вклад открывается на срок от 1 года до 2 лет включительно. Проценты выплачиваются каждые 3 месяца. Минимальная сумма первоначального взноса 5 рублей. Требуются дополнительные взносы, минимальная сумма дополнительного взноса 1000 рублей. Имеется возможность частичного снятия: допускается только перевод средств из одной валюты в другую между счетами вклада. Процентные ставки см. приложение 5.

Вклад «Управляй»-для получения дохода и использования части вклада без потери процентов.

Вклад открывается на срок от 3 месяцев до 3 лет включительно. Минимальная сумма первоначального взноса 30 000 рублей, требуется дополнительный взнос, минимальная сумма 1000 рублей. Валюта вклада: рубли, доллары США или евро. Проценты выплачиваются ежемесячно, прибавляются к сумме вклада. Процентные ставки см. приложение 6

При открытии счета по всем видам вкладов между вкладчиком и сберегательным банком заключается  договор. Один экземпляр договора выдается вкладчику на руки вместе с сберкнижкой, другой экземпляр вместе с ордером  направляется в отдел последующего контроля.

Управление ресурсной  базой осуществляется исходя из политики банка, чтобы поддерживать его ликвидность.

Ликвидность банка - его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами.

Ликвидность банка определяется также качеством привлечённых средств, т.е. ликвидностью обязательств, стабильностью депозитов и умеренной зависимостью от внешних заимствований.

В рамках управления ликвидностью Банк стремится балансировать свои активы и пассивы по срокам и при этом наращивать активные и пассивные резервы ликвидности. Все это позволяет Банку удовлетворять потребности населения в потребительских кредитах и при этом бесперебойно осуществлять расчетные операции.

Управление риском потери ликвидности Банка осуществляется на основе:

• ведения ежедневной платежной позиции банка, мониторинга входящих и исходящих платежей;
• расчета, анализа и прогнозирования ликвидной позиции банка;
• расчета и лимитирования разрывов активов и пассивов по срокам востребования и погашения;
• регулирования краткосрочного избытка/недостатка ресурсов в рублях и иностранной валюте путем осуществления операций на межбанковском рынке.

4. Расчетно–кассовое  обслуживание клиентов коммерческого  банка

Порядок открытия, ведения и закрытия расчетных, ссудных счетов в УДО №8600/0107 Читинского отделения № 8600 Сбербанка России.

Расчётные счёта

Расчетные счета в  ОАО «Сбербанк России» открываются в рублях и иностранной валюте:

• юридическим лицам - резидентам, в том числе религиозным, общественным, профсоюзным и иным некоммерческим организациям, филиалам, представительствам юридических лиц, а также индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• юридическим лицам - нерезидентам, их филиалам и представительствам, в том числе находящимся в Российской Федерации иностранным дипломатическим и иным официальным представительствам, международным организациям, их филиалам и представительствам.

Бланк договора банковского счета в валюте Российской Федерации представлен в Приложении 1.

Перечень документов, предоставляемых клиентами для  открытия счета:

1. Для открытия расчетного  счета в валюте Российской  Федерации и иностранной валюте в Банк предоставляются следующие документы:

1.1.  Заявление на  открытие счета

1.2. Копия Свидетельства  о государственной регистрации  юридического лица (в т.ч. о  государственной регистрации изменений,  если такие изменения были)

1.3. Копии учредительных  документов

Коммерческие организации
Полное товарищество Товарищество на вере (коммандитное товарищество)	Учредительный договор
Акционерное общество Производственный кооператив Государственное (муниципальное) унитарное предприятие	Устав
Общество с ограниченной ответственностью/Общество с дополнительной ответственностью	Учредительный договор  и Устав
Некоммерческие организации
Общественная организация (объединение) Общественное движение Общественная и религиозная  организация (объединение) Фонд Некоммерческое партнерство Автономная некоммерческая организация Потребительский кооператив	Устав
Ассоциация (Союз)	Учредительный договор  и Устав
Учреждение	Решение собственника о  создании учреждения и Устав или  положение

1.4. Копия лицензии (разрешения) на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию

1.5. Карточка с образцами подписей и оттиска печати

1.6. Копии документов, подтверждающих полномочия лиц

1.7. Копия документа,  подтверждающего полномочия единоличного  исполнительного органа юридического лица

1.8. Копия Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица,

1.9. Копия документа,  подтверждающего наличие в составе  Единого государственного регистра предприятий и организаций (ЕГРПО)

1.10. Копия документа, удостоверяющего личность лица (лиц), наделенного (ых) правом первой или второй подписи

1.11. Договор банковского  счета

1.12. В случае если, открытие/открытие  и распоряжение денежными средствами  на счете осуществляется через  доверенное лицо (уполномоченного   представителя  юридического  лица) в Банк предоставляется доверенность, оформленная в соответствии с законодательством Российской Федерации

2. Для открытия расчетного  счета в валюте Российской  Федерации и иностранной валюте обособленному подразделению юридического лица  (филиал, представительство) помимо документов, указанных в пунктах 1.1 – 1.11, в Банк предоставляются следующие документы:

• Копия Положение о филиале (представительстве), засвидетельствованная: нотариально; руководителем/уполномоченным сотрудником юридического лица /руководителем обособленного подразделения юридического лица (при условии предоставления в Банк подлинника документа для установления соответствия копии подлиннику).     
• Доверенность, подтверждающая полномочия руководителя обособленного подразделения юридического лица,  оформленная в соответствии с законодательством Российской Федерации.
• Копия уведомления о постановке на учет в налоговом органе юридического лица по месту нахождения обособленного подразделения, засвидетельствованная: нотариально; налоговым органом; руководителем/уполномоченным сотрудником юридического лица / руководителем обособленного подразделения  юридического лица (при условии предоставления в Банк подлинника документа для установления соответствия копии подлиннику), сотрудником Банка при предъявлении подлинника.   

Открытие клиенту расчётного счёта производится только в том  случае, если банком получены все перечисленные  документы, а также проведена  идентификация клиента и заключён с ним договор банковского  счёта. По договору банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения последнего о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по нему. Открытие расчётного счёта завершается внесением соответствующей записи в книгу регистрации открытых счетов, которая должна быть сделана не позднее рабочего дня, следующего за днём заключения с клиентом договора банковского счёта.

Проценты на остаток  денежных средств на расчётном счёте  уплачиваются банком ежемесячно в последний рабочий день отчётного месяца в размере, установленным на момент уплаты.

Выписки по расчётному счёту  предоставляются по мере совершения операций по счёту не позднее следующего рабочего дня после совершения операции. Выписки и корреспонденция по расчётному счёту по распоряжению клиента высылаются на его адрес по почте или хранятся в банке.

Банк хранит тайну  по счетам и операциям клиентов.

Банк осуществляет платежи  с расчётных счетов в пределах остатка средств на этих счетах. Осуществление платежей сверх остатка средств может осуществляться только на основании дополнительного  соглашения к расчётному счёту.