Ломбарды

Позвонив по телефону, указанному в одном из объявлений, автор мило пообщался со строгим мужчиной, который предложил взять взаймы до $10 тыс. без залога. «Составим кредитный договор, запишем, что отвечаете за возврат долга вовремя своим имуществом. Договор удостоверит нотариус», — объяснил ростовщик. Платить за такую услугу нужно много — $100 из кредита отойдет нотариусу, а 10% в месяц — прибыль кредитора. «Приезжайте по адресу (…), там посидим у нотариуса, почитаете кредитный договор. И привезите с собой документы — чем вы там владеете», — предложил собеседник. Однако соглашаться на такие условия нам не захотелось.

Итого: Кредиты в ломбардах невыносимо дороги. Соглашаться на такие условия кредитования стоит лишь на очень короткий срок (меньше месяца). Более дешевый заем можно найти в кредитном союзе или финансовой компании, не говоря уж о банке.

maanimo.com

ЛОМБАРД 
 

С каждым годом конкуренция на рынке ломбардных услуг становится все сильнее. В Киеве уже существует около 80 ломбардов.  На рынке ломбардных услуг работают как государственные, так и частные предприятия. В частных ломбардах, оборудованных компьютерной техникой со специально разработанным программным обеспечением, операция получения ссуды занимает приблизительно 3-5 мин, в государственных ломбардах - 20-30 мин. 

Кстати, коммерческие банки тоже начинают потихоньку осваивать новую для себя услугу - потребительское кредитование физических лиц. Но пока эта банковская услуга не настолько распространена, чтобы составить конкуренцию ломбардам. 
 

Лицензирование 
Услуги ломбардного кредитования нельзя осуществлять без лицензии Министерства финансов. Выдачу лицензий проводит Управление по драгоценным металлам и драгоценным камням в соответствии с Законом "О лицензировании некоторых видов хозяйственной деятельности" от 01.06.2000 г. и инструкции Минфина №82/350 от 26.12.2000 г. 

Лицензия на все ломбардное предприятие выдается на три года и стоит 340 грн. + 17 грн. (за каждое отделение/филиальчик ломбарда). 

Представители Министерства финансов утверждают, что в лицензионных условиях, в принципе, нет никакого категорического требования к ломбарду продавать не выкупленные населением изделия государству. Но тем не менее ломбарды продают не выкупленные драгоценности в Госсокровищницу Нацбанка, очевидно, повинуясь джентльменскому соглашению с государством. Правила комиссионной торговли ювелирными изделиями законодательно еще не определены, в отличие от правил розничной торговли. 

Монопольное право государства на выкуп драгметаллов и драгизделий "ломбардистов", конечно, не радует. Поэтому они надеются, что в ближайшее время ситуация изменится и ломбардным предприятиям разрешат самостоятельно продавать не выкупленные населением ювелирные изделия. Кстати, такое разрешение позволило бы ломбардам повысить цены залога для своих клиентов, а значит, сделать услугу ломбардной ссуды более привлекательной. 

Открывая ломбард, нужно также помнить о том, что придется заплатить еще и представителю Палаты пробирного надзора. Именно он, после ремонта и окончательной подготовки помещения ломбарда, производит экспертную оценку ломбардного отделения на предмет его соответствия всем нормам и стандартам и "раскошеливает" хозяев еще на 130 грн.  
 

Нормативная база 
Проведение ломбардных операций в Украине жестко регулируется законодательными актами, прежде всего Законом Украины "О залоге" от 02.10.92 г. Согласно Закону Украины "О предпринимательской деятельности" от 07.02.91 г., осуществлять этот вид деятельности могут только полные хозяйственные общества. А согласно Закону Украины "О хозяйственных обществах" от 19.09.91 г., участники этих обществ несут ответственность за долги перед клиентами всем своим имуществом. Украинским законодательством не оговорен минимальный размер уставного фонда полного товарищества.  

Если предприятие осуществляет заемные операции, в которых предметом займа служат ювелирные изделия из драгоценных металлов и с драгоценными камнями, то его деятельность подпадает под: 
 

Закон Украины "О государственном регулировании добычи, производства и использования драгоценных металлов и драгоценных камней и контроль за их использованием" от 18.11.97 г.; 

постановление Кабмина "О правилах торговли драгоценными металлами (кроме банковских металлов) и драгоценными камнями органогенного происхождения и изделиями из них, которые принадлежат субъектам предпринимательской деятельности на правах собственности" №802 от 04.06.98 г.; 

инструкцию "Об утверждении лицензионных условий осуществления хозяйственной деятельности по производству драгметаллов...", утвержденную совместным приказом Комитета по регуляторной политике и Минфина №82/350 от 26.12.2000 г. 
 

Рентабельность 
Предприниматель, инвестировавший деньги в ломбард, должен быть готовым к тому, что это предприятие начнет приносить прибыль не раньше чем через год. Для того чтобы отделение ломбарда приносило прибыль стабильно, ему нужно обслуживать 30-50 клиентов в день. В новое ломбардное заведение клиенты вряд ли сразу потянутся. Какое-то время они будут к нему присматриваться. По словам "ломбардистов", кроме стартового капитала для безубыточной деятельности ломбардному предприятию необходимо иметь еще 40-60 тыс.грн. оборотных средств. 

Ломбард может взять кредит в банке под залог имущественных прав своих клиентов. Но банки неохотно идут на такие сделки из-за их высокого риска.  

По словам представителей ломбардов, проблем с налогообложением по причине запутанности и противоречивости налогового законодательства у них хватает. Как и все, они платят налог на прибыль (30%) и налог на добавленную стоимость (20%).

Специальные или дополнительные аудиторские проверки ломбардов не проводятся. 
 

Помещение и персонал 
В основном, помещение для ломбарда арендуют. Ремонт помещения "под ломбард" обходится от до тысяч.  

"Золотой ломбард" (тот, в котором принимают только изделия из драгметаллов и с драгоценными камнями) может занимать небольшую площадь - 20-30 кв.м. Чаще всего помещение для ломбарда арендуют и делают соответствующий ремонт. Самое важное в ремонте - это обшивка стен решеткой из металлической проволоки толщиной 18 мм.

Квадратный метр такой сетки стоит -40. Поскольку ломбард нужно будет охранять, то обязательно устанавливается сигнализация, которая "потянет" на -1,5 тыс. Мебель каждый предприниматель подбирает на свой вкус. Самый необходимый набор, состоящий из столов, шкафов и стульев, обойдется как минимум в 0-250. 

Для "бытового" ломбарда, в котором принимают под залог бытовую технику, необходимо места побольше из-за того, что в нем необходимо разместить стеллажи для хранения техники. Эти "архитектурные формы" можно организовать за 0-200. Оборудование для проверки "технического" залога: всякого рода тестеры, звуковые колонки, наушники, кассеты, диски всевозможных моделей, адаптеры, переходники, даже батарейки, все вместе взятое составит сумму около 0-300. 

Невыкупленные бытовые вещи ломбарды продают в собственных пунктах реализации, а ювелирные изделия сдают в Госсокровищницу Нацбанка.  

В ломбарде должны работать СПЕЦИАЛИСТЫ-ОЦЕНЩИКИ. Хороших оценщиков можно найти среди бывших работников ювелирных заводов. Дипломированных молодых специалистов выпускает Киевское ювелирное училище.  
 

Оборудование для офиса 

ВЕСЫ. Основное оборудование ломбарда - это электронные лабораторные весы. Украинская промышленность не выпускает весов такой точности, какая необходима для взвешивания ювелирных изделий. Купить их за границей или у украинских коммерсантов - не проблема. Главное, чтобы они прошли украинскую стандартизацию. Цена хороших весов "начинается" от ,5 тыс. В своей работе оценщик может использовать и другие специальные приборы, например, определитель золота (0 и выше) или определители бриллиантов (-2 тыс.). 

РЕАКТИВЫ для определения пробы драгметаллов покупают в Палате пробирного надзора Минфина. Это дешевле, чем у коммерческих структур, и надежнее. Ведь стандарты реактивов в Украине и за рубежом часто не совпадают, а от этого зависят чистота химических реакций и результат анализа. На реактивы уходит до 0 в месяц. 

КОМПЬЮТЕР И ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ. Трудно представить себе современный ломбард без компьютера и офисной оргтехники. Можно использовать компьютеры как самые простые за 0, так и "навороченные". А вот специальное "ломбардное" программное обеспечение, по словам "ломбардистов", достать очень трудно. Такие специализированные программы значительно облегчают оформление договоров и расчетов, ведение учета всех клиентов, а также бухгалтерского и налогового учетов. Некоторые фирмы предлагают специально разработать программное обеспечение для ломбарда "всего лишь" за -25 тыс.

СЕЙФ. В ломбарде необходимо иметь как минимум два сейфа: один - для хранения изделий не больше одного дня, второй - для длительного хранения. Надежные сейфы стоят от 0. Прибавьте к этому оплату офиса, коммунальные платежи, телефон (все - тыс.) и канцтовары (около 1 тыс.грн.), и вы получите ту копеечку, в которую вам влетит "ломбардное предприятие". 
 

Хранение ценностей 
Требования для оборудования хранилища в ломбарде такие же, как и для банковского. Отличительная черта только одна - размеры. Для длительного хранения ювелирных изделий достаточно одного-двух сейфов. Поэтому хранилище может быть площадью всего в несколько квадратных метров. 

По условиям лицензирования, наличие хранилища в помещении ломбарда не обязательно. Для того чтобы получить лицензию на предоставление ломбардных услуг, достаточно иметь договор на хранение ценностей в банке и на охраняемую перевозку к месту хранения. Ремонт хранилища обойдется в -8 тыс., сигнализация - около ,5 тыс., охрана - 1,8 тыс.грн. в месяц. 
 

