Особисте страхування та його розвиток в Україні

   - за кількістю осіб, що вказані  в договорі страхування: індивідуальне;  колективне;

   - за тривалістю страхового забезпечення: короткострокове (до одного року); середньострокове (від 1-го до 5-ти  років); довгострокове (від 6-ти років);

   - за формою виплати страхового  забезпечення: одноразова виплата  страхової суми; виплата страхової  суми у вигляді ренти; 

   - за формою оплати страхових  премій: одноразова оплата страхової  премії; щорічна оплата страхової  премії; щомісячна оплата страхової премії;

   - за формою здіснення: обов’язкове;  добровільне; 

   - за видом особистого страхування:

• страхування від нещасних випадків та хвороб;
• медичне страхування;
• страхування життя;
• додаткове пенсійне страхування, соціальне.

   Кожний  із зазначених видів страхування має свою відповідну класифікацію (поділ на підвиди), умови та правила здійснення страхування, порядок розрахунку страхових тарифів та виплати страхових сум, враховує багато впливових різноманітних факторів. (readbook)Розглянемо докладніше кожен з видів особистого страхування. 

2.1.Страхування  від нещасних випадків.

   Законодавчими актами визначається перелік об'єктів  обов'язкового особистого страхування  від нещасних випадків, обсяги страхової  відповідальності, норми страхового забезпечення, порядок сплати страхових платежів, права та обов'язки учасників страхування, а також коло страхових організацій, яким доручається здійснення обов'язкового страхування.

   До 2001 року в Україні обов'язкове державне особисте страхування охоплювало:

• військовослужбовців і військовозобов'язаних, призваних на збори;
• осіб рядового, начальницького та вільнонайманого складу органів і підрозділів внутрішніх справ;
• медичних і фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини під час виконання ними службових обов'язків;
• працівників митних органів;
• працівників прокуратури;
• народних депутатів;
• службових осіб державної контрольно-ревізійної служби;
• службових осіб державних податкових інспекцій;
• службових осіб державних органів у справах захисту прав споживачів;
• посадових осіб інспекцій державного архітектурно-будівельного контролю;
• спортсменів вищих категорій;
• працівників державної лісової охорони;
• суддів;
• донорів крові і (або) її компонентів.

   Необхідність  проведення обов'язкового державного особистого страхування працівників правоохоронних органів, військовослужбовців та працівників інших відомств була зумовлена потребою їх соціального захисту, оскільки вони самі стоять на захисті інтересів держави і їх діяльність постійно пов'язана з високим ступенем ризику. Страхувальниками, а відповідно і платниками страхових платежів, виступали відповідні міністерства і відомства.

   Досвід  проведення такого страхування засвідчив  недосконалість умов його проведення та низьку ефективність. Тому Законом  України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування"" доручено Кабінету Міністрів України подати до Верховної Ради України проект Закону України, яким передбачити заміну обов'язкового державного страхування на безпосереднє здійснення потерпілим компенсаційних виплат з Державного бюджету України головними розпорядниками бюджетних коштів за цільовими платежами за місцем роботи потерпілого. До прийняття такого закону стосовно цих категорій працівників діють норми, встановлені законами України та іншими нормативно-правовими актами, що регулюють питання державного захисту цих категорій працівників.

   Новою редакцією Закону України "Про  страхування" обов'язковими видами особистого страхування в Україні  визначено:

• страхування медичних і фармацевтичних працівників (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при виконанні ними службових обов'язків;
• страхування працівників відомчої (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України) та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд);
• страхування спортсменів вищої категорії;
• страхування життя і здоров'я спеціалістів ветеринарної медицини;
• страхування від нещасних випадків на транспорті;
• страхування працівників (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України), які беруть участь у наданні психіатричної допомоги, в тому числі здійснюють догляд за особами, які страждають на психічні розлади;
• страхування життя і здоров'я тимчасового адміністратора та ліквідатора фінансової установи;
• страхування медичних та інших працівників державних і комунальних закладів охорони здоров'я та державних наукових установ (крім тих, які працюють в установах і організаціях, що фінансуються з Державного бюджету України, на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов'язаного з виконанням ними професійних обов'язків в умовах підвищеного ризику зараження збудниками інфекційних хвороб;
• страхування персоналу ядерних установок, джерел іонізуючого випромінювання, а також державних інспекторів з нагляду за ядерною та радіаційною безпекою безпосередньо на ядерних установках від ризику негативного виливу іонізуючого випромінювання на їхнє здоров'я за рахунок коштів ліцензіантів.

   Обов'язковому особистому страхуванню медичних і  фармацевтичних працівників на випадок  інфікування вірусом імунодефіциту  людини при виконанні ними службових  обов'язків, а також настання інвалідності або смерті від СНІД підлягають працівники, які подають медичну допомогу населенню, проводять лабораторні та наукові дослідження з проблем вірусу імунодефіциту людини і виробляють вірусні препарати.

   Розмір  страхової суми, що підлягає виплаті  при інфікуванні застрахованого вірусом імунодефіциту людини або настанні інвалідності внаслідок захворювання на СНІД, регламентується розміром мінімальних заробітних плат, а в разі смерті застрахованого працівника внаслідок захворювання на СНІД його спадкоємцям виплачується страхова сума залежно від розміру грошового утримання померлого за останньою займаною ним посадою.

   Особливість обов'язкового особистого страхування  працівників відомчої та сільської  пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд) полягає в  тому, що воно здійснюється з метою захисту їхнього життя та здоров'я під час виконання ними своїх обов'язків.

