Ломбарды

Сегодня на рынке Украины работает два вида ломбардов. Классические ломбарды основную прибыль получают из процентов за пользование кредитом — в их интересах чтобы клиент выкупал сданные вещи, а процент невыкупленных предметов составлял 5--10%. Вторая категория ссудных учреждений — замаскированные пункты скупки ювелирных изделий. С их помощью ювелиры-производители пополняют свои запасы. Такие ломбарды оценивают вещи дешево, а проценты за пользование кредитом предлагают завышенные, подталкивая клиента не выкупать предмет залога.

Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах. Жители пользуются ломбардом как домашним банком. Ломбард при этом заинтересован в том, чтобы раздать клиентам как можно больше кредитов. Ведь в таком случае он получит больше денег в виде процентов. В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который может оттолкнуть клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам — от 5 до 15% в месяц.

Золото вне конкуренции

Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами. Золото испокон веков является эквивалентом денег.

По сравнению с ювелирными изделиями, бытовая техника, компьютеры, шубы из натурального меха и автомобили занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов. Что касается выгоды, то она невелика. Во-первых, телевизоры, музыкальные центры и другая домашняя аппаратура «съедают» в хранилище очень много места. Во-вторых, реализовать не выкупленную клиентом технику крайне сложно. Ведь магазины перенасыщены новыми товарами, которые стоят ненамного дороже. Прежде чем взять в залог какую-либо домашнюю технику, сотрудники ломбарда тщательно оценивают ее ликвидность на вторичном рынке. Кроме того, техника имеет свойство очень быстро морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25--60% от оценочной стоимости. То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.
 

С чего начать

Объем первоначальных инвестиций для организации ломбарда составляет примерно 35--50 тыс. долл. Начиная любой бизнес, в первую очередь, необходимо зарегистрировать юридическое лицо. «Процесс регистрации любого предприятия достаточно трудоемкий и без квалифицированной юридической поддержки может занять много времени и сил. Что же касается ломбарда, то уже на первом этапе следует учитывать требования многочисленных общих и специальных нормативно-правовых актов. В первую очередь, актуальны вопросы, касающиеся организационно-правовой формы ломбарда, его учредителей, наименования, учредительных документов, формирования уставного капитала, выбора местонахождения, требований к руководителю и главному бухгалтеру», - рассказывает Татьяна Поддубная, директор департамента по вопрсам регистрации финансовых учреждений.

Помимо всего прочего, для успешной работы ломбарда потребуется соответствующее программное обеспечение, которое обеспечит своевременный учет, защиту информации от несанкционированного доступа и формирование всей отчетности, которую необходимо подавать контролирующим органам. Кроме того, оно значительно сократит время, необходимое для выдачи кредита, а также позволит намного лучше контролировать финансовую сторону деятельности ломбарда.

Открытие ломбарда — идея вполне подходящая для начала собственного бизнеса. Безусловно, на первый взгляд, может показаться, что пройти все процедуры, обеспечить выполнение всех требований, достаточно, сложно. Тем не менее, это не мешает данному сегменту финансового рынка динамично развиваться. Если с самого начала правильно расставить акценты и обратить основное внимание на выбор помещения, подбор персонала, приобретение качественного программного обеспечения, а всю бумажную волокиту предоставить специалистам, можно значительно упростить процесс организации данного бизнеса, сэкономить время и сократить будущие финансовые затраты.
 

Комментарий: Татьяна Поддубная, директор департамента «Центра правового консалтинга»

- Ломбард создается в форме полного общества. Его учредителями могут быть как юридические, так и физические лица (зарегистрированные как субъекты предпринимательства), которые занимаются совместной предпринимательской деятельностью и несут солидарную ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом. При этом каждый из участников ломбарда может быть учредителем только одного полного общества.

В отличие от других хозяйственных обществ, полное общество осуществляет свою деятельность на основании учредительного договора. Законодательством Украины предусмотрен целый ряд требований к данному документу. И все их необходимо правильно отразить в договоре, поскольку нарушение установленных требований к содержанию учредительного договора может стать причиной отказа в государственной регистрации, а также регистрации ломбарда как финансового учреждения. Среди основных особенностей данного договора можно выделить следующее. Во-первых, он должен содержать исчерпывающий список видов финансовых и сопутствующих услуг, которые предоставляет ломбард. Во-вторых, — сведения о размере и порядке формирования уставного (складочного) капитала с указанием части каждого из участников, формы и порядка внесения ими вкладов. Здесь стоит отметить, что капитал должен быть оплачен исключительно денежными средствами. При этом размер собственного капитала ломбарда необходим в сумме не менее 200 тысяч гривен.

 Артем Святненко