Ипотечное кредитование

Совершенствование ипотечного законодательства продолжается. Речь идет как о создании новых, так  и о внесении изменений и дополнений в действующие законодательные  акты (НК РФ, Жилищный кодекс РФ, закон  РФ “О плате за землю”, ФЗ “Об ипотеке”, ФЗ “О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним”). Для создания благоприятных  условий развития системы ипотечного кредитования в настоящее время  прорабатываются вопросы, затрагивающие  порядок налогообложения залоговых  операций, взимания государственных  пошлин за нотариальное удостоверение  договоров об ипотеке, создания единой системы регистрации прав на недвижимое имущество по всей стране, страхования  рисков и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СЫСЕРТСКОМ ОТДЕЛЕНИИ №6149 СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 Характеристика ОАО «Сбербанк РФ»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. В Екатеринбурге сберегательная касса была образована в 1897 году. В 1987 году был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, которой обслуживал также и юридических лиц. Сбербанк - современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине.

Основной целью ОАО  «Сбербанк РФ» является обеспечение  роста инвестиционной привлекательности  и сохранение лидерства на российском рынке финансовых услуг путем  модернизации управленческих и технологических  процессов. Для достижения поставленной задачи деятельность ОАО «Сбербанк  РФ» направлена на совершенствование  клиентской политики, создание гибкой эффективной системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.

Сбербанк РФ - универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, ОАО «Сбербанк РФ» стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.

Основные направления деятельности ОАО «Сбербанк РФ»:

-кредитование российских  предприятий;

-кредитование частных  клиентов;

-вложение в государственные  ценные бумаги и облигации  банка России;

-осуществление операций  на комиссионной основе.

Средства для осуществления указанной деятельности привлекаются Банком из следующих источников: средства акционеров; вклады частных клиентов; средства юридических лиц; другие источники, в том числе заимствования на международных финансовых рынках.

Сысертское отделение  №6149 Сбербанка России (Сысертское ОСБ  № 6149) создано приказом № 1481 СБ РФ от 22 марта 1991 года для работы с акционерами и клиентами Сбербанка. Сысертское отделение является структурным подразделением Сберегательного банка России, то есть входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ на территории г. Сысерть. В своей деятельности Сысертское отделение руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, носящими обязательный характер, Уставом Банка, а также Положением о территориальном банке (филиале) “Сбербанка России”. Данное отделение не является юридическим лицом. Он вступает в хозяйственные, договорные, кредитно-расчетные отношения от имени Сбербанка России. Сысертское отделение№6149 имеет отдельный баланс, являющийся неотъемлемой частью баланса Сбербанка России. В соответствии с правилами, установленными ЦБ РФ, филиал в составе сводного баланса Сбербанка России обеспечивает:

-соблюдение экономических  нормативов и показателей ликвидности;

-депонирование части  привлеченных средств в фонде  обязательных резервов, предусмотренных  действующим в РФ законодательством  о банках;

-создание внутри банковских  резервов и страховых фондов.

Целями и предметом  деятельности банка является:

-привлечение денежных  средств от юридических и физических  лиц (клиентов) и размещение их  на условиях возвратности, платности,  срочности;

-осуществление расчетно-кассового  обслуживания клиентов;

-осуществление операций  с иностранной валютой и ценными  бумагами, иных банковских операций;

-обеспечение сохранности  денежных средств, вверенных банку.

 

 

 

 

 

 

2.2 Программы ипотечного кредитования Сысертского отделения №6149 Сбербанка России

Решив оформить ипотечный  кредит на покупку жилья или иной недвижимости (дома, квартиры, дачи, земельного участка и т.д.), заемщик начинает подыскивать подходящего кредитора: чтоб и денег можно было взять  побольше, и срок выбрать подольше, да и заплатить за все это поменьше. Всем этим желаниям соответствуют не так уж много российских банков, но лидирующую позицию среди них  уверенно занимает Сберегательный банк РФ. Он предлагает клиентам несколько  жилищных программ: Кредит на недвижимость, Ипотечный кредит, Кредит «Ипотечный +» и «Молодая семья», а так  же Рефинансирование ипотечных кредитов. Но предоставление ссуд на выгодных условиях предъявляет определенные требования и к самим заемщикам, поэтому  не все желающие могут воспользоваться  ипотекой Сбербанка. Рассмотрим ее особенности  более детально.

Кредит на недвижимость - программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитируемого объекта недвижимости. Срок до 30 лет, ставка 15,5%-16%, цели кредитования: на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка. Обеспечение по кредиту: различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. Поручительство супруги (а). Подтверждение доходов: справка 2-НДФЛ или по форме банка о доходах за последние 6 мес.; справка о размере пенсии (если пенсия получается НЕ в Сбербанке); доп. документы для ПБОЮЛ, для занимающихся частной практикой и имеющих иные разрешенные источники доходов. Чем хорошо: Может выдаваться и наличными (рубли). Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет. Кредит на 80% стоимости. Кредиты предоставляются как по месту регистрации заемщика, так и по месту нахождения предприятия-работодателя-поручителя, или по месту нахождения объекта недвижимости. Чем плохо: Непросто найти такое обеспечение на большую сумму кредита.

Ипотечный кредит - программа кредитования под залог кредитируемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости. Срок до 30 лет, ставка: 13,5% - 14,75% Цели кредитования: на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости. Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости). На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. Чем хорошо: большой срок кредита, снижаются процентные ставки после регистрации недвижимости. Чем плохо: Выдаётся по месту нахождения объекта недвижимости.

