Кредитная система

      Под рефинансированием следует понимать кредитование Банком России кредитных организаций, в том числе учет и переучет векселей. Рефинансирование банков тесно связано с процентной (учетной) политикой Центрального банка.

      Центральный банк является кредитором последней  инстанции для банков и организует систему рефинансирования. Основная цель рефинансирования – это поддержание ликвидности банков и банковской системы в целом. Кроме того, предоставляя кредиты коммерческим банкам или учитывая их векселя, Центральный банк расширяет их возможность по кредитованию, а. следовательно, выпуску денег в оборот.

      Современная система рефинансирования Центрального банка РФ включает следующие виды кредитов:

      1. ломбардный кредит (до 30 дней);

      2. кредит «овернайт» (на 1 рабочий день):

      3. внутридневной кредит (в течение операционного дня).

      6. Валютные интервенции 

      Валютные интервенций – это покупка-продажа банком России иностранной валюты для воздействия на курс рубля и совокупный спрос и предложение денег. Валютное регулирование является средством реализации государственной валютной политики. Валютная политика государства определяется экономической и политической ситуацией в стране, состоянием ее платежного баланса и денежного обращения, а также внешними обязательствами, являющимися результатом участия страны в международных валютно-кредитных организациях.

      Прямое государственное валютное регулирование осуществляется посредством принятия соответствующих законодательных, нормативных актов и их реализации через государственные органы. Основным органом валютного регулирования в России является Центральный банк РФ.

      Косвенное валютное регулирование предполагает использование экономических методов воздействия на поведение субъектов валютного рынка.

      Цели государственной валютной политики реализуются через процентную политику Центрального банка, режим валютного курса, валютные ограничения, валютные интервенции, регулирование степени конвертируемости валют, управление золотовалютными резервами.

      Поддержание стабильности валютного курса имеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения. Снижение курса национальной валюты ведет к уменьшению покупательной способности национальной денежной единицы. При постоянном снижении курса национальной валюты цены на товары (услуги) на внутреннем рынке ориентируются не столько на издержки производства, сколько на динамику курса национальной валюты. Таким образом, падение валютного курса является фактором инфляции.

      7. Таргетирование (ст.42)

      Согласно статье 42 федерального закона «О Центральном банке РФ» Банк России устанавливает ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных направлений государственной денежно-кредитной политики. В последние годы в России эффективность метода денежного таргетирования снижается в силу того, что по мере замедления инфляционных процессов происходит ослабление связи между ростом денежной массы и инфляцией.

      8. На современном этапе денежно-кредитная политика Центрального банка РФ реализуется через использование косвенных методов регулирования, вместе с тем, законодательно предусматривается возможность использования и прямых количественных ограничений (ст.43).

      В соответствии со ст.43 ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России может устанавливать лимиты на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. Однако, прямые количественные ограничения Центральный банк РФ может применять в исключительных случаях в целях проведения единой государственной денежно-кредитной политики только после консультаций с правительством РФ. 

      Вопрос 3. Регулирование  банковской деятельности

      Перед Центральным банком РФ стоит задача укрепления и развития банковской системы страны. Для ее выполнения банк России наделен определенными полномочиями, в частности к ним относятся:

• государственная регистрация и лицензирование кредитных организаций, отзыв и приостановление действия лицензий;

• регистрация эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;
• установление правил проведения банковских операций;

• установление для кредитных организаций и банковских групп правил ведения бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности;

• надзор за деятельностью кредитных организаций.

      Важнейшей функцией банка России является банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций. Регулирующие и надзорные функции осуществляются через действующий на постоянной основе орган — комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения банка России. Основной целью надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. не допускается вмешательство Центрального банка России в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев предусмотренных федеральными законами.

      К задачам банковского надзора можно отнести:

• обеспечение эффективной и надежной работы банков и способности удовлетворять потребности своих клиентов;
• обеспечение соблюдения законов и установленных правил, предусматривающих высокий уровень ведения банковского бизнеса и профессионализм;
• обеспечение соответствия деятельности банков денежно-кредитной, валютной и финансовой политике государства;
• внедрение и развитие широкого круга банковских услуг в интересах экономики в целом.

      Надзорные функции Центрального банка РФ могут включать два основных метода: регулирующий и ревизионный.

      Регулирующий метод предполагает систематическое наблюдение, оценку и анализ деятельности кредитных организаций по данным представляемой отчетности.

      Важнейшим элементом регулирования банковской деятельности является установление Центральным банком РФ обязательных нормативов для кредитных организаций и контроль за их выполнением. к обязательным нормативам относятся: 

      а) нормативы, предусматривающие минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

      б) нормативы достаточности капитала;

      в) нормативы ликвидности;

      г) нормативы, ограничивающие банковские риски при проведении активных и пассивных операций.

      Вторым методом надзора со стороны Центрального банка РФ является ревизионный метод-банк России может проводить проверки кредитных организаций и их филиалов, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применять определенные меры воздействия к нарушителям.

      Проверки осуществляются уполномоченными представителями (служащими) Центрального банка РФ, а также аудиторскими фирмами по поручению совета директоров.

      В случаях, когда при осуществлении надзорных мероприятий, выявляются нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний банка России, непредставление информации, предоставление неполной или недостоверной информации Центральный банк уф может применить следующие экономические санкции:

      1) взыскать штраф;

      2) потребовать от кредитной организации:

      а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредит ной организации;

      б) замены руководителей кредитной организации;

      в) реорганизации кредитной организации;

3. изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до 6 месяцев;
4. ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций и открытие филиалов на срок до 1 года;
5. назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 6 месяцев;
6. ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;
7. предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) банка до размера, обеспечивающего соблюдение им обязательных нормативов.

      Крайней мерой, применяемой банком России в отношении нежизнеспособных банков, чье присутствие на рынке отрицательно сказывается на доверии кредиторов и инвесторов к банковской системе, является отзыв лицензии на осуществление банковских операций с последующей ликвидацией кредитной организации.

 

      

     ТЕМА 12. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ  В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. организационно-правовые формы кредитных организаций
2. банковские операции и сделки

 

Источники информации:

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря  1990  года N 395-1
2. ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» 10 Июля 2002 Года N 86-ФЗ

 

Вопрос 1. Организационно-правовые формы кредитных организаций

      Деятельность кредитных организаций в РФ регулируется законами «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности» и другими законодательными и нормативными документами.

      В соответствии с ФЗ «Обанках и банковской деятельности» банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя:

• Центральный бакн РФ (банк России);
• кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Под кредитной организацией следует понимать юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности на основании лицензии банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

      Кредитная организация может быть организована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, то есть в форме АО (акционерное общество), ООО (общество с ограниченной ответственностью) и ОДО (общество с дополнительной ответственностью).

      Уставный капитал ООО и ОДО формируется за счет внесения долей (паев) учредителями, размер доли каждого определяется учредительными документами. Паевой банк может быть учрежден одним или несколькими лицами.

      В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация может иметь статус банка или небанковской кредитной организации.

      Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Из данного определения следует, что кредитная организация является банком при выполнении классических, традиционных банковских операций: депозитных, кредитных и расчетных, в совокупности.

      Небанковская  кредитная организация -- это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются банком России.

      Основным видом деятельности небанковской кредитной организации являются неклассические банковские операции, такие как: инкассация денежных средств, проведение клиринговых расчетов, операции под обмену валюты.

      В состав банковской системы РФ включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком признается банк, являющийся таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.