Другой  аспект глобализации, связан с тем, что пользователи Интернет в разных странах - потенциальный рынок банковских услуг (емкость рынка можно оценить  по размеру активной аудитории Интернет (см. приложение 1). Единственный элемент, который отсутствует - безопасные платежные системы. Если банки упустят шанс войти на рынок, они могут потерять монополию на платежные услуги. Фактор конкуренции и является второй причиной "освоения" Интернет банками.

     Относительная стабилизация отечественной экономики  в 2008 году обеспечила в свою очередь стабильный рост сектора банковской автоматизации. По мере обострения конкуренции на рынке банки вынуждены диверсифицировать свою деятельность, расширять спектр предлагаемых услуг, а значит инвестировать в соответствующие ИТ-решения, которые позволят повысить эффективность работы. В соответствии с меняющимися тенденциями бизнес-среды компании-разработчики достаточно оперативно выступают с предложениями новых программных продуктов для этого сегмента. Одновременно российские банки готовятся к переходу на МСФО, в связи с чем активизируют процессы модернизации эксплуатируемых АБС или внедрения новых решений, что стимулирует постоянное увеличение объемов рынка банковской автоматизации.¹¹

     В целом за последние три года рынок продаж финансового программного обеспечения  вырос в два раза — в основном за счет 200-300 крупных, активно развивающихся банковских учреждений, которые постоянно усложняют свои задачи в области автоматизации. Бюджеты, выделяемые ими на информационные технологии, по оценкам «Диасофт», сегодня превышают уровень 1998 г. в некоторых случаях до 10 раз.

     Эксперты  и ведущие игроки сходятся во мнении, что отечественный рынок банковской автоматизации в 2008 году характеризовался достаточной стабильностью, позволившей компаниям-игрокам внести необходимые изменения в свои продуктовые линейки в соответствии с меняющимися запросами бизнес-среды.

     В таблице приложения 2 отражена классификация  управленческих задач  автоматизации  в банковском секторе.

     Выделяют  несколько основных тенденций, характерных для банковской автоматизации на современном этапе:¹²

     1. Рост рынка.

     Развитие  банковских технологий отражает те процессы, которые происходят в целом на рынке кредитных организаций. На фоне относительной стабилизации российского финансового сектора с одной стороны увеличивается потребность в банковском обслуживании, а с другой стороны укрупняются банки, конкуренция между ними растет, начинается экспансия столичных компаний в регионы, а также диверсифицируется банковская деятельность.

     2. Переход на новые АБС.

     В 2008 году банки,  подстегиваемые скорым переходом на международные стандарты работы, ускорили темпы замены своего  программного обеспечения, установленного в конце 90-х гг. По данным «Диасофт», в среднем каждый банк раз в пять лет либо меняет АБС (примерно треть финансовых учреждений), либо переходит на новую версию. Ежегодно подобные акции осуществляет порядка 20-30% банковских структур. Так, в 2007 году около 170 банков перешли на более современные АБС, а на вопрос о намерении заменить систему в 2008 г. положительно ответили свыше 300 банков. Данный процесс стимулируют, во-первых, объективные причины (совершенствование технологий или появление новых видов бизнеса), а во-вторых, выявление просчетов разработчиков в выборе стратегии.

     3. Расширение функциональности  АБС.

     По мере укрупнения бизнеса и роста сложности решаемых задач банки повышают требования к функциональности АБС — в частности, с точки зрения производительности, быстродействию и комплексности решения. Одновременно с изменением технологического и инструментального подхода к автоматизации банковской деятельности, улучшается и само качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке.

     4. Интегрированные  решения.

     Постепенно  возрастают требования рынка к интегрированности решений, эксплуатируемых в банках. Подход к интеграции продуктов от различных производителей, автоматизирующих отдельные направления банковской деятельности, считается сейчас более перспективным, чем использование решения одного поставщика. Разработчики банковского программного обеспечения начинают учитывать этот фактор в своих новых продуктах, что обуславливает переход от жесткой конкуренции к сотрудничеству игроков. Рыночная доля услуг по интеграции различных информационных решений, соответственно, увеличивается.

     5. Решения для розничного  бизнеса.

     Интерес банков к специализированным ИТ-решениям стимулировали такие обозначившиеся в 2008 году тенденции, как развитие розничного бизнеса, ипотечного и потребительского кредитования. Как следствие, по-прежнему уделяется много внимания решениям класса CRM или интернет-технологиям доступа к сервисам банка. Одновременно активизируются работы по развитию интеграционных платформ с различными терминалами для обслуживания физических лиц.

     6. Управленческие решения.

     Сохранение  курса ЦБ РФ на перевод подготовки отчетности в соответствие с международными стандартами активизирует разработку решений, ориентированных на ведение нескольких плоскостей учета, а также различных аналитических и прогнозных систем. Как уже говорилось, переход на МСФО может послужить одним из определяющих на ближайшее время факторов развития банковских ИТ. В частности, по итогам 2008 года отмечается увеличение числа запросов на построение в банках систем консолидации и финансового управления на базе хранилищ — ранее не значившихся в списке банковских ИТ-приоритетов. Сейчас их актуальность возрастает, поскольку подготовка отчетности по стандартам МСФО требует консолидация информации из разнородных источников. По данным Intersoft Lab, число обращений банков по вопросам построения ИАС в прошлом году возросло почти в 5 раз, число проектов по постановке и внедрению различных управленческих технологий — в 2,5 раза. Новые решения в данной области в 2008 году также представили «ПрограмБанк», R-Style, «Диасофт», CSBI и «Заказные ИнформСистемы» и другие.

     По итогам анкетирования российских банков, проведенного Intersoft Lab в рамках маркетинговой программы «Бюджетирование для банков» летом 2008 года, 85% опрошенных отметили, что используемые ими в данный момент «самодельные» решения для бюджетирования не соответствуют реальным потребностям бизнеса, и сейчас они выбирают адекватные промышленные решения для автоматизации финансового планирования и бюджетирования (рис. 1). 

     Рисунок 1 – Внедрение бюджетного планирования¹³

     7. Приоритет тиражируемых  решений.

     Большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых тиражируемых решений, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка. Постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты. По мере ужесточения требований к функционалу и расширения возможностей систем, возрастают стоимость и сложность их разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решений силами банковских специалистов.

     8. Организация дистанционного  обслуживания клиентов  .

     В 2008 году значительно увеличилось число приверженцев интернет-банкинга, как среди банков, так и среди населения — по итогам года удвоилось и число пользователей, и объемы операций. Активно развиваются мобильные платежи и SMS-банкинг. Новой услугой 2008 год стало развитие SMS-сервиса для владельцев пластиковых карт, в частности, мониторинг карточных операций с помощью SMS-сообщений на мобильные телефоны (включая сообщения об остатке средств на карте, зачислении и списании сумм). Подобное сервисное направление, считается, повышает безопасность карточных операций, особенно в решениях, где комбинируются каналы сотовой связи с интернетом: например, услуга заказывается на сайте с подтверждением по мобильному телефону.

     9. Рост инвестиций  в консалтинг.

     На рынке банковской автоматизации постепенно увеличивается роль и доля участия консалтинговых компаний. Теперь не только крупные, но и средние банки при выборе информационного решения привлекают консалтинговые компании, в частности, прибегая к их услугам для упорядочения внутренней учетной политики — что в целом свидетельствует о большей «цивилизованности» рынка.

     10. Развитие интернет-представительств.

     Отечественные банки все больше стремятся обозначить свое присутствие в сети, в полной мере оценивая маркетинговый потенциал интернет-ресурса. По оценкам «Газпромбанка», на рынке существует тенденция к обновлению банками дизайна своих сайтов в среднем раз в два-три года. За это время несколько меняются web-технологии, расширяются возможности разработчиков, а также корректируется направленность работы самого кредитного учреждения. Главной задачей для развития интернет-представительства, как известно, является информационное наполнение. По мнению специалистов, поддержкой качественного сайта в структуре банка должно заниматься не менее 4-5 человек, в рамках специального отдела, аккумулирующего информацию из различных банковских подразделений.

1.2. Понятие «телебанкинг» как вид  электронного бизнеса. Организация  технологий Telebanking в банке 

      Информационные  технологии привели к виртуализации  и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства  интернет технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих  мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам.

      Интернет  дает возможность создавать виртуальные  частные сети практически любой  сложности, обеспечивает прекрасные возможности  по интеграции информационной системы  банка во "всемирную паутину". Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". Теперь нет необходимости в установке  специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (броуэзером). Появился интернет банкинг (Internet banking) как способ удаленного (дистанционного) банковского обслуживания, использующего  возможности сети Интернет.

      В чем заключается принципиальная разница между виртуальным и  классическим банком? Виртуальный банк (virtual bank) - это банк, работающий с  клиентами исключительно через  Интернет и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка  клиент полностью лишен возможности  контакта с его фронтофисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. Таких  банков в мире немного. Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных  и классических технологий. Существует только один банк, использующий исключительно  онлайновые технологии. Это Wingspan, имеющий  примерно 100 тыс. клиентов.

      От  виртуального банка следует отличать Интернет-банк (Internet bank), то есть банк, предоставляющий  услуги интернет - банкинга. Интернет - банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в  том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.

      На  Западе интернет банкинг предоставляет  следующие возможности:

• оплата счетов в реальном времени; кредитование;
• управление денежными средствами.

     Первопричинами  использования системы интернет-банка  коммерческими банками являются конкуренция, при которой интернет - технологии рассматривались как  способ удержания и привлечения  клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо  проще и дешевле, чем создавать  традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 2008 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале.

      Первый  виртуальный банк Security First Network Bank  открылся в 1995 г. в Америке. Он существует и поныне, являясь одним из лучших банков такого рода. В реальном мире он не имеет ни офиса, ни филиалов, ни сколько-нибудь привычных атрибутов банка - операции клиенты банка осуществляли через Интернет. Идея создания интернет-банка возникла именно в Америке. Одной из причин стало существующее в США ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Перемещение клиента (а в США миграция населения очень высока) влечет за собой негативные последствия для обеих сторон: банк теряет клиента, а клиент теряет все привилегии, приобретенные им в банке, и должен доказывать свою платежеспособность заново. Банкам пришлось искать варианты предоставления услуг клиенту, находящемуся в другом штате или стране.