Ломбарды

Помните, что в случае кредитования в ломбарде, вы имеете право выплатить долг, не отдавая проценты за весь срок кредитования, а только за период фактического использования кредита. Также есть возможность уменьшить сумму задолженности путем частичного ее погашения. Предупредив ломбард о трудностях с выплатой кредита и не желая потерять залоговое имущество, можно продлить договор и выплатить либо часть долга, либо проценты за его использование.

Чаще всего сегодня в ломбарды обращаются молодые люди, которые не смогли доказать банкам свою платежеспособность. С приходом финансового кризиса многие утратили возможность взять банковский кредит. Есть ли смысл брать кредит на непродолжительный отрезок времени и под большой процент, решать, конечно, вам. Ведь иногда деньги необходимы очень быстро и в таком случае ломбарды - все-таки выход.

Автор: Анна Мазорук источник: Ricardo.com.ua.

Украина: ломбарды доросли до собственного закона

30 мая 2009 г.

Верховная Рада Украины приняла за основу проект закона о ломбардах и ломбардной деятельности. Это значит, что ломбарды наконец-то получат собственный закон, ведь до этого ихработу регулировал Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», который подгребал под одну гребенку все учреждения, дающие взаймы на условиях финансового кредита.

Финансово-экономический кризис, случившийся в Украине, без преувеличения, дал ломбардам вторую жизнь. Если до этого момента в стране работали всего около 300 таких учреждений, а в Крыму были представлены лишь несколько десятков, то теперь число ломбардов растет не менее стремительно, чем количество казино или ювелирных магазинов. Объясняется это тем, что в условиях сильно усеченного банковского кредитования ломбарды становятся едва ли не единственным местом, где можно одолжить деньги на небольшой срок. Правда, для этого нужно иметь то, что отдать в залог: драгоценности, дома и квартиры, машины и земельные участки. Почти как в банках, но не так. А как? Ответ на этот вопрос призван дать документ, разработанный Кабмином и внесенный на рассмотрение Верховной Рады, — законопроект «О ломбардах и ломбардной деятельности», который на минувшей неделе был принят за основу. Впрочем, до этого ломбарды тоже работали в правовом поле — их деятельность регулировалась вступившим в силу в 2001 г. Законом «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Правда, он относил ломбарды к финучреждениям наравне с банками, кредитными союзами, лизинговыми компаниями, доверительными обществами, страховыми компаниями, учреждениями накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционными фондами и другими юрлицами, часть из которых уже имеют свои законы.

Предложенный Кабмином проект закона о ломбардах и ломбардной деятельности определяет ломбарды как небанковские финучреждения, которые, кроме предоставления физлицам финансовых кредитов под залог, занимаются хранением вещей и сопутствующей ломбардной деятельностью, например, выступая агентом страховой компании при страховании залогового имущества или организуя его продажу. Все другие виды деятельности на принципах предпринимательства ломбарду осуществлять запрещено, как и привлекать вклады, то есть депозиты.

Создавать новые ломбарды документ разрешает только в форме полного общества, а также государственного или коммунального предприятия. Минимальный уставной капитал должен выражаться суммой, эквивалентной 30 тыс. евро. Ломбард создает резервный фонд в размере, установленном уставными документами, но не менее 25% уставного капитала.

Своим клиентам ломбард предоставляет финансовые кредиты исключительно в гривне, но как в наличной, так и в безналичной форме. При этом должны быть оформлены два договора: финансового кредита и залога. Впрочем, законом разрешается сводить их в единый документ. Размер кредита не может превышать сумму оценки залога, а проценты за его использование взимаются не вперед, а за фактический срок при возврате займа. Но выдавая клиенту кредит под оставленное в залог имущество, ломбард должен застраховать его за свой счет и сохранить, не причинив ему повреждений.

Если клиент не выкупил залог до окончания срока действия договора, то спустя 3 месяца ломбард становится его собственником и вправе распоряжаться им, например, продав на аукционе или первому подвернувшемуся покупателю. А разглашать информацию о своих клиентах ломбард не имеет права — как и в банковском деле, она является конфиденциальной и может быть сообщена только компетентным органам по их письменному требованию.

В чем "добро" и "зло" украинских ломбардов?

17.12.2008

Классический ломбард — прямой потомок средневекового ростовщика, который за солидное вознаграждение мог на короткий срок ссудить деньгами любого страждущего и жаждущего.