Кредит «Ипотечный+»- выделяется в составе «Ипотечного кредита» и выдаётся на цели строительства  либо приобретения Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка. Срок до30 лет, ставка: 13,25% - 14,5%.Цели кредитования: приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка. Обеспечение по кредиту: залог кредитуемого объекта недвижимости, до регистрации ипотеки - залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

Программа «Молодая семья»- Срок до 30 лет. Процентная ставка: 13,25% - 16,00%. Обеспечение по кредиту: залог кредитуемого объекта недвижимости, при необходимости доп. обеспечение; до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости - иные формы обеспечения. Цель ипотечного кредита: на приобретение, строительство объектов недвижимости на территории России.

Рефинансирование жилищных кредитов. Срок до 30лет. Процентная ставка: 15,25% - 15,75%. Процентная ставка на этапе строительства: 17,25% - 17,75% Цель ипотечного кредита: погашение кредита, выданного иной кредитной организацией на приобретение или строительство жилого помещения (квартира или жилой дом, в т.ч. с земельным участком) на территории РФ. Обеспечение по кредиту: залог жилого помещения, на приобретение либо строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит. Чем хорошо: может выдаваться и наличными (рубли), может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет, при рождении ребенка отсрочка до достижения ребенком возраста 3 года, кредит на 70% стоимости, если есть ребенок, то кредит на 90%.При расчете суммы кредита может учитываться доход родителей, т.е. сумма кредита будет больше.

Необходимо отметить, что, несмотря на всю привлекательность программ ипотечного кредитования, здесь существуют также определенные «подводные камни», которые не известны потенциальному заемщику. Так, рассмотрим подробнее кредитную программу «Молодая семья». Кредит по этой программе предоставляется супругам не старше 30 лет (даже, если одному из супругов до 30 лет, а другому больше). Из достоинств данного кредита надо отметить то, что созаемщиками кроме супругов могут выступать еще и родители, как со стороны одного из супругов, так и со стороны другого. Проиллюстрируем это на примере. Допустим, доход каждого из супругов - 20000рублей. Доход каждого из родителей - 10000 рублей. Итого, совокупный доход равен: 20000 х 2 (супругов) + 10000 х 2 (родители мужа) + 10000 х 2 (родители жены) = 80000 рублей (совокупный доход, исходя из которого будет предоставляться кредит Сбербанком). И это при 16% годовых в рублях. Причем, если у "молодой семьи" есть ребенок, то кредит может составлять до 90% от стоимости квартиры. Если же нет ребенка - то кредит, как и обычно в Сбербанке: не более 70% от стоимости квартиры. Сбербанковский кредит "Молодая семья" – безусловно, новое слово в ипотечном кредитовании в России. Но и тут есть свои особенности, так безработной «Молодой семье» кредит не дают. Как указывалось, созаемщиками могут быть молодые супруги и родители супругов. Но при этом, если «Молодая семья» живет лишь на деньги своих родителей - кредит ей не предоставят. Еще одна особенность та, что существует привязка к местности. Например, заемщик живет в Сысерти, поручители - в Челябинске, работает - в Екатеринбурге, квартиру хочет в Подмосковье, за кредитом обращается в Московский банк. Такому заемщику предложат обратиться в банк либо по месту работы, либо в банк в том городе, где заемщику нужна квартира. В отделении Сбербанка в Москве, в выдаче кредита ему откажут. Таким образом, можно подытожить, что, не смотря на свою привлекательность программы ипотечного кредитования (это касается не только программ Сбербанка России, но и ипотечных программ других операторов) имеют ряд особенностей, с которыми потенциальному заемщику обязательно необходимо ознакомиться заранее.

 

 

 

 

 

 

2.3 Порядок предоставления  ипотечных кредитов в Сысертском отделении №6149 Сбербанка России

Общие условия предоставления жилищного кредита.

1. Жилищный кредит предоставляется:

-по месту регистрации  заёмщика либо одного из созаёмщиков;

-по месту нахождения  предприятия (клиента Банка) - работодателя заёмщика либо одного из созаёмщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости;

-по месту нахождения  или по месту строительства  объекта.

2. Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте наличными или в безналичном порядке. Срок кредитования:

-не более 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства объектов недвижимости;

-не более 10 лет - по кредитам на цели ремонта (отделки) и реконструкции объекта недвижимости.

3. Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платёжеспособности заемщика либо суммарной платежеспособности созаемщиков.

4. Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких объектов недвижимости, если данные объекты являются однородными (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком). В этом случае допускается оформление кредита одним кредитным договором.

5. Объект недвижимости, приобретаемый или строящийся с использованием кредитных средств банка, может быть оформлен:

-в собственность заемщика;

-в общую собственность  титульного созаемщика и любого (ых) созаемщиков;

- в общую собственность  заемщика, его (ее) супруги (а) и членов их семьи (детей, в т.ч. совершеннолетних, родителей).

6. По заявлению заемщика либо созаемщиков банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения кредитного договора. В случае установления отсрочки по погашению кредита в период действия кредитного договора оформляется дополнительное соглашение к нему. Отсрочка по уплате процентов за использование кредитом не предоставляется.

 

 

Схема ипотечного кредитования:

1. Заёмщик заполняет заявление - анкету на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его в Сысертское отделение №6149 Сбербанка России вместе со всеми необходимыми документами.

2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, проверяют его платежеспособность (а так же платежеспособность созаемщиков при суммарном рассмотрении) и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета.