В том же 1995 г. на Западе появились и другие банки, которые предложили клиентам интернет-банкинг на качественно новом уровне, в полной мере использующим коммуникационные и сервисные возможности Интернета. Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank и др. , но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. Появился даже термин branchless bank (бесфилиальный) - банк, который существует исключительно в Сети. За счет экономии на издержках такие банки предлагают более выгодные процентные ставки и условия обслуживания.

      При небольшом вложении средств и  содержании маленького штата сотрудников  перед банками открывалась возможность  обслуживания большой территории, а  поскольку клиент самостоятельно руководил  банковскими операциями и, следовательно, у банка возникала экономия на издержках, виртуальный банк мог  выплачивать более высокую процентную ставку по вкладам. Это был наиболее весомый аргумент для людей, переведших свои деньги из обычного банка в  виртуальный.

      Опыт  создания и успешного функционирования виртуальных банков, накалив конкуренцию  на рынке предоставления высокотехнологичных  банковских услуг, подтолкнул и гигантов традиционного банкинга к идее оказания своих услуг через сеть Интернет. Многие крупные банки, ранее создавшие дочерние виртуальные структуры, оказались в весьма интересной ситуации - они были поставлены в условия "внутренней" конкуренции. Дочерний виртуальный банк стал конкурировать с материнским банком. В результате к настоящему времени сложилась еще одна модель интернет банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть "многоканальными". Сбыт банковских услуг в Германии, например, в большинстве своем все еще осуществляется через банковские отделения. Операции в филиалах обеспечивают непосредственное обслуживание клиентов и надежно привязывают их к банку. Однако растущие запросы клиентов, в том числе потребность в банковских услугах в нерабочее время, и высокие издержки на содержание персонала и инфраструктуры отделений подтолкнули к поиску новых возможностей в дополнение к традиционному каналу сбыта услуг. Систему персонального обслуживания у окошка кассы стали дополнять банковскими продуктами, которые предлагались уже через автоматы в нерабочее время и вне офисов (например, в аэропорту или на вокзале).

      На  определенной ступени своего развития отдельные банки отказываются от обслуживания клиентов непосредственно  в отделениях и обращаются к средствам  телекоммуникации, предоставляя им услуги напрямую. "Прямые банки" предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, доступные по факсу, телефону или  компьютерной линии. По этим каналам  клиенты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения  его отделений и их рабочего времени.

      Интернет - банки обычно предлагают интерактивное  банковское обслуживание, возможность  провести основные банковские операции и оплачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют  клиентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследовательских возможностях. Последней новацией является интерактивное брокерское обслуживание.

      Клиенты отдельных банков могут теперь покупать акции компаний и ценные бумаги доверительных  фондов путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают  работу со счетами клиентов и покупку-продажу  акций в онлайновом режиме.

      Посредством системы Compass Web Brokerage клиенты могут  интерактивно торговать акциями, используя  депозитный счет в Compass Bank. Клиент может  также сканировать акции, зарегистрированные на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE), Американской фондовой бирже (АМЕХ), фондовом рынке NASDAQ. Войти в систему можно  прямо с домашней страницы банка. Соответствующие консультации помогут  пользователю зарегистрироваться и  открыть счет. В дальнейшем для  доступа требуется входное имя  и пароль. Комиссионное вознаграждение и все торговые операции проводятся через одного из 50 брокеров, базирующихся в Бирминтеме. Примерами могут  служить следующие банки: FirstChicago, девятый по величине банк Америки (с 112, 2 млрд. активов) запустил свою сетевую  брокерскую программу одним из первых. Банк, однако, взимает оплату с клиентов $19, 95 в месяц за неограниченное использование  или $4, 95 за первые три часа и $1, 95 за каждый последующий час соединения со службой Connect

      Неге, предлагающей полнофункциональное  брокерское обслуживание. Bank One объявил  о партнерстве с ETrade Group Inc. , с которой  организован совместный веб - сайт, предлагающий интегрированные финансовые услуги через Интернет. Благодаря  этому альянсу клиенты смогут управлять своими инвестициями, используя  сетевые брокерские операции Trade, информацию и услуги портфельного менеджмента.

      В процессе анализа возникает потребность  в классификации системы интернет - банкинга следующим образом:

      * информационные - системы, предоставляющие  клиентам банка информацию индивидуального  и общего порядка (запрос выписки;  загрузка информации о транзакциях  и т. д. );

      * транзакционные - системы, позволяющие  проводить активные операции  со счетом клиента, а именно, управление наличностью, переводы, транзакции через автоматическую  клиринговую систему, представление  и оплата счетов и т. д.