Отечественные ломбарды не так уж далеко ушли от своих предков, хоть и контролируются Госфинуслуг, а также передают ей свою отчетность. Они готовы выдать кредит под залог золота, столового серебра, платины и бриллиантов, бытовой техники, мобильных телефонов, фотоаппаратов, часов, а в некоторых случаях — даже автомобиля, гаража или квартиры. Правда, кредит будет весьма коротким — от дня до трех-шести месяцев (в случае кредитования под залог авто или недвижимости).

«Выдавать клиентам деньги на длинные сроки — это задача не ломбарда. Мы помогаем человеку решить сиюминутные финансовые проблемы», — объясняет причины такой ситуации замдиректора ломбарда «Златогорье» Сергей Дюбин.

Оценим по минимуму

Первая неприятность, что ожидает клиентов ломбарда, — заниженная оценка залога. Легче всего дело обстоит с кредитом под залог драгметаллов. По статистике, львиная доля операций в ломбардах производится именно с ювелирными изделиями. Но почтенный возраст или рука мастера никого не интересуют. Самые дорогие серьги пойдут лишь по цене лома. К примеру, в ломбардах «Скарбныця» грамм золота оценивают всего в 80 грн. (585-я проба). Тогда как по официальному курсу НБУ на 24 ноября цена грамма была равна 150 грн. (металл банковской пробы — 999,9).

Если же принести в ломбард свой телефон, телевизор, утюг либо другую бытовую технику, придется изрядно пообщаться с его сотрудниками на предмет оценки такой собственности. Как показывает практика, если ломбардный клерк окажется не в настроении — залог будет оценен в копейки. Поэтому, обращаясь в ломбард, нужно быть готовым к тому, что вещь по достоинству никто не оценит. К примеру, новенькие часы известных марок в ломбардах принимают под 20—30% их реальной стоимости, бытовую технику и мобильные телефоны — под 40—50%, гаражи и автомобили — до 50% рыночной цены.

Ломбардные клерки хоть и говорят о возможности получить кредит под залог квартиры, однако отмечают, что такие случаи пока единичны — такой заем слишком уж обременительный для клиента и хлопотный для ломбарда. «Мы не считаем недвижимость залогом для ломбарда», — раскрывает мотивы замдиректора ломбарда «Алдан» Андрей Кондратюк.

Каждая вещь, принятая в залог ломбардом, должна быть застрахована на свою полную стоимость — это оговорено в положении о деятельности ломбардов. Чтобы избежать ответственности, многие ломбарды предлагают своим клиентам подписать бумагу об отказе от страхования. Иначе ставка по кредиту может быть увеличена еще на 5% годовых

По данным Госфинмониторинга, в 2007 году ломбардами было выдано всего 80 кредитов под залог недвижимости. Ростовщики утверждают, что им лучше диверсифицировать риски, одолжив деньги под залог десятка небольших предметов, чем рисковать крупной суммой под залог жилья, на которое может оказаться несколько претендентов — помимо кредитора.

Получить в ломбарде кредит под залог автомобиля намного легче, чем под залог недвижимости, — в Украине работают уже десятки так называемых автоломбардов, которые готовы одолжить на один-шесть месяцев сумму, равную 30—50% оценочной стоимости машины. Обойдется такое удовольствие в 60—80% годовых.

Пугает не только заоблачная ставка. «Что же будет с моим автомобилем, когда он будет находиться на автостоянке ломбарда?», такой вопрос вгоняет в панику многих, кто хочет получить кредит, — и это волнение оправданно. В договоре о ломбардном кредитовании должно быть четко оговорено, что ломбард несет ответственность за сохранность автомобиля, который должен находиться на его охраняемой стоянке. Если этого пункта в условиях кредитования нет, то лучше поискать другой ломбард.

Каждая вещь, принятая в залог ломбардом, должна быть застрахована на свою полную стоимость — это оговорено в положении о деятельности ломбардов, утвержденном Госфинуслуг. Чтобы избежать ответственности, многие ломбарды предлагают своим клиентам подписать бумагу об отказе от страхования. Иначе ставка по кредиту может быть увеличена еще на 5% годовых — то есть затраты на страхование перекладываются на заемщика. Кстати, и Андрей Кондратюк, похоже, признает, что страхование может быть полностью переложено на плечи клиента: «Клиент может либо сам обратиться к страховщику и договориться о страховке с ним, либо воспользоваться несколькими вариантами страхования, которое предложим мы». При этом он отказывается называть ставки по страхованию, например, бытовой техники или авто. «Это договорные отношения», — отнекивается г-н Кондратюк.