Клиенты 
Как это ни странно, в основном ломбарды посещают люди среднего и высокого достатка. Бедный ценную вещь в ломбард не понесет: зачем платить проценты за кредит, зная, что выкупить свое добро все равно не сможешь? Намного выгоднее ее продать. Другое дело - обеспеченный человек, которому деньги нужны сиюминутно и который точно знает, что через неделю-две у него появится возможность вернуть из залога свою вещь. "Челноки", отправляющиеся за товаром, тоже частенько пользуются услугами ломбарда. Человек, который умеет правильно распорядиться кредитом, - желанный постоянный клиент ломбарда, которого ждут и всячески поощряют. Как подмечено самими работниками ломбардов, их услугами пользуются в основном женщины в возрасте от 35 до 47 лет. Если клиент не приходит в означенный договором срок, ломбард может напомнить ему об этом открыткой, подождать еще 3-5 дней и тогда уже окончательно продать его предмет залога. 

По подсчетам "ломбардистов", рекламные затраты на "привлечение" одного нового клиента составляют около 40 грн. Видимо, поэтому ломбарды так дорожат постоянной клиентурой. Для раскрутки нового ломбарда нужно предусмотреть рекламный бюджет - как минимум ,5 тыс. 
 

Оценка драгоценностей 
Цена изделия по закупочному прейскуранту цен Минфина, его проба и вес - три составляющие, на основании которых ломбард оценивает залог. Каждый ломбард самостоятельно определяет оценочную стоимость изделия, исходя из цен на драгоценные металлы, установленные Минфином и Нацбанком. Согласно закупочному прейскуранту Главного управления драгоценных металлов и драгоценных камней, - это 24,57 грн. за 1 г золота 585-й пробы, 24,49 грн. за 1 г золота 583-й пробы, 31,50 грн. за 750-ю пробу, а 1 г серебра наивысшей 960-й пробы стоит не больше 67 коп. Для сравнения - на "черном" рынке 1 г золота 583-й пробы можно продать от до (27-62 грн.).На руки клиенту выдают сумму, равную 80-90% оценочной суммы. Процент за пользование ссудой каждый ломбард устанавливает самостоятельно. Как правило, это 0,5-1% за один день.

В ломбард за деньгами

10.07.08

Под какие проценты можно получить ссуду в ломбарде и что для этого потребуют в залог, решил выяснить корреспондент.

Для начала решено было «проинспектировать» одну из крупнейших сетей ломбардов в Украине — «Скарбныцю». Здесь предоставляют кредиты как под ювелирные изделия, так и под бытовую, компьютерную технику, туристическое снаряжение, а также мобильные телефоны. Сумма кредита зависит от качества товара и состояния его документов. Экспертом по оценке залогового имущества во всех случаях выступает приемщик товара, он же кассир. Оценка проводится бесплатно.

В «Скарбныце» рассказали, что вся техника оценивается, как правило, вполовину реальной стоимости товара. А сумма кредита составляет 69% от оценочной стоимости. «То есть на руки вы получите где-то третью часть от стоимости сданной в залог вещи, — объяснил кассир ломбарда. — Если, к примеру, ваш компьютер стоит 1 тысячу долларов, то выдадим около 300».

Плата за пользование ссудой составляет 1% в день, срок кредита — 1 месяц. Если же деньги нужны на более длительный срок, можно перекредитоваться, заранее уплатив проценты за пользование кредитом, либо просто позвонить и предупредить о задержке погашения (тогда проценты будут насчитываться на все время, пока кредит не погашен). В противном случае «ссудная касса» может товар владельцу не вернуть.

Бриллианты по одной гривне

В отличие от «Скарбныци», в ломбарде «София ПТ Черняховский и компания» ни бытовую технику, ни другие вещи обихода в залог не берут — принимаются только изделия из драгоценных металлов (золото, серебро, платина). «У нас негде хранить залоговый товар», — оправдывалась кассир, показывая рукой вокруг. Помещение ломбарда действительно оказалось очень маленьким.

Правда, и драгметаллы здесь принимают не все — изделия из белого золота, драгоценные камни и банковские слитки оставить в залог не получится. Объясняют это отсутствием специалистов, способных оценить эти товары. То есть, если заемщику срочно понадобится кредит под кольцо с бриллиантом, драгоценный камень в «Софии» оценят так же, как и обычную стекляшку — по 1 гривне за 1 грамм.

Что касается размера ссуды, то он зависит от пробы и оценочной стоимости драгметалла, а также срока кредитования. Первые 10 дней пользования деньгами заемщику обойдутся в 1% «дневных» от суммы кредита, следующие 20 — по 0,5% в день. Еще 0,6% от оценочной стоимости залога нужно уплатить за его хранение.

К примеру, если заложить в «Софии» кольцо 583-й пробы весом 5,12 грамма на 30 дней, то на руки выдадут 357 гривен (при стоимости 1500 гривен), а отдать ломбарду в конце месяца придется 436 гривен.

Оценщика бриллиантов, которого не оказалось в «Софии», удалось найти в Киевском городском ломбарде №5. Правда, навскидку, как с изделиями из золота, сумму кредита под залог бриллиантов никто не назовет. «Сначала я должна посмотреть, какого качества бриллиант, нет ли у него изъянов. Только потом могу посчитать размер ссуды», — говорит кассир ломбарда. По ее словам, в среднем под одну сотую карата бриллианта можно получить около 15 гривен.