      По  сфере применения они также делятся  на две категории:

• consumer-banking - системы, ориентированные на физических лиц (потребительский сектор);
• business-banking - системы, ориентированные на юридических лиц (корпоративный сектор).

     При использовании любых систем интернет - банкинга возникают проблемы с  безопасностью платежей. В большинстве  электронных магазинов мира к  оплате принимаются кредитные карты, хотя это не самый безопасный способ. При каждом платеже покупатель должен предъявлять продавцу всю информацию о себе и о своей карте (эти данные проверяются). Риск быть обманутым существует как для продавца, так и для покупателя. Покупатель рискует тем, что продавец может снять с кредитной карты денег больше, чем необходимо для оплаты покупки (или даже превысить лимит кредитования). Кроме того, никто не может поручиться за то, что вся полученная информация о покупателе не будет передана (продана) всем желающим. В свою очередь, продавец рискует тем, что отпускает товар по фальшивой или по только что украденной карте. В этом случае факт покупки будет опротестован и продавец будет вынужден вернуть деньги в банк, который оплатил покупку, и заплатить ему определенный штраф (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback).

       В связи с этим есть необходимость  применения иных схем оплаты  в интернете. Решить непростую  проблему обеспечения безопасности  интернет-платежа может использование  электронных денег или виртуальных  счетов в виртуальном банке с защищенным доступом. При этом электронные деньги представляют собой зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала - информационный массив. Их следует рассматривать как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий кредитные карточки.

1.3. Российский опыт внедрения электронных  банковских услуг и технологий

     Интернет  является не просто электронной коммуникационной сетью, а специфической информационной средой, объединяющей коммуникации и  компьютерные вычисления.

     Существует  три принципиальных способа использования  Интернет в банковском деле: поставка информации, осуществление операций и поддержка отношений с клиентами. Специфические особенности Интернет, такие как интерактивность и  оперативность - позволяют совмещать  различные функции. Например, одновременно поставлять информацию и поддерживать отношения с клиентами.¹⁴

     Интернет  может быть использован просто как  еще один коммуникационный канал  связи. В этом случае, банки просто воспроизводят свои услуги, которые  они предоставляют через другие каналы: филиалы, банкоматы и т.д. С другой стороны, специфические  особенности Интернет могут быть использованы для улучшения качества предоставляемых услуг и качества взаимодействия с клиентами. Наконец, Интернет как информационная среда  открывает возможности для ведения  банковского бизнеса и расширения спектра услуг - создания новых банковских продуктов и услуг, которые не могут быть предоставлены через другие каналы.

     Сочетание различных способов использования  Интернет как канала доставки и специфических  особенностей Интернет как информационной среды задает сферу возможного применения Интернет в банках (см. табл.3.1).

     Коммуникационные  возможности Интернет уже изменили способ предоставления банковских услуг: услуги предоставляются интерактивно, в режиме реального времени с  удаленного персонального компьютера или мобильного телефона клиента, подключенного  к Интернет. Удаленное банковское обслуживание клиентов (remote banking) через  Интернет получило название "Интернет-банкинг" (internet banking, i-banking). Эффективность использования  Интернет как нового канала доставки будет проанализирована в дальнейшем.

     Возможное улучшение качества банковских услуг  и качества обслуживания клиентов, конечно, может иметь позитивный эффект, например, за счет закрепления  клиентской базы. Улучшение качества услуг не приносит прямых выгод банку, а косвенные выгоды не всегда очевидны и их сложно калькулировать, поэтому  эта возможность в настоящей  работе не рассматривается.

     Очевидно, что использование Интернет как  информационной среды дает возможность  банкам предлагать более широкий  спектр продуктов и услуг. Расширение спектра банковских услуг также  может приводить к сокращению средних издержек "производства" банковских услуг, т.е. связано с  экономией от масштаба. Если экономия от масштаба, обсуждавшаяся выше, связана  с расширение объемов "производства" банковских продуктов и услуг (economy of scale), то здесь речь идет о так  называемой "экономии от разнообразия" (economy of scope). Расширение ассортимента банковских продуктов и услуг ("разнообразия") связано с сокращением затрат при совместном "производстве" банковских услуг¹⁵.

     Интернет  позволяет не только одновременно поставлять большее количество разных традиционных банковских услуг, но и расширяет  спектр услуг новыми их видами. Новые  виды банковских услуг связаны в  основном с освоением нового рынка - рынка электронной коммерции. В  частности, использование Интернет уже привело к появлению новых  инструментов для обслуживания финансовых трансакций - это так называемые "электронные деньги" (e-money).

     Вышесказанное обобщено в табл. 1

Таблица 1

Сфера использования  Интернет в банках¹⁶