Три знака перед запятой

Средний размер кредита, который украинцы получают в ломбардах, составляет 100—500 грн. По данным Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по ломбардным кредитам составляет 292% годовых и зависит от срока кредитования и залога. В свою очередь, Госфинуслуг оценивает среднюю ломбардную ставку на уровне 148% годовых. Если пересчитать эти ставки в дни использования кредита, получим, соответственно, плату за использование денег ломбарда — 0,4—0,8% в день (12—24% в месяц). В общем, классический пример финансовой «неотложки», которая стоит в 3—5 раз дороже банковского кредита наличными. Такую переплату ломбард берет за свою оперативность и «всеядность».

Ведь для оформления кредита достаточно принести вещь и паспорт. В случае залога авто понадобятся еще и документы, подтверждающие право собственности (для бытовой техники наличие документов и упаковки повышает оценочную стоимость, но не является обязательным требованием ростовщиков).

Многие клиенты обвиняют ломбарды в том, что те являются узаконенными «машинами» по отъему частной собственности и зарабатывают на ее перепродаже. «Не выкупленные в срок вещи реализуются сразу после истечения времени для возвращения долга. Будьте внимательны» — такие объявления висят почти в каждом ломбарде. Некоторые ломбарды хранят предметы залога бесплатно, некоторые — за дополнительную плату. При этом с заемщика возьмут немалую пеню — иногда она может равняться дневной ставке за пользование кредитом (то есть еще 0,4—0,8%).

По истечении срока хранения ломбард реализует невыкупленный залог через собственные комиссионные сети. Если речь идет о золоте, то его ломбард должен предложить Минфину, Нацбанку и Государственной сокровищнице. И только затем право выкупа переходит ко всем остальным.

По словам Сергея Дюбина, большая часть золота и других драгметаллов не нужна государству, поэтому ломбарды вынуждены самостоятельно реализовывать их через свои магазины. Если же речь идет о крупной бытовой технике, или, к примеру, автомобилях, ломбард может даже попросить своего клиента поучаствовать в продаже залога. «В этом случае подписывается договор комиссии, по которому ломбард будет агентом физлица по продаже залога и заплатит 15% его стоимости. Иначе ломбард вынужден нести затраты по оплате НДС, а это 20%», — объясняет Олег Зарубинский, юрист компании «Кравченко и Партнеры».

Кстати, многие клиенты обвиняют ломбарды в том, что те являются узаконенными «машинами» по отъему частной собственности и зарабатывают на ее перепродаже. Насколько такие обвинения имеют основания — трудно утверждать однозначно. Но если отталкиваться от данных Ассоциации ломбардов и ставки в 292% годовых, то из этой математики получается весьма любопытная вещь. Все складывается так, что выкупать залог просто невыгодно. Если заемщик закладывает что-то на несколько дней, тогда еще можно забрать вещь и не разориться. А если выкупить заклад, предположим, через несколько месяцев, то заплатить придется минимум вдвое, а то и в несколько раз, больше, чем было получено от ломбарда. Правда, мы же помним, что оценочная стоимость как минимум вдвое ниже реальной.

И все же, не умея посчитать реальную стоимость займа, клиенты ломбардов часто оказываются перед фактом, что выкупать заложенную вещь уже бессмысленно. В результате ломбард получает ювелирное изделие по цене лома — оно может быть или использовано как сырье для производства других ювелирных изделий, или реализовано через комиссионные магазины, связанные с ломбардами

Что можно заложить в ломбарде?

· Ювелирные изделия

· Столовое серебро (в том числе старинное)

· Бытовую технику

· Мобильные телефоны

· Автомобиль

· Квартиру

Условия получения кредита: 0,4–0,8% в день (12–24% в месяц).

Негробанк

Несмотря на обилие ломбардов, в Украине можно еще легко найти тысячи кредиторов, которые предлагают взять в долг у них деньги частным образом. «Кредиты от частных лиц — $100—10 000», — гласят объявления в газетах и Интернете. «Люди обращаются к „черному“ рынку кредитов — „негробанку“ — из-за боязни общения с банками и из-за „серости“ нашей экономики. Большинство предпринимателей просто не могут подтвердить банку свою платежеспособность, а рисковать жильем ради $3000 не хотят», — отмечает первый заместитель главы комитета Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности Станислав Аржевитин.