   Державне  обов'язкове страхування спортсменів  вищої категорії поширюється  лише на спортсменів збірних команд України і проводиться на випадок  загибелі чи смерті застрахованого під час підготовки або участі в змаганнях, а також утрати застрахованим працездатності внаслідок поранення, контузії, травми або каліцтва, хвороби, інвалідності, що трапилися під час підготовки або участі в змаганнях. З урахуванням цього визначається й особливий порядок формування страхових платежів.

   Страхові  суми виплачуються у випадках загибелі або смерті застрахованого залежно  від розміру грошового утримання  за останньою посадою, що її обіймав  застрахований, а в разі втрати ним  працездатності або встановлення йому інвалідності страхові суми виплачуються в розмірі, який визначається з розрахунку середньої заробітної плати пропорційно до терміну втрати працездатності чи залежно від встановленої групи інвалідності.

   Обов'язкове державне страхування інших категорій здійснюється на випадок загибелі або смерті застрахованого під час виконання службових обов'язків, втрати застрахованим працездатності в результаті поранення, контузії, травми або каліцтва, захворювання чи інвалідності, що сталися під час виконання службових обов'язків. Розмір страхової суми залежить від грошового утримання за останньою посадою та ступеня втрати працездатності. Інші умови є аналогічними.

   До  особливої категорії обов'язкового страхування відноситься обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. Це пов'язано з тим, що транспорт є джерелом підвищеної небезпеки щодо осіб, які експлуатують транспортні засоби, та пасажирів, які ним користуються. Саме тому, за чинними в Україні умовами, обов'язковому страхуванню від нещасних випадків підлягають:

• пасажири залізничного, морського, внутрішнього водного, автомобільного і електротранспорту (крім внутрішнього міського) під час поїздки або перебування на вокзалі, в порту, на станції, пристані;
• працівники транспортних підприємств незалежно від форм власності та видів діяльності, які безпосередньо зайняті на транспортних перевезеннях (далі - водії), а саме:

- водії автомобільного, електротранспорту, машиністи і помічники машиністів поїздів (електровозів, тепловозів, дизель-поїздів);

- машиністи  поїздів метрополітену, провідники  пасажирських вагонів, начальники (бригадири) поїздів;

- поїздові електромонтери;

- кондуктори;

- працівники вагонів-ресторанів, водії дрезин та інших одиниць рухомого складу;

- механіки (начальники) рефрижераторних секцій (поїздів);

- працівники  бригад медичної допомоги.

   Пасажири  вважаються застрахованими з моменту  оголошення посадки в поїзд, морське  або річкове судно, автобус чи інший транспортний засіб до моменту  завершення поїздки, а водії - тільки на час обслуговування поїздки. Страхувальниками з цього виду страхування виступають самі пасажири, які сплачують страховий платіж додатково при оплаті проїзного квитка, а для водіїв - юридичні особи і громадяни - суб'єкти підприємницької діяльності - власники транспортних засобів, які страхують водіїв на час обслуговування поїздок.

   Страховий платіж становить для пасажирів  при поїздках на лініях залізничного, морського, внутрішнього водного, автомобільного та електротранспорту на міжобласних і міжміських маршрутах у межах однієї області в розмірі до двох відсотків, а на маршрутах приміського сполучення - до п'яти відсотків вартості проїзду. Страховий платіж за водіїв визначається у розмірі до одного відсотка страхової суми за кожного застрахованого.

   Страхову  суму встановлено в розмірі 500 неоподатковуваних  мінімумів доходів громадян.

   До  страхових випадків належать:

- загибель або смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку на транспорті;

- одержання застрахованим травми внаслідок нещасного випадку на транспорті при встановленні йому інвалідності;

- тимчасова втрата застрахованим працездатності внаслідок нещасного випадку на транспорті.

   Розмір  виплати страхової суми залежить від ступеня втрати працездатності чи смерті застрахованого.

   Особисте страхування на повітряному транспорті здійснюється за рахунок власників або експлуатантів повітряних суден. Обов'язково підлягають страхуванню члени екіпажу та авіаційний персонал під час перебування на борту повітряного судна, а також пасажири повітряного транспорту. Розмір страхової суми на повітряному транспорті становить 1000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Інші умови аналогічні страхуванню на решті видів транспорту.

   Незважаючи  на те, що Законом України "Про  страхування" передбачено обов'язкове страхування ризикових професій народного господарства від нещасних випадків, його практичне втілення стримується через відсутність чіткого переліку відповідних професій та умов страхування.

   Виплата страхової суми здійснюється в строки, визначені компетентним органом, після отримання страховиком всіх необхідних документів.

   Суттєві зміни в розвиток страхової справи в Україні вносить прийнятий  у 1999 році Закон України "Про загальнообов'язкове Державне соціальне страхування  від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності", який введено в дію 1 квітня 2001 року.

   Особливістю Закону є те, що він визначає особливу правову основу, економічний механізм та організаційну структуру загальнообов'язкового державного соціального страхування  громадян від нещасного випадку  на виробництві та професійного захворювання, які призвели до втрати працездатності або загибелі застрахованих на виробництві.

   Не  можна не звернути увагу на те, що цей Закон дублює багато положень і визначень Закону України "Про  страхування". Особливо це стосується суб'єктів та об'єктів страхування  від нещасного випадку. Водночас він визначає єдиного страховика - Фонд соціального страхування від нещасних випадків, що суперечить Закону України "Про страхування". Неузгодженість багатьох інших положень цих законів є однією із головних причин перенесення термінів впровадження Закону України. "Про загальнообов'язкове державне соціальне страхування від нещасного випадку на виробництві та професійного захворювання, які спричинили втрату працездатності", що призвело до значних невиправданих витрат із його впровадженням та виконанням. (grinchuk.lviv.ua)